突如其来的疫情影响着各行各业的发展，农信机构处于金融支持中小企业的前沿、服务“三农”的一线，受到的影响更为明显。

广大农村客户、老年客户习惯到柜台办理业务，但在疫情期间更倡导客户使用手机银行、网上银行等线上渠道办理业务，这在不同程度影响农信机构的业务发展。

当前，全国上下众志成城，为打赢新冠肺炎疫情阻击战全力拼搏。作为农村金融的主力军，农信机构坚决贯彻党中央决策部署，落实地方政府各级防控要求，一手抓疫情防控，一手抓金融服务，切实做到守土有责、守土尽责。我们就新冠肺炎疫情对农信机构后续工作的影响及对策浅谈个人的看法，以供参考。

当前农信机构金融服务的工作现状

目前营业情况。疫情防控命令发布后，社会生产几乎处于停滞状态，农信机构网点营业目前处于应急值守状态。在原复工日第一次延期后，按照中国人民银行、中国银保监会通知要求2月3日全面复工，但因防疫需要，大部分网点断断续续或交替轮换开门营业，营业时间也较之前缩短，除防疫资金拨付等紧急业务24小时待命、开通绿色通道办理外，其余业务向线上办公转变。              

疫情防控情况。复工后，农信机构坚持把疫情防控工作作为重中之重来抓，持续做好对员工及家属的健康关注，坚持“日报告”“零报告”制度。同时，落实上班期间员工佩戴口罩、测量体温等防控措施，为营业网点配备消杀物品，对于厅堂座椅、自助设备等设施做到每日定时消毒，切实保障广大员工和客户的生命安全、身体健康。

职能发挥情况。虽营业时间缩短、业务开展受阻，但农信机构始终坚守定位、发挥职能，主动对接疫情防控一线相关部门和人员的金融需求，加强对民生重点领域的信贷支持。我们所在地农信机构1月24日至2月13日已走访对接疫情防控和民生保障类客户697户，发放信贷资金2180万元，后续对有意向的客户持续跟进，线上沟通，疫情过后进行快速投放。同时，积极为企业纾困，开始为受疫情影响较大的批发零售等客户办理续贷业务；累计办理疫情防控资金划转411笔，4233万元；在防疫期间，积极组织员工为抗疫捐款，截至目前共捐款50.972万元。

疫情对农信机构金融服务和经营管理的影响

存款业务方面

一是因人员流动受限，农信机构原定的“盈春行动”及“开门红”营销活动无法开展，丧失年初吸收资金的时机，预计一季度存款增量将较同期有所下降，目标计划不能完成，也必将对全年存款揽存工作造成持续压力。

二是因疫情爆发，大量财政性存款要投入到应对疫情工作当中，加之餐饮、旅游、酒店等消费类企业在无营业收入的情况下，需动用部分储存资金用于发放工资、支付租金等固定支出，对公存款将进一步下滑，负债结构变化将进一步提高农信机构的经营成本。

贷款业务方面

一是融资需求下降。农信机构贷款投放主要集中在支农支小领域，受疫情影响，春耕备耕不得不推迟，而中小企业管理和抗压能力较弱，在停工和延期开工后，缺乏现金流和投资回报，两个主要客户群体的融资需求将有所下降，信贷投放量也将随之下降。

二是偿债能力下降。餐饮、交通、百货、零售、影院等行业受本次疫情影响严重，消费、投资领域出现资金断链等问题，众多中小企业还承受着还贷、只出不进等经营压力，导致偿债能力下降。

风险管理方面

一是因企业停工停产、复工延迟等因素造成的产品积压、收入骤减、成本上升，导致现金流不足、企业资金周转困难，影响贷款本息的按期归还，预计一季度“双90”贷款余额会有所增加，给农信机构风险资产管理带来较大挑战。

二是不良贷款化解产生极大阻力。贷款催收无法正常有序开展，电话、微信等催收方式对于恶意避债的客户效用不大，给贷款法律实效的延续也带来不便；同时，针对部分长期在外的务工返乡人员，丧失了春节难得的催收时机。

三是不良贷款的化解进度受到一定程度影响。例如，政府协助清收的公职人员不良贷款、通过司法手段催收的不良贷款可能会因各单位目前实行轮岗制度、在线办公等原因，使积案处置化解进度变缓慢。

