继2018年7月浦发银行发布API Bank（无界开放银行）之后，今年2月21日，浦发银行又正式宣布推出零售经营新体系。这一新体系被认为是该行在发布API Bank之后对于业务应用成果的集中展示。也方便外界更好地理解，API Bank到底是什么Bank？

新零售时代银行在哪里？在灯火阑珊处

API Bank到底是什么？尽管眼下业内对“开放银行”乃至“开放金融”这一新概念的关注持续升温，也开始展开各种各样的解读，但是API Bank还是有一种“不可说，不可说”的模糊感。也许，在银行人看来，API Bank追寻的是“无中有我”的玄妙之道。

“无界，无感，无限”——这是浦发银行副行长潘卫东对API Bank的理解。

“银行的服务不再仅限于网点，不再仅限于网上银行或手机银行，而是直接植入到客户的场景中，隐藏在场景中，客户不一定知道这家银行是谁，只在他需要的时候，我们在那个时刻就出现了。他需要我的时候，我就‘在灯火阑珊处’”，在发布会现场，潘卫东用类似科技发布脱口秀的方式，轻松幽默地表达了他对API Bank的理解。

如何做到这一点？就是要将“无界，无感，无限”充分演绎。

无界，在潘卫东看来，无界和跨界不一样，“无界”的状态不是把银行产品放到另一个伙伴的平台上，而是希望用“同一种语言把我们的伙伴融入到一起，能够你中有我，我中有你。”

无感，是通过金融科技让客户更加享受银行的服务，通过场景化给客户提供一种“无感的”服务感受。

无限，是希望与合作伙伴一起打造一个开放式的场景式服务，这种开放式的服务仅靠一家银行的力量无法完成，需要打造一个“朋友圈”。

这样，才能实现API Bank的“无中有我”。

零售经营新体系，可以看作是浦发银行在发布API Bank之后业务应用成果的一次集中展示，新发布会上展示了近期API Bank的系列落地成果与合作经验，有助于让外界更好地了解，API Bank到底能做什么？

据介绍，浦发银行在零售领域正在推进以下创新，包括：

构建了完善的账户分类体系和权益平台，引入大量行业龙头伙伴优质资源，重构用户生活服务体系。

升级财富管理智能化水平，推出零钱包理财、贵金属等业务的场景输出，建立专家智库联盟，采用大数据和人工智能算法，帮助用户实现千人千面的投资组合。

基于消费、按揭等用户服务场景，重构零售信贷业务流程，打造智能风控模型，创新融资模式。

简言之，零售经营新体系是通过流程重构实现业务的模块化和组件化；通过API、智能感知、挖掘建模等大数据应用技术，提升数据驱动运营能力；通过把握客户需求关键点，连接上下游合作伙伴，形成银行业务的泛在化场景融入。

零售经营新体系

需要重构三个关系

API Bank更强调通过金融科技与场景化的结合，实现不同行业的融合，提高效应速度广泛连接新伙伴，扩展生态圈的边界。如何打造API Bank，创新零售经营体系？在潘卫东看来，需要重构三个关系：

一是银行与客户关系的重构。新经营体系深化了银行与客户的关系，打破“以我为主”的固化思维，进一步优化现有业务流程。通过把握客户需求关键点，连接上下游合作伙伴，形成银行业务的“泛在化”场景融入。

有个很有趣的例子，就是浦发银行在发展线上服务的时候，他们考虑到一个细节，就是客户并不能够理解十分晦涩的金融专业语言，所以在设计线上服务时，他们把金融专业术语翻译成了通俗的语言。

再有一个比较鲜明的例子，就是浦发银行创新的手机智能APP 10.0版，也是利用金融科技调整了银行与客户的互动关系。这个APP在业内首创AI交互的应用模式，率先推出声纹文本认证服务，通过声音作为密码即可登录。利用“浦发大脑”，用户全程通过自然说话的方式，就可与APP进行互动，据了解，经过近一年的迭代更新，智能语音交互已能支持账户查询、产品购买、菜单导航、快速转账等高频业务。

二是银行与合作伙伴关系的重构。让银行与各行业连接起来，缩短开发周期，降低合作成本。据介绍，浦发银行已与中国银联、国泰君安证券、腾讯、蚂蚁金服、京东数字科技、汇添富等百余家合作伙伴共建生态，目前形成了一批合作经验和落地成果。

三是银行内部关系的重构。零售经营新体系打破了业务壁垒，响应场景化的业务需求，实现连贯化、一致化的客户体验。对银行来说，实现内部整合和一体化合作是比较有压力的事情。浦发银行有一个大胆的实践，就是将零售版块与科技条线组建融合团队，让零售的开发需求与科技的开发测试工作融合起来。

潘卫东预测认为，随着5G时代的临近，“万物智联”将从概念化走入应用化，零售线上线下的边界趋于模糊，O2O正在变为OMO（Merge即融合），是基于场景的全新融合。据介绍，2019年，浦发银行将在场景化经营领域潜心耕耘，推进数字生态场景合作，还将打造自主知识产权的核心服务能力等。