从2018年下半年开始，“开放银行”的概念被不断提及。有观点认为，伴随着对于各类场景的不断了解和应用，开放银行将成为银行未来获客的重要平台。

对传统概念的微妙改变

什么是开放银行?国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融所所长助理杨涛介绍，开放银行是一种平台化的商业模式，银行通过商业生态系统，共享数据算法交易流程和其它业务功能，为商业生态系统的不同主体提供有效的服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。他表示，在我国目前的实践中，开放银行仍处于监管的边缘地带，主要是银行对现有业务合作方式的整合。

浦发银行在建设开放银行的实践上相对走在行业前端。2018年7月，浦发银行推出APIBank(无界开放银行)，构建场景金融新业态。第三方开发商可以在自己的应用程序中无缝集成银行开放的API。截至2018年末，浦发银行API开放平台共计发布230个API服务，推出零售电商平台、房产权益金等多个业务场景解决方案，与中国银联、京东数科、携程、万科等共计86家合作方应用对接，日交易量峰值超100万笔。

所谓的 API(Application Programming Interface)指的是应用程序编程接口。如果银行是一座楼房，API 就是这栋楼的各个门，银行敞开这些门，允许数据从各个门之间流通，即“开放”。

可以看出，和银行固有的金融中介的概念相比，开放银行的概念有了微妙的变化。银行不再是信息的垄断者，而是信息的交流与共享者。通过打造生态圈，银行实现与合作方的共生、共赢。

本质上看，开放银行是对原有银行经营模式在“模式、架构、数据管理、业务创新”方面的全面梳理。

从各家银行的实践上看，开放银行目前最主要的应用集中在各类信贷、消费场景中，这也是银行目前获客导流的热门渠道。杨涛认为，未来，开放银行的创新主要将落在两个方向：“一是新型的家庭金融，通过全渠道的流程管理，帮助客户从家庭层面实现消费金融、风险管理的配置;二是新型的产业链金融。”

开放银行不仅能够提供金融服务，甚至可以影响整个产业链的升级。随着产业链原有的经营模式、业务模式不断革新，只有依靠数字化手段和新技术才能解决种种新挑战。

“为什么原来很多创新不能做?就是因为会遇到信息不对称、交易成本高等问题。但是现在的新技术有助于解决这些问题，银行可以基于全新的业务视角重新关注全渠道、全业务流程的管理。”杨涛分析。

银行科技开发再升级

在建设开放银行的浪潮中，银行显得尤为主动。

从国内来看，不止股份制银行青睐开放银行，国有大型商业银行与民营银行也纷纷投身于开放银行的建构当中。

建设银行信息总监金磐石在去年9月公开表示，计划在2019年2月份实现所有的银行服务功能对外开放，并将在未来将包括商业银行、租赁、保险等集团业务的功能和数据能力，以服务的方式向社会开放。

民营银行作为银行业的新成员，对于开放银行的态度更为积极。如新网银行采用的“开放型数字银行”建设模式，已开放了300余个API接口，种类主要涉及消费信贷、支付结算等业务类别，满足用户在购车、教育等领域的金融需求。

银行为何对建设开放银行如此热衷?这个问题的答案写在近年大热的“场景”二字中。观察国内外各银行搭建的开放银行平台，场景都是其中的核心概念。银行开放API接口服务给第三方机构，绝大部分是为了将自己的服务嵌入各式各样的消费场景中，通过消费场景连接消费者。

对于消费者而言，或许在不久的将来，银行将不再是街边总是排队很久的网点，也不是再是操作繁琐、功能单一的手机APP。未来的银行将成为嵌入日常生活每个角落的基础设施，甚至成为私人财务管家。

有观点认为，目前国内开放银行的概念还停留在依靠互联网平台和场景进行客户导流。但从长远趋势来看，开放银行将成为银行盘活数字资产、乃至推动业务增长的着力点。

银行构建开放银行，按照自身的研发实力、资金实力等划分，主要由自建、合作、参与与投资几个方向。其中，国有大行和股份制银行主要以自建为主、合作为辅。

也就是说，当这些银行的开放银行平台真正建成之时，将形成从研发到最终消费的闭环，外部机构虽然可以通过合作获得一部分收益，但银行将成为其中绝对的主导者。随着开放银行业态的壮大，小型互金机构的消费场景将被蚕食，它们必然面临一定的冲击。

尽管银行在开放端口做大平台上有着得天独厚的优势，但银行要想真正将开放银行做成行业主流，除了要加强金融科技的研发能力，还需要加强对数据的管理。银行必须加强化数据能力，整合银行内外数据，形成统一的数据资产。此外，银行还需要更加注重数据安全及隐私保护，保证客户数据及信息安全，杜绝客户隐私数据泄露。