当前，云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术的发展和应用，正式宣告了金融科技时代的来临，为中小银行的发展带来全新发展机遇的同时，也对银行信息化建设提出了挑战，中小商业银行成立时间较短、信息化基础薄弱，IT架构规划能力和管控能力较弱，IT架构的落后制约着业务发展。

一、中小银行IT架构存在的主要问题

我国大量的中小银行（数百家城市商行和农村信用社）是在九十年代中后期开办的。经过多年的发展，中小银行逐步建立起了支持其主要业务运转的IT基础设施、应用系统以及相应的管理、开发和运维体系。但还存在比较大的问题，主要包括以下几点：

1.中小银行的IT架构可扩展性较差。扩展性不足难以适应不断变化的市场环境，难以满足快速发展的业务需求,核心业务系统的可伸缩性不足，处理性能难以应对业务量快速增长的形势，业务高峰时刻经常出现堵塞等可扩展性不足的问题。

2.缺乏IT架构建设规划。从基于PC服务器的第一代架构，到基于小型机的第二代架构，中小银行的IT建设基本上是跟在大银行后面亦步亦趋，近十年来，国内银行业市场竞争日趋激烈，由于实力不及大银行，中小银行大多只能依靠模仿，许多项目来不及规划就匆匆上马，整个IT架构逐渐变得无序，功能重复，管理成本不断提高；许多中小银行IT自主实施能力薄弱，应用系统的设计和开发大多依靠外包，形成了以部门为边界、孤立建设的应用系统，难以满足未来新产品研发和全业务流程支撑的需要。

3.缺乏创新性、复合型科技人才。相对于原有的IT架构，新的技术架构对于设计、研发、运维等人员的知识结构有着新的要求，架构转型需要与人员知识结构转型相配套，中小银行没有充足的技术力量和人员队伍对这些新技术进行跟踪与探索。

 二、金融科技发展的现状分析

（一）客户需求发生了根本性转变。

一是移动化。随着移动互联网的发展，客户采用移动手段，随时随地获取各类生产、消费服务的要求已大势所趋，银行必须基于移动手段、随时随地提供服务。

二是场景化。随着金融科技的发展，按场景提供服务成为一种普遍需求，商业银行独立于生产消费活动的服务方式将越来越不合时宜，甚至会被“去中介化”。

三是社交化。由于互联网社交应用的普及，手机号、微信号、电子邮箱等都可以作为身份标识，进行交易。这就要求金融产品需要满足客户既方便又安全的要求。

四是群体化。在同一时点，数以千万计的客户做相同的事情，这在互联网环境下已是常态。如“双11”，大量用户在淘宝购物。这种群体服务需求对信息系统提出了较高的性能扩展要求。

（二）新技术不断涌现与发展。

一是物联网技术和各类传感技术使我们十分容易感知所处的位置，为服务的移动化和即时性提供了可能。

二是分布式和虚拟化技术不断发展，如X86替代小型机，为用户提供了低成本选择。

三是云计算技术的运用，降低了信息化技术与成本门槛。

四是大数据技术的利用为数据价值的发掘提供了基础。

五是新的身份识别技术，身份识别由银行介质或银行账号向社交身份、生物特征转变，使客户能既便捷又安全地获取服务。

六是人工智能和智能化设备的发展，为金融科技的发展提供了新的空间。

三、中小银行IT架构的发展对策

(一）转变思想，重视金融科技工作

转变思想，建立科技引领的理念，传达IT架构转型的战略和想法，并推动全行拥抱这一场全新的技术革命，虚心向在新技术应用方面更具优势的互联网公司及金融同业学习，采用多种形式的交流合作，加强技术部门与业务部门的合作，协同推进新的IT架构发挥最大价值。加强科技投入，在人财物等各方面提供支持。

（二）创新人力管理机制，为IT架构调整提供人力保障

信息技术日新月异、技术门类复杂多样，完全依靠内部技术队伍实施技术创新、支持业务创新，已难以为继。中小银行应制订合理的外包战略，做到有所为有所不为，将内部技术队伍专注于业务创新、架构管控、核心系统研发和运行等主要技术领域；设计合理的人力资源或薪酬管理机制，要留住人才，为技术和业务创新提供不竭动力。

（三）优化应用架构，向平台化、标准化转变

基于现有系统功能，整合部门级应用，解决目前应用系统多、功能分散、重叠、界限不清晰等问题，推动全行集中的“企业级”应用平台建设；通过推动开发平台、应用平台的统一，加强统一管理，提升自主开发和运维能力；利用平台化和标准化的手段，精简银行整体应用架构布局，促进IT环境的统一和标准化；通过明确应用系统的定位和功能边界，将系统按层次划分，支持产品和服务的复用，提高新产品，新业务的开发部署效率，支持银行转型升级的需要。

（四）技术架构向云架构、虚拟化转换

随着云计算的应用和自主可控的推进，中小银行应控制小型机数量，增大X86计算集群规模，有效控制成本增长。通过云化同城数据中心，消除资源调度壁垒，使计算和存储资源能够在两个中心间灵活调度，实现“双活”、“多活”。在互联网金融等方面使用分布式技术架构，以有效支持灵活扩展、高并发的业务需求。

（五）推动移动技术应用，丰富金融服务渠道

将移动、社交、位置感知、身份识别等技术和平台集成于移动设备，丰富移动服务渠道，适应移动化趋势，逐步实现服务渠道由银行网点、固定场所终端、桌面向社交平台和移动设备转移。

（六）探索大数据技术应用，为客户营销、风险控制等业务服务

探索大数据相关技术，实现大规模数据存储、处理和发掘利用，建立数据处理平台。逐步建立大数据分析人才队伍、积累数据分析模型库，为客户营销、产品研发和风险控制提供精确分析，对客户、产品、机构、部门、渠道、员工的贡献和绩效实施精准计量。

（七）延伸金融服务空间，适应服务场景化要求

将银行产品和服务内嵌于企业财务系统、电子商务平台以及电子商务流程之中，在营销、生产和消费过程中提供随地即时的金融服务，适应金融服务场景化趋势。