近年来，随着金融科技快速发展，原来科技在金融中发挥的技术支持和辅助性作用，现在却通过改变金融活动过程中的流程与方式，将金融科技推向前台。

原有的金融生态发生了深刻的变化，诸如金融科技公司之间、金融科技公司与金融机构之间、Fin-Tech与RegTech之间、金融科技发展与金融消费者保护之间都产生了不同程度的失衡，新的金融生态正在构建。

一、金融科技如何深刻影响金融生态

金融生态是个仿生概念，经济学辞典中很难找到类似术语。前央行行长周小川2004年最早将生态学概念系统地引申到金融领域，并强调用生态学的方法来考察金融发展问题。

一般事物的生态包含了系统内以及系统间各种关系的总和，是一个动态的、系统的有机链。如果把金融看作社会经济系统中的子系统，那么，金融生态就是由金融子系统和与之相关联的其他系统所组成的生态链，这个生态链与金融业可持续发展息息相关。

从当前金融科技发展与金融生态的构建来看，金融生态应该是指金融科技的各主体良性互动、共融发展，更好地服务实体经济，更有利于防范系统性风险，更大程度地保护金融消费者权益，促进提高我国金融科技的国际竞争力。

（一）金融科技提高了金融配置资源的效率。

巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等四类。这些创新变革了金融服务的渠道，提升金融系统运行机制，提供更加有效的服务，金融配置资源的效率大大提高。

一方面，大数据、云计算和人工智能等科技运用有助于深挖金融需求，可以实现个性化风险定价、服务与精准营销，使金融服务更精准。

另一方面，大数据和云计算使金融服务能够覆盖传统金融机构因经营风险要求而不能覆盖到的金融需求，拓宽了金融服务的广度。

（二）金融科技正在使金融服务从物理空间迁徙到数字空间，金融机构的营销方式、成本边际、利润增长点、技术架构等已经开始发生变化。

一方面，销售渠道移动化趋势愈加明显，借助虚拟现实技术（VR）以及云计算、大数据和人工智能的结合，减少了金融机构对传统物理网点的依赖，增加了金融服务与各种互联网场景结合的可能，将金融服务融入生活场景之中，新的金融场景或可呈几何式增长。

另一方面，金融服务半径已经延长。互联网技术具有跨时空、跨地域的属性，使金融机构边际成本大大降低，最大程度丰富了金融的供给，使金融机构的普惠金融成为可能。

（三）金融科技使得传统金融机构与金融科技公司的合作成为常态。

随着金融科技企业的迅猛发展，传统金融机构也正在加快转型步伐。寻求与金融科技公司合作以改变服务形态、提高效率是传统金融机构的共同诉求。

这一方面是因为传统金融机构都面临利润增速下滑、不良率攀升的问题，亟须寻找新的利润增长点，金融科技在提升效率和降低成本的优势是非常明显的。另一方面，传统金融机构相对缺乏金融科技的基因，通过合作实现优势互补可以在最短时间内弥补自己的短板、享受技术红利。

（四）金融科技使得金融监管发生变化。

金融科技使得金融服务流程更简化、更直接，金融产品的风控、估值波动智能化，技术迭代更迅速，金融服务从“人与人对话”走向人机合作，尽管金融科技并未从根本上改变金融的本质功能，风险的本质特征未变。但是金融监管范围已经从静态区域走向跨区域和跨境，金融监管也必须从机构监管走向功能监管。

（五）金融科技的进一步发展使金融生态或会发生更深刻的变化。

区块链等分布式账户被广泛认为是最具发展潜力的技术，区块链技术正在向支付清算、会计、审计、证券交易、风险管理等领域扩展。

区块链技术具有分布式总账、加密算法和可编程性的特点，一旦大规模应用，金融服务的网络结构、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式变为现实，金融生态将随之发生根本性改变。流程化、标准化、层级制，高度依赖物理空间的传统金融业将可能彻底消失。