盈利能力方面

一是疫情期间，影院、餐饮、酒店、商场等客流减少、急剧下降，势必导致相关支付结算业务量锐减。

二是贷款投放减少、存量客户受疫情影响还本付息能力下降，而导致利息收入受到影响，经营利润将受到一定冲击。

三是由于贷款投放受到严重影响，随着到期贷款陆续收回，贷款规模缩小，利息收入减少，而对公存款减少，使得资金成本上升，存贷利差进一步缩小，盈利能力将大幅下降。

电银业务方面

一是据相关统计数据显示，因受疫情影响，自助设备、“助农E终端”业务交易量呈现大幅下降。

二是客户金融交易渠道从传统线下开始向线上快速转移，但因企业经济活动降低，导致企业网银、条码支付交易量锐减，尤其是使用条码支付的大多为小微企业、个体工商户等小型零售商户，造成基本停滞的状态。

基于疫情影响的应对策略和建议

面对疫情影响，农信机构应及时研判形势，顺应变化调整思路，缓冲疫情带来的不利影响，持续提升自身经营能力，并根据地域、产业和客群特点，采取纾困措施，帮扶中小企业、“三农”领域一起度过“春寒”，守望相助、共克时艰。

立足长远、减费让利，帮扶和守住客户群体

一是定期存款延期转存，减少人员聚集。例如，我们所在地陕西农信对2020年1月25日（含）~2020年3月31日（含）期间到期（不含约定自动转存），原在柜面办理的个人定期整存整取存款继续按原定期利率执行，执行期至2020年3月31日。

二是进一步降低企业融资成本。例如，陕西农信针对疫情防控、民生保障及受疫情影响严重的客群，在现行基础上利率下调0.5个百分点，定向实施“秦e贷”利率最高下调1个百分点的优惠，帮助解决短期资金问题，实现接续生产、有序复工复产。

调整思路、守望互助，加大信贷资金支持力度

一是特殊时期调整信贷投放方向。关注重点群体，加大对防疫及民生保障类企业的支持力度。目前，农信机构相继出台措施助推复产复工，保障金融服务和资金供给。陕西农信开办“无还本续贷”，对参与疫情防控的企业放宽转贷条件；推出“抗疫援企贷”“抗疫应急贷”等新产品，全面放开知识产权、商标权、农村“两权”抵押等创新产品试点范围，拓宽企业融资担保范围。

二是对有发展前景但受疫情影响暂时受困的存量客户，积极进行融资纾困，不盲目抽贷、断贷、压贷。根据实际情况，优先办理无还本续贷、展期、借新还旧等业务，支持企业生存与发展。同时，开通绿色审批通道，提高审批效率。

三是广泛宣传线上贷款，疏通企业融资渠道。例如，陕西农信积极开展“秦e贷”战疫快贷行动，通过线上放贷帮助个体工商户、小微企业主快速获取信贷资金，保证复工后正常经营运作。

因需施策、放宽条件，调整风险贷款管理方式

一是凡参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及确诊患者、疑似人员及其配偶，通过电话、微信联系等方式协助客户通过线上渠道办理金融业务。对于疫情期间，以上人员个人贷款因不便还款发生逾期的，不计入违约、不进入违约客户名单。

二是针对疫情防控、民生保障及受疫情影响严重的客群，推迟分期还款；确因疫情影响而无法按月付息的客户，考虑调整结息方由“按月结息”调整为“按季结息”。

三是与贷款客户保持紧密联系，指导运用线上渠道及时还款结息；与政府部门、司法机关等保持联系，就公职人员不良贷款清理和司法清收的不良贷款持续推进。

四是按疫情影响的重点产业开展风险警示，提前做好处置不良资产准备，建议监管部门能否考虑到农信机构的实际情况，适度提高不良贷款监管容忍度。

顺应形势、线上发力，畅通电子渠道自助服务通道

一是将线下营销主阵地转移到线上。由原来主抓的外拓营销模式转变为微信公众号、客户金融服务群、微信朋友圈的营销宣传模式。

二是通过制作电子渠道操作手册、宣传图片等方式，指导广大客户下载使用手机银行、网上银行、微信银行等APP，满足客户快速办理资金汇划需求。

三是依托布放的自助设备，保证防控应急物资采购现金、居民日常生活所需现金的随时支取，让广大群众足不出户、足不出村（社区）即可实现基础金融服务的快速办理。

化危为机、勤练内功，为团队建设持续赋能

一是强化培训。在特殊时期，通过线上培训方式，持续加强对农信机构员工的业务和营销培训，从分析疫情对金融行业的影响入手，顺势而动，进一步加强业务技能、营销理念、危机处理等方面的能力提升，多方面、全方位锻造农信“铁军”队伍。

二是做好储备。激发团队主观能动性，通过电话、微信、短信等“不出门”形式，及时对接和维系现有客户，尤其是企业类客户，提前做好预约工作，确保全面复工后，能够第一时间做好金融服务。