IT技术融入到商业银行业务发展已有二十余年的历程，银行的业务流程、服务渠道和管理手段都已基本实现信息化。北京农商银行自2000年上线第一代核心系统以来，始终坚持科技引领。特别是近几年，国内外金融形势发生了复杂变化，新兴信息技术在金融领域得到广泛应用，给整个银行业的经营模式带来了较大影响，激发了以科技促进转型的新动能。在这一浪潮的推动下，北京农商银行以党中央对金融机构提出的“服务实体经济”“回归银行本源”“立足现实场景”为最终目标，牢记服务三农与中小企业的使命，积极探索数字化金融时代下的银行科技战略模式。

一、Bank3.0时代的金融科技理念

依据信息技术的发展水平，业内普遍将银行业的发展形态分为3个阶段，即Bank1.0、Bank2.0、Bank3.0。Bank1.0时代，完全以物理网点为基础，银行业务需要通过人工柜台处理；Bank2.0时代，借助IT技术，逐渐推出自助银行、网上银行、手机银行等电子渠道来处理大部分零售银行业务；Bank3.0时代，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，出现了互联网理财、移动支付、网络信贷等新型金融产品，银行业务处理日益智能化，不断创新金融服务产品与流程，在客户日常生活场景中嵌入智能金融的解决方案。从事金融业务的参与者也有所扩大，越来越多的科技公司利用线上渠道跨业从事金融服务。

毫无疑问，我们已经步入了Bank3.0，它不仅是业务与技术的简单叠加，而是依托于技术，重塑了银行业务模式，提升用户体验，而这几点正是我们所理解的金融科技的理念。如何加快金融科技布局，形成体系化的科技创新模式，为银行整体发展带来价值，成为银行当前面临的一大挑战。未来，银行将会借助信息技术，着力提高集中运营、产品定制、场景延伸、渠道融合、智能服务等五大能力，实现“获客+活客”。

二、全局谋划，以“四个转型”构建“六化”创新体系

从技术角度来看，在金融领域应用最为广泛的是移动互联、人工智能、大数据、云计算、物联网。围绕金融科技的理念，依托于这几项基础技术，北京农商银行提出了服务渠道移动化、业务流程智能化、业务管理数据化、基础平台云化、基础软硬件国产化、创新合作化的“六化”创新目标，以技术创新催化业务创新。同时，要构建支持创新的机制体制，推进科技部门实现以技术转型、管理转型、人才转型、服务转型为主的“四个转型”。

1.“六化”创新目标

一是服务渠道移动化，移动互联技术带来的最大变化就是各行各业的服务窗口都转向了手机，金融行业更是在互联网金融的推动下，展现出明显的移动化趋势。从系统交易量上来看，手机银行的业务量连年攀升，因此要进一步将服务用户的渠道向移动端转移，顺应用户使用习惯的变化。

二是业务流程智能化，人工智能技术在图像语音识别、生物认证、工作流处理等方面的深入应用，前所未有地提高了人机交互的效率，使我们有能力借助于此，优化业务流程，简化用户操作，替代人工处理，给客户更智慧的服务体验。

三是业务管理数据化，这里有技术与业务两个角度的含义，一方面，是对科技而言，要以专业化的数据应用团队协助构建业务数据挖掘模型以及多维度的数据分析，实现数据价值的增值，辅助业务管理决策；另一方面，也要逐步培养业务人员自主分析数据的能力，通过搭建一些简单易用的数据分析平台，便于业务部门能够自主、快速、灵活地实现分析需求。

四是基础平台云化，云计算技术具有快速部署、灵活扩展的特点，一方面，能够通过在开发、运维工作中建设一批云平台，提高基础设施利用率，一定程度地降低银行多年来高额的投入成本；另一方面，云计算为技术、业务的标准化输出提供了可能，打破了传统银行的自服务体系，可以与金融同业共享服务内容。

