随着金融科技公司和科技巨头不断利用大数据、人工智能等现代技术来提供新的金融服务，现有银行是否有必要建立纯的数字银行？对于摩根大通和汇丰来说，答案似乎是否定的。

摩根大通于2018年推出了面向年轻客户的直销银行Finn。近期，摩根大通把这个直销银行的APP关闭了。这是因为缺乏银行内部支持，还是摩根大通只是把这个直销银行作为了一次试验？

同样，汇丰也将其资金管理的APP"ConnectedMoney"整合到手机银行应用程序中。"用户洞察和反馈一直是 "ConnectedMoney"成功发展的关键驱动力，是时候开始把这些经验整合到现有手机银行的时候了。"英国汇丰银行数字银行主管拉曼·巴蒂亚说。

这两家银行都关闭了直销银行，将直销银行客户归并到其现有的网上银行，并通过网点渠道为客户提供多样化的服务。客户是愿意承担网点机构所带来的成本，还是喜欢仅使用电子渠道来获得更高的存款利率和优惠的贷款利率？这个问题仍然没有答案。

尽管传统银行推出了不少直销银行，但这些传统银行是否愿意提供足够的财务资源和领导层支持，让这些新探索取得成功？直销银行是否处于不利地位——竞争不仅来自金融科技和大型科技公司的新产品，而且还来自现有银行的基于网点的产品？

例如，2018年摩根大通宣布计划未来五年将在新市场开设400家新网点和招募多达3，000名员工，到2019年底在新市场开设近100家新网点。银行在财务和战略上对实体网点做出如此巨大的投入承诺，是否也能够对数字科技应用做出承诺？

据畅销书作者、著名的金融行业意见领袖克里斯·斯金纳(Chris Skinner)说，"新银行的成功承诺是什么？在预算、资金、资源和人才储备方面，是否能得到现有银行管理团队的全力支持？如果直销银行蚕食原有银行业务线的产品和服务，会发生什么情况？那些主管行长们会愿意看到他们的奖金(或他们现有的职业生涯)被新生事物搞黄吗？

正如斯金纳在 2016 年在一篇文章中所写的那样，"由于内部政治，一家很棒的数字银行常常被母体银行杀死。除非将老银行的目标与新银行的目标保持一致，否则新银行终将失败。他把直销银行的失败归于几个方面：

• 银行希望维持现有基础架构和基础流程

• 银行缺乏对完全数字化转型要求的理解

• 银行缺乏对数字化转型的财务投入和试错尝试的理解

• 银行低估了客户对个性化的实时体验的要求