人类社会从IT时代进入DT时代是当前经济社会发展面临的重大的历史变革，科技与金融的深度融合也对银行创新转型升级、可持续发展有着巨大的推动作用。特别是2018年4月10日中国建设银行宣布“国内第一家无人银行”在上海成立，打响了国内银行变革的“第一枪”。

一、传统农商银行难以适应时代的发展

从农商银行角度来看，随着时代的发展和技术的进步，农商银行经历了传统型的1.0时代和电子化的2.0时代，其网点模型、经营方式、服务理念和业务范围也在科技发展的背景下不断地变化。

在传统型的1.0时代，银行的业务形态完全以物理网点为基础，业务办理以“高柜”隔离的面对面交流为主要方式，业务内容以简单的储蓄、取款为主，功能相对单一。在银行1.0时代，几乎所有的银行业务都需要客户通过物理网点来完成，这种情况一直持续到了21世纪初。直到2005年前后，以中国建设银行为引领的中国“四大行”开始在国内银行网点推行硬件服务设施改造，标志着银行业电子化2.0时代的到来。在银行2.0时代，最大的特点就是“服务自助化”，银行网点模型开始由传统交易型向服务营销型转变，柜台也由“高柜”模式向“低柜”模式转变，网点功能布局完善，“贵宾理财中心”、“非现金服务区”、“网银体验区”等功能区间渐渐普及，服务理念向礼仪标准规范化转变，ATM、pos机、网上银行、手机银行等各种电子化产品不断涌现。

随着智能手机的普及，迎合着移动“互联网 ”时代的发展趋势，银行所有的交易逐步通过电子渠道完成，客户对物理网点的依赖逐渐降低，业务办理不再受时间和空间的限制，再加上客户群体的年轻化和受教育水平的高等化，以及移动支付的出现导致客户消费行为习惯的变化，银行2.0模式已经渐渐不能满足时代发展的需要……

二、未来智慧银行的发展之路

如何适应时代变化，积极应对互联网金融的冲击和挑战，是农商银行发展面临的一个重要课题。美国知名未来学家、移动金融研究学者Brett�King在《Bank 3.0》一书中曾预言,“未来的银行将不再是一个地方,而是一种行为”。按照Brett�King的理解， Bank3.0不仅是简单的科学技术的进步，更是一个基于客户行为习惯的涵盖生活消费场景的金融生态系统场所。伴随着金融科技发展所带来的客户行为和消费习惯的变化，Bank3.0是对银行业提出的全新而又严峻的挑战。

结合农商银行当前自身发展状况以及服务“三农”的历史定位，在Bank3.0时代，农商银行的发展应该继续坚持以“客户需求”为中心、以“用户体验”为动力、以“消费行为习惯”为导向、以“科技创新”为手段，不断推动农商银行未来向全方位自动化、智能化、可持续化发展。

一是业务办理高度自动化、电子化。当前农商银行仍有大部分业务需通过纸质登记填写完成，手工登记填写不仅麻烦，也耗费时间，有些还需客户签字确认，资料保管起来也耗时耗力。未来可全部实行电子化、无纸化办公，所有档案资料均可以存储在系统中，需客户签名处直接按指纹并将指纹信息记录存储于资料中，此举既节约时间，减少纸张使用，又可以解决代签、冒名顶替等违规问题。例如，我行目前已经实现的支票电子验印系统和电子印章系统等电子化应用，不仅简化了业务流程，还加强了业务办理的合规化。

二是应用系统资源集中化、统一化。当前，农商银行业务往来中需使用的软件应用系统和手机APP越来越多，不同类别的应用系统和手机APP有不同的登录或下载地址、用户名和密码等，不但难以记住，而且过多的APP还占用手机内存空间资源。例如，某农商银行员工在同一个手机中下载该行的手机APP个数竟多达7个，这给我们的工作人员和客户带来了极大的不便。未来，可在当前SSO（单点登录）模式的思路下，对传统的IT架构和数据处理平台进行改造，进一步打通软件系统框架，统一管理各类应用系统和手机APP。

三是物理网点全面智能化、场景化。随着互联网人工智能、VR和AR等技术的发展，在当前银行物理网点数量减少、“无人银行”渐进发展的趋势下，特别是建行国内首家“无人银行”的成立，物理网点开始由服务营销型网点向智能场景型网点转变。未来的网点可以打造成一个基于客户行为习惯的涵盖生活消费场景的金融生态系统场所。例如，涵盖水电费缴纳、社保缴费、交通违章罚款缴纳和购买银行理财产品等生活场景，以及与书店、咖啡厅、商店等相结合的集金融、娱乐于一体化的场所。

四是理财产品更加智慧化、人性化。当前农商银行的理财产品多数都是以央行基准利率为主的“保本取息”的活期和定期存款产品，其种类单一、灵活性小，且受地域限制。虽然近些年部分银行对存款产品进行了优化升级，但收益率和便捷性仍无法与余额宝等互联网理财产品相比。未来随着现金业务逐步减少，定期存单、存折、甚至银行卡等介质都将逐步退出人们的生活，农商银行可以借鉴学习余额宝等互联网理财产品，以手机银行为载体，打破银行筹集资金的固有方式，开创一种属于银行自己的货币理财产品，并设定基准年化收益率和快速自由存取机制，以更加创新开放的姿态去争夺存款市场的这块大“蛋糕”。

五是自助机具和电子银行产品功能更加高效化、便捷化。当前农商银行推出的自助查询机、自助填单机、存折补登打印机和高速存取款一体机等各种自助机具，虽然极大方便了客户，但离客户高效、便捷的服务需求还有很大差距。未来农商银行可利用指纹、语音和人脸识别等技术，设计出功能更加高效便捷化的自助服务机具。例如，客户站在自助机具前，直接说出需要办理的业务，系统经语音识别后自动跳转至相应的界面，同时利用指纹和人脸识别系统，加强对客户的实名认证，客户只需要在相应界面进行勾选并确认，系统快速自动地完成整个流程。

以上仅列出农商银行利用科技创新发展的几个方面，随着互联网金融的发展，未来智慧银行的变革会更加全面，银行业的竞争也将愈加激烈。“苟利于民，不必法古；苟周于事，不必循俗”，中国的祖先们在2500多年前就告诉我们，不能因循守旧、不思变通。在互联网技术快速发展的今天，只有坚持以客户为中心，不断改革创新，才能打造满足时代需要、引领行业发展的智慧银行，才能推动农商银行在创新驱动发展、转型升级的道路上不断前进。