提升核心能力夯实数字化转型基础

科技是国之利器。金融科技，惠民强国。近年来，人民银行借助银发奖平台鼓励各机构积极开展基础性与原创性技术研究，瞄准关键底层技术和加快系统架构转型，坚持自主研发，不断提升关键核心技术能力，为全面推进银行数字化转型打好技术基础。

聚焦关键领域，架构转型取得突破。IT架构是数字化银行的核心业务载体，是银行数字化转型的基石。为适应数字化时代的发展，银行业正逐步推进集中式架构向分布式架构转型，实现竖井式应用向组件化、层次化应用体系的演变。

在2017年度银发奖获奖项目中，众多商业银行架构转型应用成果得以展现，以建设银行为代表的新一代核心系统建设，充分反映银行业架构转型在核心应用领域取得的成绩。项目遵循面向服务的架构设计思路，通过银行系统解耦和组件模型设计，进行业务重组，形成了组件化、层次化的应用体系。该应用体系运行在以x86服务器为主的分布式开放系统云平台上，目前“集中+分布式”融合架构有效支撑银行核心业务运营，满足银行业务拓展需要。

深耕基础研究，底层技术理论逐步领跑。为健全基础研究支撑体系，银行业将更多原创理论付诸实践，不断加强基础技术领域的探索和研究，更好地支撑实际技术应用落地。科技研发在银行业的作用逐步实现了从“跟跑”到“领跑”的转变。

瞄准行业短板，关键应用填补市场空白。长期以来，国内银行业在金融基础模型研究和关键核心技术等方面落后于国际领先水平，金融市场业务系统相关产品供给不足。

在吸取国际经验的基础上，工商银行突破业务建模及关键技术壁垒，建成符合国际同业领先实践、具备自主知识产权的全球金融市场业务综合管理体系，攻克了全渠道交易事前风险控制管理这一全行业国际难题。

致力技术创新为数字化转型护航

与传统银行业信息化代表的面向企业端科技不同，数字化本质是一系列面向客户端的科技创新，包含了大量先进技术的创新应用。

激发内生动力，金融大数据资源全面盘活。金融行业数据资源丰富，业务发展对数据依赖程度高。银行业全面贯彻国家大数据战略，通过广泛采集、整理、存储、挖掘、分析和应用金融大数据资源，提高资源配置效率，扩展资源配置范围。

一方面，以农业银行为代表的大型商业银行着手搭建全行大数据平台，构建具有海量数据处理能力的大数据解决方案，实现从基础领域到上层应用的全面架构整合和数据融合，有效支撑全行数据管理与经营决策。

另一方面，以民生银行为代表的多家股份制商业银行，将大数据技术运用在银行精准营销、智能投顾、运营管理以及风险防范等各个领域。利用数据挖掘、数据分析手段，提升银行精细化管理效能，预警防范关联业务风险，实现数字化管理闭环。

紧跟发展趋势，银行业迈入全面云化时代。云计算技术发展已经进入成熟期，金融云的应用也正在向更加核心和关键的“深水区”迈进。银行业根据自身情况分别采用私有云和公有云两种部署模式，逐步实现行业信息系统全面“上云”。

一方面，华夏银行、中信银行、中国银行、建设银行、中国银联等具有较强经济基础和技术实力的大型金融机构通过自主建设私有云基础设施，将一些核心业务系统部署到私有云上，从而满足数字化转型过程中对安全性、稳定性以及灵活性等方面的需求；

另一方面，微众银行建设的“微动力”银行业金融科技合作平台，通过“SaaS+”方式连接中小银行，与中小银行的区域化经营能力结合，既为大众客户提供优质、安全的金融产品和服务，又帮助中小银行通过公有云的方式实现业务转型升级，降低了中小银行的技术门槛和成本投入。

探索前沿技术，区块链应用变革传统业务。区块链技术近年来一直受到广泛关注，其技术公开、不可篡改和去中心化的技术属性，拥有在金融领域应用的先天优势，具备改变金融基础服务模式的巨大潜力。

中信银行和民生银行合作开发的国内信用证信息传输系统，利用区块链的实时读写以及实时验证功能，将国内信用证相关信息进行实时传输，加快资金周转速度；深圳前海微众银行基于区块链的微粒贷机构间对账平台实现了线上小额信用贷款产品流水的联机写入和旁路对账，为金融机构间的清算和对账提供高效准确的账目服务。

数字化转型加速银行业创新发展

移动互联时代的到来加快了银行数字化转型的步伐，商业银行通过将大数据、云计算、区块链、人工智能等技术深入应用到各类服务场景和业务需求中，极大地提高了自身的创新能力和竞争能力。

布局金融科技，金融服务能力实现新飞跃。银行业积极探索以科技赋能金融创新，打破银行服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，着力提高金融服务效率和供给质量，推动银行业转型升级。

一是金融服务与场景深度融合。以线上线下一体化生活消费平台、移动金融综合服务平台等为代表的项目，将金融服务嵌入衣食住行、医疗教育等重要民生领域，满足了多层次、多样化的金融服务需求，真正实现金融服务“无处不在”。

二是金融产品供给“百花齐放”。依托金融科技，银行业不断加大产品创新力度，金融产品供给向着多元化的方向大踏步迈进。例如，智能穿戴项目方面，设计和研发出了基于智能手环设备的创新移动支付产品，并应用支付标记化（Token）技术提升交易安全性，为消费者提供了更方便快捷的移动金融服务体验。

三是金融服务模式更加智能。银行业顺应人工智能发展态势，借助机器学习、生物识别等技术重构自身业务和服务流程，推动金融服务向智能化服务模式转型。以智能柜台项目为代表，伴随着业务流程电子化、自动化的改造，金融服务更加简洁高效，显著提升了运营效率和服务效率。

助力精准施策，打通数字普惠金融“最后一公里”。银行业积极响应国家战略号召，深度挖掘以三农、小微企业为主的金融需求，分类施策，精准发力，为打赢脱贫攻坚战、支持实体经济发展提供了支撑。

一是提升了金融服务精准度。银行业洞察长尾客群融资消费需求，加大对长尾市场的服务力度，有力提高了金融服务精细化运作水平。

二是提升了金融服务的可得性和覆盖面。银行业充分发挥移动终端优势，将金融服务网络延伸至老少边穷地区。

注重预警监测，行业风险管控水平达到新高度。新兴技术与金融业务的深度融合，放大了信用风险、流动性风险等金融风险的外溢效应，传统的风控措施已经显得捉襟见肘。对此，银行业积极探索以创新化解金融风险的模式，运用先进技术智能辅助风险审查和决策，实现风险“早识别、早预警、早发现、早处置”，行业风险管控水平上升到了新的高度。

一是金融机构信贷风险防范体系日趋成熟。以中国银行为代表的中银集团全额度管控系统项目，实现集团客户及单一客户全球授信额度集中统一在线管控，推动金融机构信贷风险管理“人控”向“机控”转变，有效提升银行业信贷风险管控水平。

二是发挥新技术优势，助推风控能力的提升。招商银行新一代实时智能反欺诈平台，以及农业银行基于知识图谱和图挖掘的信用风险管理系统，均有效提升了风险识别自动化分析能力。