五是基础软硬件国产化，业内互联网公司大量使用开源分布式软件或国产产品，以较低的成本和灵活的技术手段，绕开了技术壁垒，产生良好的社会效应及实践经验，我们也计划逐渐将服务器、数据库、中间件等基础软硬件向开源产品或国产产品迁移，在降低软硬件成本的同时，提高自主可控程度。

六是创新合作化，这里也包含业务与技术两个层面的含义，一方面是业务创新合作，通过对接政府、企业的第三方平台，嵌入金融服务场景，拓宽业务空间。另一方面是技术创新合作，依托咨询机构、高等院校、技术厂商的研究实力，提高我行的科研水平，便于及时追踪业内新技术发展趋势，共享孵化出技术成果。

2.科技创新支持的“四个转型”

金融科技创新目标的达成，需要背后有相应的支持创新的机制保障。在未来3～5年，北京农商银行将以提升科技自身实力为驱动，努力实现以下“四个转型”。

一是技术转型。技术是创新的起点，只有将IT技术选型转向云、物、大、智、移，在系统架构设计中注入新活力，才能做到以新技术带动银行业务管理的变革。同时，银行系统多年来以部门为单位组织建设，遗留了竖井式系统架构的特点。为了改善这一架构带来的系统不互联、数据孤岛的问题，让业务实现变得更加自由，将主动整合一些通用功能形成公用平台，并将一些细微的通用功能转化为微服务，提高系统间的交互能力，便于后续根据不同业务需要进行自由组合。

二是人才转型。人才是创新的基石，金融科技的创新最需要两类人：一类是熟练掌握新技术的专家型人才，另一类是集技术与业务的理解于一身的复合型人才。传统的银行IT人员在这两方面都有所欠缺，需要采用重点攻坚项目锻炼、技术研究团队互助、业务与科技人员定期轮岗、外部行业专家引入等方式，造就一流人才，使之成为金融科技创新的中流砥柱，而在这个过程可深化业务与科技的相互融合。

三是管理转型。管理是创新的保障，没有规范化、精细化、并带有前瞻性的管理模式，就不可能催生出好的创新。这要求我们在科技管理、软件研发管理、生产运行管理、外包管理等领域要严格执行CMMI、ITIL等国际通用的IT管理规范，积极尝试敏捷开发、灰度投产等新型IT研发运维模式，出台促进技术人员自主研发创新的鼓励政策，多管齐下，培育滋养创新土壤。

四是服务转型。服务是创新的动力，过去科技工作的触发往往依赖于被动受理业务需求，后续需要增强科技服务的主动性。由“你要我做什么”转向“我想为你提供什么”，多站在业务管理的角度思考问题，主动推介同业中先进的业务处理系统或管理工具，用技术手段服务经营发展。

三、北京农商银行目前已取得的创新成果

在上述金融科技创新战略的研判下，北京农商银行围绕“六化”创新深耕细作，渐次推进，取得了一些成果。

服务渠道移动化方面，打造掌上金融服务中心，建成了新一代手机银行系统。新系统实现原有手机银行功能向新系统的迁移，在界面外观、功能设计方面比肩同业。

业务流程智能化方面，一是启动了网点智能化建设，逐步实施将柜面系统的对公/个人高频交易迁移至自助渠道，以智能自助设备替代柜面人工，智能网点改造后，关闭了60%的柜台，柜面差错率降幅达40%，释放柜员约50%。二是推出了“乡村便利店”品牌，选择农村客户活动较为集中的村委会，配备多功能自助终端，为农村地区客户提供基本的存贷汇业务、小额助农取款、生活缴费等各项常用银行业务，有效延长了北京农商银行在农村地区的服务触手，解决农村客户出行办理业务不便的问题，还极大缓解了北京农商银行乡镇一级网点的柜面压力。三是引入生物识别认证技术，指纹、人脸、虹膜等技术已应用于手机银行、自助设备。