二、商业银行推动金融科技发展，构建新的金融生态中发挥的作用

金融科技在我国正如火如荼开展，它在创新新的业务模式和更便捷客户体验的同时，也给商业银行发展带来了一些挑战，冲击着银行中介功能。

金融科技的运用为客户提供了身临其境的感受，智能投顾改善了资产管理和私人银行业务的服务，远程移动互联技术会导致传统银行营业服务模式的颠覆。金融科技正加速重构银行经营发展模式，冲击着商业银行中介功能，改变着金融业生态格局。

（一）商业银行信用中介地位受到冲击。

P2P网贷填补了普惠金融领域的空白，提供了新的信贷服务发生，这种“去中介化”的网络融资模式逐渐被社会理解和接受，将是未来发展的趋势。

（二）商业银行支付中介地位受到冲击。

第三方支付业务的诞生契合了场景交易的市场需求，成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分，第三方支付业务降低了客户对商业银行网络的依赖，突破了商业银行对支付市场的垄断。对商业银行支付体系产生了比较明显的替代作用。

（三）改变了商业银行传统持牌金融服务商地位。

金融科技企业基于其更注重客户体验和大数据分析开始销售金融产品，销售能力具有比较优势；在理财服务方面，技术成熟强化了风险防控，降低了理财服务门槛，使网络理财快速增长。

银行业为代表的主流金融机构，既应该是金融科技创新的重要推动者，也应是金融科技生态的建设参与者。商业银行必须借助金融科技，推动转型发展，共建新的金融生态。

一是转变经营理念。从战略高度上深刻认识金融科技对商业银行构建核心竞争力带来的机遇与挑战，转变经营观念，充分借鉴金融科技企业发展理念、做法和经验，利用自身在支付结算、资金托管、市场交易等的优势，树立以客户为中心的经营理念，植入金融科技的创新基因，构建创新体制机制，把提升客户价值、客户体验和客户满意度作为金融科技创新的出发点和落脚点。

二是主动拥抱金融新技术。尝试运用目前金融科技的成熟技术对自身系统进行再造，从银行资产、负债、中间业务及运营等全方位尝试应用，注重大数据云计算在风控领域的应用。加快推出面向客户端的智能投顾，在全球范围内为客户提供多样化的资产投资组合，确保资产稳健持续增值。

加快金融科技应用场景的应用，通过直销银行经营模式变革传统金融服务方式，在满足客户生活服务需求的同时提升运营效率，充分发挥金融服务的普惠性、便捷性，优化金融资源配置效率。

三是建立与金融科技相适应的体制机制。建立以客户为中心的专业化组织架构，实现从全能银行模式向银行垂直细分化转化，深耕金融科技，进行数字化转型，培育核心优势，将金融科技技术应用到具体业务中，提升商业银行在客户营销、产品研发、风险管控、运营管理等方面的生产率。

重视多渠道整合协同，依托互联网技术将线上线下渠道无缝接入大数据平台，实现渠道间产品整合、信息共享、流程衔接和服务协同，提升综合金融服务能力，真正实现为客户提供一站式解决方案和一体化流程体验，使客户享受到实实在在的增值服务，从而提升商业银行的核心竞争力。

四是开展跨界合作。商业银行具有强大的用户基础和自身业务的协同优势，而金融科技企业的技术、客户流量与范围、信息传输速度与准确性等具有明显的优势，商业银行与金融科技企业的融合，可以共同创造整合式的用户体验，提供更多更好的产品和服务，在支付、金融生态圈建设、理财产品设计、网络征信、云计算大数据、风险控制与管理等方面共同拓展金融服务的广度、深度、丰富度。与金融科技企业开展合作，在核心优势上深层对接与互补。

随着互联网、移动手机的普及，金融科技对商业银行未来的生存与发展影响深远，传统银行的业务形态正在发生剧变，金融科技化的发展必将重塑金融生态。商业银行必须积极拥抱金融科技，在信息技术革命的快速演进下面临转型，与金融同业和金融科技企业一道，共同构建金融服务覆盖广、智能化和数字化技术含量高、风险防范能力强的新的金融生态系统。