科技赋能，全面推进银行数字化升级发展

西安银行在新一轮五年(2017～2021)战略规划中，确定了“乘风顺势，稳中求进，持续推进数字化、特色化、综合化转型，打造西部领先上市银行”的战略愿景，把数字化提升到了一个新的高度。数字化不仅包括数字化银行，即利用互联网技术打造创新的产品体系、创新的获客渠道、创新的风险管理乃至创新的金融生态，还包括银行的数字化，也就是现有业务的数字化转型升级以及经营管理的数字化。按照数字化银行和银行数字化双轮驱动策略及发展趋势，西安银行将分三步走：第一步是传统金融的线上化，第二步是经过信息化改造升级的价值互联网金融服务，第三步是未来与人工智能结合的金融服务，占领区域制高点。

顺应变革，主动融入，是挑战同样是机遇

我国“十三五”信息化规划明确提出，全球信息化将进入全面渗透、跨界融合、加速创新、引领发展的新阶段。以云计算、大数据、区块链、人工智能为代表的新兴技术已逐步改变金融行业的形态、支撑设施和运行机制。可以看到，银行业“数字化转型”理念、“科技赋能”实践、“场景+金融”模式已成为全行业的共识，“技术+业务”的融合日渐深入且更加紧密，对金融行业来说是挑战更是机遇。

金融科技力量已成为决定金融竞争力的一个重要因素，银行科技的重点在于如何利用新技术进一步为金融业务赋能，与传统银行相比，科技的作用已经从“科技支撑业务发展”转变成为“科技引领业务发展”；与此同时，新技术的应用对科技运营能力也有了更高的要求，需要科技从传统的运维转向智慧运营，利用大数据、人工智能等技术提升数据运营能力，提升“银行核心资产-数据”的变现能力；此外，新兴技术的广泛应用和发展以及互联网公司的掘起，对传统银行业的信息科技带来了巨大的挑战，科技竞争和人才竞争也变得尤为激烈，金融科技要迅速调整战略，在加强自身技术水平的同时，保持合作共赢的心态，助推数字化转型。

同时，技术驱动金融的创新，让金融资源突破地域、时间的限制，实现处处皆入口、处处皆场景、处处皆客户，使金融服务变得随时随地、触手可及；也使银行努力改善客户体验，以服务长尾客户、适应客户碎片化操作习惯为基础，以实时互联、如影随行、智能服务、自然交互为核心加强渠道建设，提供更加平等、更有深度、更有温度的金融服务。

立足地方，自主革新，稳步推进科技赋能“五步法”

基于对数字化的理解以及构建数字化银行的目标，西安银行金融科技提出了“一个核心、双轮驱动、三大支撑、四大领域、五个关键词”的发展理念，以数字化转型作为科技引领实践与创新驱动发展的核心；坚持数字化银行和银行数字化双轮驱动策略；以创新组织机制、业务机制、技术架构作为三大支撑；创新“产品”“渠道”“风控”“金融生态”四大领域；实现金融服务“移动化”“平台化”“场景化”“智能化”“数据化”，以科技元素赋能流程再造、产品再造、技术再造，赋予西安银行丰富的数字化内涵，实现审慎稳健、行稳致远的转型与发展。

1.科技赋能渠道建设

一方面构建了手机银行、微信银行、网上银行“三位一体”线上全渠道覆盖式服务体系。2018年发布的新版手机银行，本着“以智创简”的产品理念，从银行基础金融服务，到生活缴费、有车出行、亲子娱乐、特色旅游、医疗健康等各个方面，为用户提供了多场景、智能化、优体验、强安全的智慧移动金融新体验，且新版手机银行App启动速度较以往提升了180%，客户端闪退率降低为0.03%，平均交易响应速度较以往提升了50%；另一方面基于“西银惠付”聚合支付平台、“西银在线”线上支付平台延伸“支付+”，构建起“线上+线下”的立体化支付体系，服务已覆盖政务、旅游、教育、交通、电商、综合商业体等领域。

