技术输出有望成为新的利润增长点

据介绍，在成立之初，中原银行为了大力发展普惠金融，提出了“上网下乡”。所谓“上网”，就是坚持“科技立行、科技兴行”，结合互联网发展趋势，不断完善科技信息系统，探索互联网金融服务新模式;所谓“下乡”则是积极进行机构下沉，把优质的金融服务和先进的金融产品、金融工具推广到广大县域、村镇，填补农村金融服务空白，抢占农村金融市场蓝海。

在此背景下，2016年，中原银行创新推出了首款线上住房抵押个人贷款产品“永续贷”。该款产品充分运用互联网和大数据技术，简化程序，提高效率，实现一键申请、在线评估、实时审批、一天放款，满足客户全方位融资需求。“永续贷”产品一经推出迅速成为市场上爆款产品，并荣获全国“2016年度金融行业产品创新突出贡献奖”。

“‘永续贷’的成功推出，使中原银行更加深刻地认识到，科技在改进和提高金融服务质效方面具有重要意义。”为此，中原银行明确提出了“科技兴行”战略，把科技银行、数据银行、智慧银行作为重要的战略发展方向，最终成为一家具有金融属性的科技公司。2017年11月，中原银行启动数字化转型规划，2018年5月正式实施。

“通过一年多来的数字化转型，中原银行在零售、公司业务方面都发生了可喜的变化。”在零售业务方面，中原银行总行层面的组织架构调整完成，敏捷转型初见成效，客户经营深入推进，信用卡发卡当年突破百万，厅堂转型稳步推进。在公司业务方面，组织架构持续优化，线上化进程进展顺利，交易银行开始发力，业务资质持续完善。

“在‘数字化转型’的带动下，技术日渐成为业务发展的关键驱动力，技术输出有望成为新的利润增长点，‘金融科技银行’已成为中原银行未来发展的共同愿景。”

银行业发展将遇颠覆式冲击

随着大数据的普及、互联网变革的提速，银行业发展必将遭遇颠覆式冲击，将会发生翻天覆地的变化。

一是“跨界竞争”日趋激烈，传统银行既有资源和市场份额被迅猛发展的互联网金融不断蚕食，不转型必将被淘汰出局。

二是银行业客户的行为和期望快速变化，改善客户体验成为提高经营业绩和打造核心竞争力的第一要务。

三是总行的发动机作用不断凸显，构建强大、敏捷、专业的总行“大脑”势在必行。

四是个性化服务受到广泛推崇，用户思维和设计思维才能赋能经营提升。

中原银行坚持“一花不成春，独木不成林”的观点，认为需要携手广大金融同业朋友，共同迎接银行未来发展新时代。

零售银行未来发展有六大方向

零售银行未来发展有六大方向和趋势

一是金融线上化。移动互联的普及使人们随时随地都处于“在线”状态，客户的偏好、行为能够被实时发现和跟踪;银行通过对客户行为等数据的积累和使用，提升客户洞见，挖掘客户深层金融需求，使得金融服务变得更加贴近人性、贴近需求。

二是服务场景化。互联网金融公司从生活场景大举渗透到金融服务，传统银行开始把金融服务延伸到生活场景。互联网金融与传统银行有一个显著区别：“用户”和“客户”。但是，未来在各种场景之中，用户与客户是可以随时随地相互转化的。中原银行成立场景部落，目的就是构建场景，获取用户，转化客户。

三是渠道开放化。科技系统开放性、兼容性、迭代性强的特征会更为凸显，银行业务范畴更加开放。借助于开放的API接口和灵活的SDK服务，银行和合作伙伴可以突破介质局限，链接各种场景平台，将金融服务无缝融入生产、消费和社会管理的各个环节。

四是获客平台化。对银行来说，选择主流客群集聚的平台或机构进行合作，共享平台流量等资源，实现金融与非金融服务的融合。

五是营销生态化。在信息和数字科技的驱动下，经济向生态化转型。银行通过与衣、食、住、行、娱、医等平台对接，嵌入产品和服务，打造生态圈，并采用差异化策略，实现高效营销。

六是运营数据化。传统银行习惯线下运营，需尽快补齐线上数据化运营的短板：自我运营推广，目前是大多数银行采用的方式;合作运营，与互联网平台合作推广，谋求互利共赢;产品和技术输出模式，银行输出技术和模式。

中原银行打造零售内生增长体系的思考和探索

“零售业务内生增长依托金融科技的创新应用、组织架构的敏捷转型、科技开发的快速迭代等，及时发掘并响应客户需求，为客户提供最佳体验的服务解决方案，进而实现零售业务从获客到活客、从经营到提升的可持续增长。”

一是打造数据洞见能力。大数据运用是数据驱动能力的核心，利用大数据分析，商业银行可以获取多维度的客户信息，并对客户进行画像、分类，增强银行在客户需求发掘、精准营销、风险防控等方面的能力。专设数据银行部，建立工程化的数据采集、整理、分析、应用的数据管理能力，实现从数据洞见、策略执行到策略反馈的数据闭环管理。

二是创新产品和运营体系。在细分客群的基础上，聚焦客户痛点，创新丰富产品体系;做好竞品分析，创新超越，实现口碑效应、裂变式传播；例如中原银行“永续贷”，一键申请，一天放款，以及中原银行+快客金服服务模式。同时增强线上运营能力，提升获客、活客能力；发挥数据引领作用，落地理财交叉销售、客户流失挽回、储蓄到期营销等大数据用例；建立全流程、端对端的运营体系。

三是搭建快速迭代的科技支撑体系。建立敏捷的系统架构，对原有IT系统进行分布式、平台化、标准化的改造，形成“平台+功能”的架构模式。将底层核心业务系统与产品剥离，建立起开放性、兼容性、迭代性强的平台型系统架构。如统一开发平台、开发运维一体化平台、大数据平台和云平台等。同时建立产品微服务平台，使用开放技术，围绕客户需求和体验，充分利用API和SDK链接能力，形成即想即用的跨界服务，如功能组件平台和金融产品组件平台等。搭建开放金融平台，构建开放共享的合作生态。

四是实现组织的敏捷化。部落化改革，实施数字化转型，成立若干部落并组建含有业务、科技、数据等人员的敏捷小组;激发创新动能，实现自下而上创新;条线和部落形成以信任和授权为基础的自我管理体系。建立沟通机制，在敏捷化的组织内部，建立成本最小、失真最少的沟通机制。比如，可以通过用户故事的方法，将难以理解的商业逻辑传达给科技开发人员。

五是重构总分支销售组织体系。横向来看，零售业务部门将分解为客群、产品、渠道、数据、运营部门，专业部门将负责研发和输送人才，人员频繁参与各类敏捷工作小组，知识结构更加一专多能。纵向来看，总行将聚焦在数据分析、客群规划、产品创设、平台渠道、策略驱动等方面;分行主要工作是实现营销策略的落地、执行以及线下渠道服务等。

六是建立有效的激励机制。考核方式要做到OKR与KPI相结合，对传统的、固化的工作可继续使用KPI进行考核，对持续创新的工作更适合用OKR进行考核，建立创新容错机制。通过两者的有机结合，建立适用于敏捷组织的考核机制。资源配置需要从“结果为主” 转到以“过程为主”的配置方式，实行精准配置、精细核算。