2018年，全国首家“无人银行”正式开业，银行主打刷脸取款、机器人服务、VR体验等科技概念。而后，随着我国5G牌照的发放，中国银行于2019年5月在北京推出首家“5G智能+”网点。该网点致力于创造一个无感体验的数字化智能空间，实现科技与情感的结合。

强化战略引领，“智能化生存”是必然趋势

快节奏的生活方式使人们的时间越来越碎片化，传统方式下办理开户、存贷款等业务受物理条件限制，成本高、效率低；随着“90后”逐步成长为新一代消费群体，银行客户的业务需求也随着代际变化发生了转变——日趋移动化、个性化和定制化。

为了重塑业务格局，2015年，工行率先实现全部网点免费无线网络服务100%全覆盖，柜面九成以上个人常用金融服务都可以通过智能服务渠道办理；建行推出“智能无人网点”后，随着我国5G牌照的发放；中行最近推出首家“5G智能+”网点，引发关注。

深耕内功，运用金融科技获客+活客提质增效

商业的终极目标是客户，客户本源和商业逻辑的变化，要求商业银行必须与时俱进，将碎片化、分散化的客户需求聚集为市场规模，提升获客、活客能力。平安银行着力打造以“SAT（社交+移动+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，同时，还改变了logo，将“保险、银行、投资”三驾马车战略进化为“金融+科技”的双驱动战略。

结合5G技术，银行网点的改造已变得更加多元，中国银行在上海有留学、球迷、书香等多种主题的银行网点；兴业银行在南京设有绿色主题网点，在网点顶楼搭建小型光伏发电设备等，不断推动物理网点“销售型、体验型、小型化、智能化”的两型两化转型。同时，银行也在不断加强自助设备的智能化升级和自助渠道的普及，使其成为能办理多种复杂业务的“超级柜台”。如华夏银行在智慧柜员机上开户仅需3.94分钟，在柜台上办理时长达10分钟的结售汇业务，在智能柜员机上的办理时长缩短为0.67分钟，速度提升了15倍。此外，又可以扩大对新兴经济发展区、县域农村市场的布局，实现金融科技的普惠，满足“长尾”客户需求。

科技并没有改变客户的消费动机，人是增强线下网点活力的主体，科技手中的数据都是硬邦邦的，行为数据才能了解人内心的主题。我们不仅要把金融科技嵌入网点，更要把人性关怀融入科技应用。

技术＋情感，不断提升银行品牌的认同度和关注度

一些科技巨头发起设立互联网银行，其重要特点之一就是不设物理网点，探索全面运用互联网技术开展金融服务。科技越发达，一些复杂的业务，尤其是在为高端、超高端的客户提供个性化、定制化的产品投资组合、进行面对面的沟通上具有天然优势。

场景是金融业务创新的源泉，合理的场景设计能够将复杂的金融需求，融入客户日常生活的衣、食、住、行、医等方方面面，实现银行线上与线下服务诸多场景的闭环和共生。以移动APP作为连接客户的流量入口，增加银行与客户的触频，核心竞争力在于“让人觉得好用”。

新加坡星展银行2018年进一步提出“生活随兴，星展随行”（Livemore，Bank less）的战略口号，承诺将银行服务化繁为简，为广大客户提供更美好的生活体验。星展银行的特色数字化策略则是围绕核心市场拓展生态圈，利用数字渠道占领新市场。

做到金融服务的敏捷、高效和无界，从而形成开发敏捷，并最终实现全流程敏捷，让你在未来具有竞争的敏捷性，才能在客户“需要”与银行“想要”之间寻找到价值增长点，降低客户拓展成本。

以银行为轴心，建立线上、线下广泛的互动式异业联盟平台

经济学上有一个比较优势理论，只有互补比较优势才能实现双方价值的最大化。伴随着互联网的发展，特别是大数据、云计算、人工智能等新一代数字技术的快速扩散，平台在用户数量、信息交互速度、匹配范围及成本效率上实现了质的飞跃。利用金融科技实现银行与商业生态跨行业渗透，用大生态观共享客户资源，进行数据的分享和价值的再创造，为用户提供无处不在的跨界金融服务。

伴随刷脸、虹膜、指纹等生物识别技术日臻成熟，用户身份的远程验证愈发普遍，以此为基础的开户、核身、财富管理、消费信贷等业务也具有了越来越高的安全保障。中国银行在北京推出的首家“5G智能+”网点中，若干圆形区域内，与5G技术结合最紧密的是VIP服务区。人脸识别正确后，玻璃门自动开启，原先的落地透明玻璃自动变成半透明。在区域内，人们不仅可以办理部分VIP业务，也可以与全球各地的金融专家视频交流。银行服务逐步转向无形化、移动化和场景化。这个时代很美好也残酷，“服务创造价值”，没有让让客户满意的服务，就没有存在的价值。

数据的背后是客户和流量，流量的下一站就是生态。中国银行率先推出开放平台，开放接口涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等，为开发者打开了开发各类金融服务应用大门。随后，浦发、建设、招商、众邦等多家银行，都相继推出了“开放银行”。银行将自己的数据和产品输出，延伸到各个有流量的领域。

全媒体交互方式的普及为远程银行引入了许多新技术和新功能，譬如语音识别分析技术、机器人技术、全媒体搜索技术等。此外不断强化以客户为第一主体，构建品质闭环管理体系，通过银企交互日趋多元化，将金融能力直接输入到企业当中，为用户创造最好的价值，从而打通客户上下游的产业链，营造共生共荣生态，在共享、共鸣、共振、共情中吸引用户。

结束语

2019年是5G商用元年，未来随着5G与人工智能、云计算、物联网等技术的融合，真正的智能时代即将开启，这是一个金融与科技开放互联、共生共赢的时代。银行的本质不会改变，但银行的业务模式、技术渠道因为科技的创新，已经发生过数次革命性的变革。只有真正将数字化与创新融入基因创造价值，重新定义新时代银行的功能、角色和定位，才能在市场竞争中脱颖而出；没有战略的成功，再完美的策略都是徒劳，做正确的事比正确地做事更重要！