2.科技赋能生态发展

在互联网生态圈建设思路上，西安银行发挥本地区域性银行特点，紧紧围绕智慧城市建设，一方面以自有渠道为基础，自建场景，构建具有本地特色的吃、住、行、游、购、娱、医、教等8大领域的生活服务；另一方面以行业场景为基础，重点布局社区、教育、旅游、政务、医院、停车、电商等7大场景，输出账户、支付、理财、缴费4大能力，深度融入场景，形成极具本地特色的、有生命力的区域互联网金融线上生态圈。且自建场景与行业场景相互融合、引流、促进，通过“金融+场景+生态”模式，以“慧管家”“云缴费”“智慧医院”等特色产品，深入社区、医院等场景，提供“B+C”双端综合金融解决方案，连接公司与个人，联动线上与线下，衔接金融与商业，形成多方联动、跨界合作、线上线下相融合的互联网金融新生态。

3.科技赋能运营转型

从运维向运营转型的过程中，西安银行构建了“以业务为中心、以流程为导向、以自动化工具为手段”的运营方式，采用规范化和标准化的手段，实现运营管理精细化、自动化、智能化，实现高效的智能化综合运营，运营成果可量化、可分析，业务成果数字化。

一是科学高效的IT运维体系，针对生产运维事前预警、事中恢复、事后存档全过程的控制要求，在吸收和借鉴ITIL最佳实践和ISO服务管理体系的基础上，结合IT运维管理的内容、环节和要求，自主研发设计了智能运管平台，融合事件管理等多种管理职能，依靠运维数据，结合大数据分析手段，实现数据中心的主动管理、精细管理；二是灵活多变的云化平台，构建“西行三朵云”——开发测试云、移动金融云、管理云，实现IT资源快速响应、弹性伸缩、高资源利用率管理，资源供应效率与业务高峰扩容可达分钟级，管理流程50%实现自动化，为银行数字化转型应用系统运维稳定、灵活扩展提供技术保障；三是全场景安全态势感知，采用大数据架构，利用机器学习、威胁情报、流量分析等技术建立规则模型，结合智能高效的关联分析技术搭建了互联网未知网络威胁感知分析平台，将西安银行互联网金融区的安全数据进行统一管理，实现外部威胁情报和内部资产脆弱性的自动化关联，智能识别网络威胁和业务异常行为。

4.科技赋能服务提升

一是创新互联网金融产品，形成数字金融新模式。西安银行坚持“移动优先”策略，实现“卡时代”到“App时代”的全面转型，把零售客户全部转化到手机银行App，再通过互联网的运营手段，降低运营成本，提升零售客户的黏合度，提高在线交易转化率，进一步挖掘提升单客户价值。二是网点转型升级，打造金融服务新体验。逐步实现传统网点由交易型向营销型再向社交型的转型，同时基于社交工具和移动互联技术重塑数字渠道，进行多渠道立体化整合，围绕客户个性化需求提供一揽子的金融解决方案。三是“人工智能+大数据”，构建客户服务新能力。基于大数据、语音识别、自然语言处理等技术，洞察客户意图，捕捉客户行为，智能提取关键要素，打造智能身份认证、自然语言交互、智能客服等数字化客户服务能力。

5.科技赋能技术再造

主要分为五个方面：第一，产品技术再造，将业务需求与信息科技紧密融合，创新出聚焦客户痛点、注重客户体验的高质量金融产品，比如西安银行的新版手机银行，实现人脸、指纹、声纹、密码等多种登录方式，可满足客户的多种需求；第二，风险管控技术再造，采用“大数据+人工智能”等技术构建智能风控平台，通过数据建模工具建立自有风险授信模型，有效防范信贷风险；第三，安全运营技术再造，通过云计算和分布式等技术完善智能运管平台和金融云平台，优化计算、存储和网络资源，实现运营向智能化、自动化、高效化的转型；第四，获客渠道技术再造，精简和数字化内部业务流程，降本增效，改善客户体验，同时加强跨界合作，推出一系列在线融资产品，丰富获客渠道；第五，综合金融服务技术再造，借助银行天然拥有的账户和支付牌照资源、科技沉淀的客户风险识别能力，利用API、SDK、H5、小程序等IT技术，延伸“支付+账户+信贷”金融能力，实现场景渗透，创造金融附加值，为其它行业赋能。