业务管理数据化方面，一是在客户营销、风险管理、合规审计与运营管理领域建成一批数据挖掘模型，辅助业务决策，包括业务营销外呼模型、业务审计模型、信用卡行为评分模型等。二是引入了操作相对简便的数据分析平台，基于数据仓库的数据，培养业务人员自主开展分析的能力。

基础平台云化方面，一是对数据中心网络环境进行云化改造，将云平台的弹性供给、快捷交付等突出能力运用在生产运维管理中，节约数据中心硬件投入成本。二是建成市场风险管理云平台，可对外输出标准化风险管理服务，供其他金融机构使用。

基础软硬件国产化方面，推进服务器由小型机向PC迁移、数据库向开源或国产迁移、中间件向开源Tomcat迁移、网络DNS改造。

创新合作化方面，一是深化与第三方平台的业务合作，拓展金融服务场景。通过对接民生服务类项目，为合作方客户提供资金清算、支付通道、信贷支持等服务；通过我行的“凤凰e托管”平台，对接电商、众筹等企业平台，提供跨行资金收付、资金结算、资金托管等服务。二是加强对外技术合作，包括与全球知名IT咨询公司的技术战略支持合作、与国内高等院校的人工智能技术研究合作、与同业的区块链业务联盟链合作、与设备厂商的智能设备研究合作。

借得雄风成亿兆，何惧万里一征程。Bank3.0时代，IT技术正在渗入银行经营管理的方方面面，它没有改变金融行业的本质，但变革了一些具体的实现形式，使金融变得更加美好、惠民。北京农商银行积极谋划金融科技创新体系，努力提高科技自身的战斗力，期待能以新技术赋能金融产业，为商业银行的发展注入崭新活力，切实践行以金融科技引领经营发展的战略方针。

探路多重赋能型数字化生态银行建设 打造数字普惠金融新典范

在当前，“互联网+”正快速重构着人们的生产生活方式，移动支付、社交网络、大数据和云计算等移动互联网技术在金融产品创新、业务模式变革等方面的应用呈现出井喷式发展态势，银行发展金融科技势不可挡。伴随着数字化转型大潮衍生出的“开放银行”模式，在深刻改变银行生态的同时，也在市场趋向、客户需求、技术进步、政策驱动等因素共同推动下，成为银行破解小微金融服务难题的“利器”，为普惠金融战略的深入推进开辟了另一条全新路径。

作为中西部首家开业的民营银行、开放银行，重庆富民银行(以下简称“富民银行”)自成立之初就确立了“扶微助创富民兴邦”的历史使命，致力于通过自主创新，大力研发和应用金融科技，触达场景及消费者，在此过程中实现自我赋能、合作赋能和生态赋能，最终完美对接产融协同发展，成为践行数字普惠金融的典范，为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡等问题提供新方案、新样本。

多措并举，打造开放型数字化生态银行

诞生于互联网快速普及、技术创新日新月异背景下的富民银行，始终坚持差异化市场定位，聚焦数字化普惠金融，致力于打造多重赋能的数字化生态银行。“富民银行紧抓数字经济发展机遇，积极探路多重赋能型数字化生态银行建设，升级金融服务实体经济的模式。”富民银行行长孙中东如是说。围绕打造多重赋能型数字化生态银行的战略目标，富民银行始终坚持科技驱动发展、坚持合作共赢、坚持产业融合发展，在数字化银行核心能力建设上持续取得成效。

一是率先在业内发布数字化银行建设标准。该行结合人民银行在重庆开展金融标准创新建设试点工作的背景，提炼制定了数字化银行金融标准，积极打造引领型的标准化数字生态银行。

二是持续推动科技队伍建设和人才引进。创新驱动的实质即是人才驱动。为了加快形成一支规模宏大、富有创新精神、敢于承担风险的创新型人才队伍，富民银行建立了以金融科技研究院、金融科技总部为主体的双轮驱动组织架构，形成了具有富民特色的人才梯队和组织架构。“富民银行要重点在用好、吸引、培养人才上下功夫。以识才的慧眼、爱才的诚意、用才的胆识、容才的雅量、聚才的良方，把优秀人才集聚到我们的伟大事业中来。”孙中东介绍说。据了解，目前该行科技人员占比达到75%以上。

