商业银行物理网点布局应从目标市场定位出发，结合周边商业环境特点，设计有特色的网点服务内容和模式。需要从商业生态价值链的凝聚力、整合性出发，突出融入生态价值链中金融服务特色。需要敢于突破传统模式，充分发挥与当地客户和市场贴近的优势，构建网点核心竞争力。

今后的商业社会，设计师和咨询师将大有作为，网点应因地制宜设计成直击周边目标客户梦想的Multipackagestore，店员是协助客户购买梦想的咨询师和导购员。

以下是结合不同市场环境和客户需求特质的几个银行网点模式模拟：

1.围绕社区生活，打造“养老”服务生态

截至2017年底，我国60岁及以上老年人总数已达2.41亿，占全国总人数的17.3%，65岁及以上人口占11.4%。人口结构决定中国现已进入加速老龄化阶段，居民养老的结构性需求迅速增加。而养老金融作为支持养老产业发展的重要一环，面临着新的发展机遇，未来的发展空间巨大。

一方面，银行业应积极构建多元化的养老金融产品体系。

一是提供“养老保障型”产品，以养老账户管理和托管为核心内容，汇集养老保险、企业年金和养老基金服务形成统一的金融平台。

二是提供“养老融资类”产品，分析研究国家以房养老政策，学习和借鉴美国“住房反向抵押”产品的管理经验，开展该项业务的尝试，探索适合中国国情的运行方式。

三是提供“支付结算类”产品，围绕“养老消费”，为老年人提供适应衣、食、住、行、医等消费需求的场景结算服务。

四是提供“投资收益类”产品，完善现有的理财产品，对养老理财产品加优化与创新，比如银行根据养老投资的需求、客户行为特征等方面要素，重点推广固定收益型和灵活期限人民币理财产品，提供更大空间的养老金融选择，引导客户愿意并能够作长期养老投资，并通过细心专业的服务吸引家属的关注和参与。

另一方面，银行在网点设计和营销服务上应充分考量老年客户的特点和需求，走入客户内心深处进行创新尝试。如渤海银行某分行依托物理网点，加强对社区老年客户走访调研，通过与老年舞蹈协会共同筹划“舞蹈比赛、金融业务知识宣传、志愿者献爱心”等活动建立起了良好的友谊和客群关系，极大的调动和发挥了老年同志工作热情。短时间内吸引1200余名舞蹈会员及家属开设账户，办理业务，理财购买额均在10万元以上。

2.围绕教育市场，打造“教育消费”生态体系

根据中国产业信息网《2016-2022年中国教育培训行业深度分析与投资战略研究报告》，我国教育市场规模保持增长态势，2015年整个教育行业市场规模达到1.66万亿元，预计2025年教育行业的市场规模达到3万亿，对金融的需求非常巨大。然而一些重点学校的金融业务基本已经被大行垄断，中小银行几乎无从入手。但随着教育体系的改革放开和人们对多元化教育关注度不断提升，一些民办的“声乐、体育、英语、国学、书法、表演”等特色学校逐渐兴起，且逐渐成为家庭客户消费的主体方向之一。

银行网点应充分发掘周边环境中的教育资源，与教育学校、家长进行充分的沟通交流，有针对性的设计消费类贷款产品，如针对不同学费的分期业务。同时也可开展理财、黄金等金融产品的销售。并不断挖掘更多的产业资源，为孩子的假期设计形式多样的夏令营、野外拓展，或游玩活动。依托物理网点及专业客户经理资源，与各相关方共同营造一个安全、和谐、贴心的教育生态环境。

3.围绕核心企业，打造“生态链”服务生态

国务院办公厅2017年10月发布《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，明确提出积极稳妥发展供应链金融，鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台以来，我国供应链金融领域迎来了空前的发展机遇。据相关统计，2017年全国供应链金融市场规模约13万亿元，预计到2020年将达到15万亿元左右。如何能够有效促进供应链运营效率的提升、供应链整体竞争力的提升、生态圈的建立和繁荣也是商业银行依托物理网点做出特色的一个优势点。

物理网点可选择建立在产业链核心企业的周边，不断深入了解产业链特点、上下游客户结构和金融需求。同时充分借助收集、分析、处理数据的能力，结合产业链条中的“预付款、存货、应收款，及资金流动周期”等因素，对产业链条中的核心企业、上下游客户进行精准的风险评估，并可针对产业链特点提供“核心企业担保、上下游企业个体独自担保”等个性化融资产品，实现与供应链企业共同成长发展。