不负当下，不惧未来，坚定方向蓄势启航

西安银行作为西部首家A股主板上市银行，将持续以数字化转型为战略目标，以数字化银行和银行数字化为创新发展思路，努力优化科技资源配置，加强数字化技术的研究和应用，将以“开放银行”模式深入合作伙伴及用户工作生活全场景，使其360度体验“数字西行”所带来的金融增值服务。未来，西安银行将着力打造以下能力：

(1)卓越的计算与存储能力，借助云计算、分布式技术，重构关键领域的IT架构，实现线上亿级交易流量、千万级交易洪峰的计算能力与存储能力的稳定支撑。

(2)实时在线风控能力，数字化、自动化全流程实时在线风控手段将成为西安银行线上线下业务的守护者。

(3)人工智能服务能力，生物识别、人工智能技术将会重塑传统业务流程、改变服务场所、提升客户体验，助力西安银行“提质增效”。

(4)多渠道整合能力，移动优先的发展策略将使西安银行超级App成为本区域用户工作生活与金融服务获取的首选。

(5)激活数据价值能力，先进的IT技术将银行多年沉淀的大量业务数据转化为“数据资产”，为精准营销、风险识别、资产保全等提供全程服务。

(6)平台化运营能力，开放银行能力输出平台、大数据中台、统一用户和账户以及支付开放平台、用户信用评级开放平台、互联网业务开放平台、交易反欺诈平台、互联网未知威胁感知平台等将共同成为业务创新的有力支撑。

(7)敏捷自主开发能力，建立敏捷研发机制，高效响应各类需求，在开放合作基础上实现关键核心技术的自主可控，促进技术业务深度融合后的创新。

惟其艰难、方显勇毅，惟其磨砺、始得玉成。2019年，西安银行坚定方向，蓄势启航，迈入转型与发展的“快车道”，在数字化转型战略的推动下，积极推进科技与金融的深度融合，持续完善互联网金融技术平台的搭建，加速构建以大数据为支撑的业务运营平台，并系统构建互联网金融的发展生态，为客户提供更便捷的服务，为风险管理提供更有效的工具，为运营管理节约更多的成本。

强化信息科技基础 助推数字化战略实施

汇丰银行(中国)有限公司(以下简称“汇丰中国”)作为首批本地注册的外资法人银行，凭借对中国内地市场的深入了解和国际金融服务的专业经验，在内地为客户提供了广泛的金融和银行服务。汇丰中国正积极发展应用信息科技，从战略高度加快提升数字能力，以客户为中心，提供更便捷、更优质、更高效的金融服务。

一、2018年汇丰中国信息科技工作回顾

2018年数字技术继续快速发展，智慧金融不断引领业务转型和创新。与此同时，银行信息系统安全问题日趋复杂多样，风险挑战不断加大，对信息科技风控工作提出了更高的要求。汇丰中国信息科技部门紧密结合业务战略需要，抓住机遇，提升数字化服务程度，推动安全开发和安全运维，以科技助力业务发展。

1.强化数字化金融服务

中国在数字化金融服务方面走在全球前列，汇丰中国也一直致力于数字化服务创新和推广，运用信息科技促进移动服务、丰富数字化体验,在尽可能多的场景中与客户互动，随时随地满足他们在数字时代下的金融需求。