三是持续优化完善数字化银行IT基础架构。近年来，富民银行完善了基础业务系统和关键管理系统建设，建立起开放、弹性、高效、安全的“1+1+N”智慧银行建设模式。同城双活中心也已于2018年12月10日正式投产，极大缩短了故障场景下应急处置恢复时间，标志着该行业务连续性保障水平实现了跨越式提升。并且成立了金融科技研究院，加强科技创新能力的构建，进行对外赋能，助力产融协同，打造引领型的数字化生态银行。

四是搭建互联平台，构建开放生态圈。构建起开放平台，深度链接场景，实现多重交叉赋能，也是富民银行数字化银行建设的重要方向。目前，富民银行互联网金融业务开放平台已与招商银行、蚂蚁金服、众安保险、京东金融等金融机构、金科平台实现了对接。“未来开放平台将链接300个场景，覆盖30个行业，围绕产业形态进行金融平台打造，实现金融平台对产业赋能，将全金融能力植入产业、实现引导产业发展。”孙中东表示。

据了解，富民银行加码数字化银行核心能力构建正在迎来市场和同业的认可，荣获多项殊荣。在重庆市银行协会召开的第十八次会员大会上荣获“社会责任民生服务奖”；在北京举行的2018金融科技发展论坛暨第三届金融科技创新大会上，富民银行倾力打造的“互联网开放平台”案例脱颖而出，荣获“金融科技创新应用优秀案例奖”；在2018年第十届金融科技决策者大会上，荣获银行数字化转型典范榜top20殊荣；在2018《当代金融家》“铁马银行”评选活动中，荣膺“‘铁马银行’—最具科技竞争力银行”荣誉称号。

从开放银行到赋能银行，深耕科技创新服务实体经济

目前，开放银行理念已经在银行业界达成战略共识。根据埃森哲的调研，65%的银行认为开放银行是一次机会而非威胁，99%的银行计划在2020年前对开放银行进行重点投资。解决了金融连通互联网场景的难题之后，开放银行的演进趋势又将是怎样的?针对这一问题，近期，孙中东在其一次《开放银行到赋能银行》的主题演讲中给出了相应的答案。

对于开放银行的实质，孙中东这样认为：开放平台实际上起到了连接器的作用，连接是第一步，加速是第二步。银行是一个综合的金融服务提供商，普惠金融服务要求更全面、更多样化，应该把账户、融资、支付、投资、数据、营销、应用管理一系列的能力均开放出去。但是相较于很多互联网公司只是开放简单的线上应用体系，银行开放的是金融体系架构。银行服务实体经济，包括提升普惠金融服务水平，面临主要的问题是如何触达传统商业银行服务尚未覆盖的群体，尤其是三四线城市和金融服务薄弱环节的征信白户等客群，“我们通过开放体系，更多地实现让金融触达实体经济，包括主要的线上场景。因为生产生活场景线上化是大势所趋。所以，服务线上的经济即是服务实体经济。”孙中东强调。

对于开放银行与赋能银行的关系，孙中东阐释道：“开放银行是金融巨大的进步，使金融触达了互联网场景，起到了连接器的作用，但连通了做什么呢？赋能银行解决的就是连通之后做什么的问题。开放银行是赋能银行的基础，赋能银行是开放银行的升级，这两者都属于数字化银行的范畴。”

对于赋能银行的“赋能”主要分为三部分：自我赋能、合作赋能和生态赋能。其中，自我赋能方面，展开剖析富国银行的发展图可以发现，行业内非常有影响力或专业领域颇具实力的金融科技公司都在为其赋能。富民银行作为开放的先行者，更是以开放的心态接受生态圈内机构对其自身的赋能。“我们现在围绕ABCDT等新兴技术来提升和打造更加完善的技术体系，保持前沿、高效吸收、有效应用，从而不断进行自我赋能。”孙中东这样解释自我赋能。