金融服务具备很大的私密性和特殊性，需要人和人之间的交流和互动。互联网金融不是一个产品，而是一种技术和工具，与物理网点形成渠道互补，但并不能完全替代物理网点。市场调研发现，40％以上的客户会因为喜欢一个网点而选择一家银行。在对银行网点日常客户的调研过程中发现，客户更关注业务办理的综合体验，网点服务相对于互联网金融而言，更能体现出人性化关怀，新精益时代银行网点转型将更有助于银行品牌形象的巩固和深化。

采用新精益方法推动银行网点“化茧成蝶”

随着中国零售产业变革加速，跨界经营、多元复合业态已成为实体转型趋势，如何进行业态组合打造场景、应用数据科技提升效率以及致力于用户体验等，已成为决定各商业模式的核心竞争力。同样道理，商业银行的服务重点应逐渐由操作主导型向客户体验主导型转变。从银行管理模式、资源投入进行设计重构，加大对数字化、智能化领域的研究，推动商业银行物理网点的创新部署建设，打造出客户想“逛”、想“看”、想“感受”、想...的“舒适”银行。着重从以下几个方面开展工作：

1.破除行业束缚，构建“相融相生”的共享平台

应围绕针对目标客户需求的内容主题推进跨界协同，加强与第三方公司的合作，聚合多方资源，打造一站式的综合服务平台。弱化“卖场”形象，将银行网点打造成一家广迎八方来客的“第三空间”。结合区域特点设定个性化店面主题，围绕客户需求和店面主题规划功能分区，通过现代质感的硬件设计结合科技智能的软件体验，与不同的商品供应商共同为客户营造温馨的场景化服务场所。旨在以共享平台为核心，通过标准化元件积木式组合，为客户提供全新的体验旅程，打造客户“享”和“想”的银行。

为此，银行首先应从垂直的桎梏中解放出来的人，打破部门、条线边界束缚，达成统一的“企业级”发展思想。基于“云”思路明确各组织部门的主体责任和部门间的关系，推动各部门间的力量凝聚形成合力。其次，应充分融入“标准化、参数化”的设计理念，在渠道的”空间布局、商品陈列、销售服务”等方面都应建立标准化的准则和流程，之后根据不同的店面主题，在标准化元件组装的基础上融入个性化主题元素，打造千店千面，统一标准的“舒适”体验。

2.多渠道无缝衔接，提供“统一感受”的服务体验

围绕客户和场景开展银行服务打造“金融+生活”生态圈，既要依托高度整合的平台打造场景化体验，同时也需要多渠道之间的无缝衔接，为客户提供一致的最佳体验。一方面应建立以客户为中心的金融产品和服务渠道体系，实现产品“一次开发，多渠道部署”，以降低开发及部署成本，加快产品的投产速度，提高客户满意度，增强市场竞争力。另一方面应加强渠道间的系统配合，打造线上线下渠道协同配合的O2O服务模式。如可遵循复杂专业业务“线下服务、线上协同”处理模式。不断拓展自助设备处理、客户线上预处理、集中处理三类业务范围，加强网点分流引导，重点推进各类业务的线上协助化服务。再如推进网点客户经理线上服务模式，打通客户交流通道。突破网点客户经理线下服务限制，实时随地的为任何位置客户提供咨询服务，为网点客户经理拓展潜在客户、专业营销服务提供支撑。

3.强化科技应用，提供“精益智能”服务

生产技术的变革与经济发展方式的转变，必然从需求层面对金融创新造成深刻的影响。依托于大数据、区块链、人工智能等先进技术的不断突破，网点的综合服务能力将能实现大的飞跃。如通过实时记录、存储、分析客户的消费情况，更好地了解客户的偏好，及时调整服务方案。

积极加强金融科技领域的人才引进与协作，改变传统银行的项目开发管理模式，为实现敏捷开发的快速迭代提供人力基础。同时应加大财力资源投入，集合业务发展战略需要，对于落后系统进行必要的筛选和淘汰。以充足的资源投入和顶级的人才结构打造与时俱进的智能金融系统环境。

企业要成功实现转型，理念统一、先进组织架构和优秀人才是必不可少的。客户的需求和市场环境瞬息万变，更多需要采取跨部门任务小组的方式促进跨部门之间的协作，小组成员需按照统一的设计理念不断完善优化服务模式，提出精准的改进需求，以便于实现快速迭代和创新发展。转型之路荆棘漫长，需要勇于颠覆传统的决心和信心，采取模块化、集约化的新精益方法，携手战略合作伙伴创造“舒适”的银行生活服务生态。