(1)数字化贸易解决方案

汇丰中国通过科技手段，为企业客户提供更加方便快捷的贸易融资服务，推出的贸易交易追踪器使企业客户得以通过手机及其它移动终端，便捷地获取账户及贸易文件信息，随时查阅进出口信用证、托收、保函及贸易融资等交易的实时状态以及出口单据项下的快递信息，掌握所有交易进展，能够更高效、便捷地管理业务流程，在快速变化的市场环境中更好地把握商机。

此外，汇丰中国还推出了贸易融资交易移动审批功能，使企业网银审批员可以通过手机银行随时随地批准进口信用证、进口单据及进口贷款等交易申请，极大地提高了业务效率，有助于企业加快交易进程、优化现金流和供应链管理。

(2)对公客户移动金融服务

中国企业对于更便利的移动金融服务的需求在迅速增长。顺应这一变化，汇丰中国在外资银行中率先推出了针对企业客户的微信服务号，让客户能够更为便利地通过移动数字渠道获取银行服务，进一步提升其财务管理效率。汇丰中国也是首家在内地推出支持所有主流移动支付渠道收款服务的外资银行。通过与第三方支付机构合作，汇丰中国开发了能够在不同场景全方位支持电子钱包的收款平台——包括线上、移动端及线下的收款功能。企业只需接入这一平台，就可轻松收取来自各支付渠道的款项，在迅速发展的移动支付时代更便捷有效地管理来自多种支付渠道的钱款。

(3)移动个人开户服务

作为银行数字化战略的重要引擎，汇丰中国信息科技部门积极响应业务需求，为新时代的客户拓展提供解决方案。2018年汇丰中国推出了移动个人开户服务，在I类账户方面，充分运用数字化技术推动无纸化流程。客户经理通过移动平板为新客户办理开户服务，在缩短服务时间、提升业务效率和完善客户体验等方面均取得了明显成效。在II、III类账户方面，汇丰中国是内地首家推出移动端专属个人账户的国际性银行。作为汇丰数字化银行服务生态系统的重要构件，移动端专属个人账户的开户及业务办理过程均可在移动端完成，无需依赖实体网点。

2.进一步推动安全运营

信息系统的持续安全稳定运营是银行信息科技发展的重中之重。2018年，汇丰中国积极面对机遇和挑战，持续提升信息科技风险防范能力，打造了安全稳定的信息系统基础设施，为汇丰中国业务的迅速发展提供了坚实可靠的支撑。

(1)加强信息科技风险管理

组织实施全方位信息科技风险管理，每月审核信息科技风险相关的预警指标，积极实施整改工作。同时还建立了信息科技风险控制标准体系，该标准体系包括一系列信息科技风险点和控制手段，全面覆盖了关键业务流程，并由信息科技部门定期更新、审阅其有效性。

(2)强化信息科技基础设施建设

提升数据中心信息科技基础设施监控能力，全天候无间断监控数据中心物理环境和信息科技基础设施运行情况。新一代监控平台在投入后持续稳定运行，助力信息科技运维团队高效快速处理报警信号。

在应急灾备能力上，完善异地灾备基础设施，通过各类应急灾备测试和演练，稳妥实现“两地三中心”容灾能力。开展银行信息科技基础设施升级项目，实现系统软硬件升级改造，进一步缩短系统灾备恢复时间和减少系统灾备切换影响。

3.商业思维开展信息科技工作

商业银行在信息科技急速发展的背景下，积极拥抱挑战，运用多种方法发展银行信息科技部门，以求更好地服务客户与社会。2018年汇丰中国指导行内信息科技部门和人员在信息服务水平、成本管理、人才培训以及可持续运营等领域，以商业思维和运作模式提升自身价值和能力。汇丰中国开展的“银行信息科技部门商业思维运作”课题，在中国银保监会组织开展的2018年度银行业信息科技风险管理课题研究成果评选中荣获“二类成果奖”。