合作赋能方面，孙中东强调，赋能从来不是单向，而是多向，赋能更需要抓行业痛点、客户痛点、同业痛点。富民银行希望打造一套赋能体系，待到成熟之时，金融科技能力、大数据风控能力、产品研发能力、互联网运营等能力均可以对外赋能和输出。同时，他强调，金融为实体经济服务，必须满足行业的要求和行业的属性、场景的需求和场景的属性，银行应深耕场景和行业，打造标准化的内容体系。例如，对于风控这一银行业尤其敏感又高度重视的领域，他建议“我们可以将银行业金融风控的能力按场景进行标准化，进而将标准化的风控能力赋能给开放平台所连接的客户，这便超越了开放体系的职能范畴，演进到了赋能银行阶段”。

生态赋能方面，孙中东指出，在银行通过数字化生态建设强化自身发展，提升场景、风控、创新等能力的过程中，无论在消费金融还是产业金融领域，都存在很多尚待进一步挖掘的合作空间。而且，新兴行业层出不穷，随着行业增多，行业边界日趋模糊，银行赋能的潜在领域和空间也将不断拓展，因此，“我们希望更多的金融机构可以加入进来共同完善整个生态赋能体系。”孙中东呼吁。

持续赋能，打造数字普惠金融新典范

不忘初心，方得始终。富民银行的初心是打造世界普惠金融领域的中国数字普惠金融新典范，这一初心亦是激励富民人不断前进、开拓创新的根本动力。展望未来，“富民银行将牢牢把握创新驱动、科技赋能的时间窗口，迅速完成团队、资源、能力、模式的升级。全行上下将团结一心、真抓实干、脱离既有舒适区，不断颠覆过去、实现自我超越、打破思维定式，以归零心态踏上新征程，开放边界，形成合力，以时不我待、只争朝夕的创业精神全力以赴，乘势而上。将自身升级与国家发展方向相结合，探索打造普惠金融新典范。”孙中东阐释了该行发展普惠金融的初心及决心。

首先，要持续夯实自身普惠金融服务的能力基础。新兴技术的蓬勃发展给经济社会的发展注入了源源不断的新动能，富民银行将坚持把科技融合创新作为驱动发展的重要发力方向。充分运用移动互联、大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术，并使之不断沉淀、固化至银行的管理体系、业务流程及系统平台中，真正实现银行由表及里的数字化能力提升及自我普惠金融服务能力提升。

其次，通过同业合作协力提升普惠金融服务能力。在自我赋能能力建设完成之时，富民银行也将成为数字经济发展的引领者，孙中东还表示，秉承开放合作的理念，富民银行愿意在技术交流、数据共享、应用市场等方面同各合作伙伴开展更深入的交流合作，相互赋能，共享数字经济发展机遇。通过开放金融能力构建一种全新的同业合作模式，使数字化银行赋能同业机构，共同服务线上场景，共同推动数字普惠金融发展。

同时，要推动形成产融深度结合型普惠生态系统。金融机构、核心企业、上下游企业、C端客户在移动互联、物联网的技术支撑下相互赋能的深化，必将形成新的生态系统。伴随着生态参与者数量的不断增加，数字化银行在赋能其他生态参与者的同时，其他生态参与者也可以进行自有生态构建，并且可以接入到数字化银行构建的大生态中，在从大生态中获取资源的同时，也向大生态贡献资源和能力，最终的结果便是产业和金融的深度融合，普惠金融服务深度和广度的不断提升。

立体多维多重赋能，共建普惠金融生态。通过推动生态赋能体系建设，服务更多的行业走出原有边界，探索金融服务实体经济新模式，积极打造行业新的普惠金融规范和标准，富民银行在数字化生态银行道路上的探索为开放银行的深化发展提供了可供借鉴的全新路径，也为数字普惠金融战略实施提供了创新典范。