二、2019年汇丰中国信息科技工作展望

在科技和创新快速变化的数字时代，商业银行要继续做好信息科技工作，为业务发展提供动力和基础。2019年，汇丰中国将继续推进数字化转型战略，结合业务战略发展，坚持稳定有序发展安全风控系统、积极创新技术的原则，用科技推进业务流程和金融服务数字化、智能化，全面提升业务效率、客户体验和信息科技安全能力。

1.探索推进人工智能、大数据和区块链技术

在人工智能方面，积极推进与金融科技、互联网公司合作，引进前沿人工智能技术，探索在智能客服、生物识别、精准营销、内控合规、实时决策和自动化流程等领域上的应用。

在大数据方面，落实数据治理工作，完善数据质量，实现银行信息系统的数据整合和共享，优化外部数据管理。通过与人工智能技术相结合，对银行数据进行深度分析，从而配合业务发展和客户金融服务需要，挖掘潜在客户和机遇，推动智慧金融产品和服务升级，从而创造更高价值。

在区块链方面，2019年,汇丰中国参与中国银行业协会主导的“中国贸易金融跨行交易区块链平台”。这一平台打通了不同银行之间的壁垒，实现信息流的互通，提高了贸易交易的效率、安全和规模。汇丰中国作为该平台首家外资银行成员，将充分运用我们在海外市场的经验，积极支持平台建设。

2.围绕业务发展需要，用信息科技为金融赋能

汇丰中国积极为本地客户提供便捷、安全、触手可达的银行服务。在零售业务方面，继续拓展数字技术的服务和创新能力，进一步提升客户体验。对公业务方面，利用金融科技、移动应用帮助企业客户探索未来，提升企业客户业务效率，加快交易进程，优化现金流和供应链管理。

3.强化信息科技风险管控，做好防范风险工作

在提高金融服务效率和客户体验的过程中，坚持将信息科技风控意识和合规意识深植入各部门、各层级，要求科技人员走健全稳定和可持续的数字化道路。在业务连续性风险上，完善风控手段和管理机制，做好主动防范、反复演练、高效应对，快速回复。妥善规划开展信息基础设施软硬件升级扩容，优化关键业务系统恢复时间目标并做好应急演练工作。在外包管理上，完善外包管理体制机制，制定业务需求、科技能力、信息风控、外包商审查指标，定期评估外包供应商服务质量。在信息系统和网络安全上，开展安全评估工作，深入挖掘潜在威胁和漏洞，加固防御机制，提升整体风险防范能力，构建安全可靠的防护网。

4.提升信息科技治理水平，驱动信息科技发展

完善信息科技各职能部门的有效联系和管理机制，建立权责明确的治理流程。以科学化、透明化以及规范化的决策制度打造高效信息科技治理体系，确保信息科技战略发展紧密结合业务战略发展需要。构建完善“三道防线”体系，加强各防线联动协作，明确界定各防线的角色和职责，加强宣传教育，提高三道防线风险管理意识，确保控制流程的运行效率和效果。

5.加强与母行技术交流，支持科技创新

凭借汇丰的国际优势，组织信息技术交流活动，加强与母行以及汇丰各地区信息科技人员的协同互动，积极与母行交流分享中国内地在数字渠道、智能客服、移动支付等领域领先案例和成功经验，同时探索学习各地区金融科技的发展趋势和创新场景案例，构建信息科技发展共同体。

6.培养储备金融与信息科技复合型人才

团队人才培养是保证信息科技部门不断创新的最佳推动力。2019年，汇丰中国将继续加大科技人才及资源投入，全方位构建复合型人才培养模式，通过课堂培训、在线学习以及在职体验等方式扩展数字化培训工作，培养具备业务知识与科技能力的复合型人才。通过建立人才梯队，帮助信息科技人员在岗位上尽展所长，用科技手段在业务营运和发展上发挥支撑和引领的作用。

科技在中国金融业的应用空间巨大，数字时代的科技创新将会层出不穷。2019年，汇丰中国信息科技部门将积极推动信息化银行建设，继续为银行在创新金融智慧化时代的可持续发展提供强有力的支持。