工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》指出，“金融服务是区块链技术的第一个应用领域”。区块链技术的去中心化、可追溯性、不可篡改性等特征使得其在变革传统金融业态过程中扮演着重要的角色。

贸易金融行业痛点及区块链技术特征

广义上讲，金融服务是指银行或非银行金融机构在开展业务过程中为客户提供资金清算、支付结算、身份识别及反欺诈、贸易融资、资产管理、证券发行及交易等服务。贸易金融行业作为区块链技术应用的“排头兵”有着广阔的市场前景，同时也存在着诸多行业痛点。

痛点一：跨境资金清算系统庞杂，效率低、费用高，交易记录不可追溯且难以监管。

美元清算系统主要有两大类：纽约清算所银行同业支付系统（Clearing House InterbankPayment System，CHIPS）和联邦资金转账系统（FederalReserve Communication System，Fedwire）。全球美元跨境清算主要通过CHIPS进行，Fedwire主要清算美国境内的大额支付业务；欧元区清算系统包括大额支付结算系统（Target2）、欧洲银行业协会（EBA）的EURO1系统和跨境零售支付系统；日元区清算系统包括汇票和支票清算系统（BCCS）、全银数据通信系统（Zengin）、外汇日元清算系统（FXYCS）、日本银行金融网络系统（BOJ-NET），其中BOJ-NET和FXYCS为大额支付清算系统；BCCS和Zengin为小额支付清算系统；我国人民币跨境清算主要包括代理行模式、清算行模式和CIPS系统清算模式。前两种清算模式都必须通过人民币的国内跨行清算系统（CNAPS）进行，CIPS 系统主要处理人民币的跨境清算业务。

目前，跨境清算主要通过银行发送SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）报文进行。尽管SWIFT定期会升级报文格式标准，但清算模式大部分仍由人工录入相关数据后，再通过清算行和代理行相互传递最终完成清算工作。因此，业务处理效率不高，通常来说，跨境清算时间为2至3天，若遇周末清算时间可能更长。

此外，包括SWIFT在内的各清算机构、代理行、往来银行都会针对每笔清算业务收取部分手续费或佣金，无形中增加了企业营运成本。时有发生的黑客攻击SWIFT系统事件也让人对清算系统的安全性提出了疑问。据俄罗斯中央银行报道，黑客曾通过控制计算机终端，并借助SWIFT支付系统窃取了600万美元款项。同时，鉴于数据库机制是允许修改或删除的，清算数据极易被不法分子篡改且难以被追溯，使得监管机制形同虚设。

区块链技术的去中心化特征能有效提高业务处理效率。交易双方通过分布式记账技术（DLT）在几秒之内完成清算，而无需第三方机构介入，极大地节省了清算时间。另外，除非攻击一方有超过51%的算力，否则区块链上数据信息不可能被更改或删除，因此基本上排除信息被伪造或篡改的可能性。招商银行率先实现了区块链技术在跨境清算上的应用。通过其直连清算系统，招行各分支机构之间可以发起清算请求，改变了过去只能支持分行和总行的清算模式。同时，报文的传递速度也显著提升，报文在几秒之内就可以收到。

痛点二：客户身份识别耗时费力，重复认证成本高，客户信息私密性难以保证。

按照监管合规的要求，客户身份识别（KYC）是必不可少的环节。据报道，银行平均每年用于KYC合规审查的资金超过了4000万欧元。鉴于全球监管趋严的趋势，一些银行更是投入近3亿欧元用于加大对KYC 合规审查、反洗钱调查和客户尽职调查（CDD）的力度。KYC流程漫长，耗费数天是常事，若遇特殊情况，需要做更深入全面的尽职调查，耗费的时间更多（30至50天）。

这极大地制约了业务开展，也影响了客户的体验。由于缺乏统一的身份认证共享平台，各家银行可能会对相同客户进行重复认证，造成了时间和金钱的极大浪费。此外，客户认证信息的安全性和私密性仍然未能得到有效保障，极易造成客户身份信息泄露，被不法分子非法利用，损害银行及客户利益。

区块链技术利用数字化手段能提高客户识别效率，利用KYC分布式存储及认证平台避免重复认证造成资源浪费。同时，区块链节点上的认证信息完全采用密钥存储，对于区块链上KYC信息的修改或删除均需要执行机构验证核实。荷兰合作银行Rabobank称，该银行KYC报告可以存储在区块链上，其他联盟链上的银行机构或其他入链组织（保险公司、担保公司、贷款机构等）均可以查阅客户身份信息，而无需重新启动KYC调查流程。

痛点三：贸易融资单据易伪造，业务流程较为繁杂，审单标准不一致，客户体验不佳。

贸易融资项下涉及发票、提单、保单、装箱单、原产地证等各种单据。这些单据多为纸质，不方便存储，且单据签章及数据信息容易伪造。贸易融资业务对专业化程度要求较高，各个融资产品业务流程不尽相同，同时由于审单员对单据是否相符持不同标准，导致贸易融资业务效率不高。虽然有部分商业银行实行了Bolero电子交单业务，业务效率有所提升，但仍未能取得实质性突破。

区块链技术通过贸易融资数字化系统加快业务流转，实现无纸化处理，统一行业审单标准，提升业务的效率及安全性。一方面，通过加密技术将纸质单据进行数字化处理，方便单据数据信息流转，有效防止数据的恶意篡改和伪造。另一方面，区块链智能合约技术能够主动执行预先写入的业务指令，完成传统贸易融资下的手工操作，降低犯错几率。

区块链技术在跨境支付业务中的应用

国内的金融科技公司，如蚂蚁金服、腾讯金融，很早就对区块链技术在金融服务领域的应用进行了研究。蚂蚁金服推出了区块链技术的电子钱包跨境汇款（个人转账）业务；腾讯金融推出了“腾讯区块链+供应链金融解决方案”，通过提高资金配置效率和增强资金流动性，帮助中小企业降低融资成本。作为长期深耕金融业务的银行机构，国有银行及股份制银行就“区块链技术 + 跨境支付”进行了广泛试点，取得不同程度的进展。

中国工商银行作为最早试点区块链技术的银行机构之一，早在2016年下半年就开始了“基于区块链技术的金融产品交易平台”的研发。2017年4月完成了该平台的各项系统建设，用户的电子授权信息可以加密到区块链上，能有效防止伪造或篡改个人信息。就区块链技术在跨境支付领域应用而言，工行前期做了大量的调研，包括同业走访、专家论证、区块链技术研究等。

2018年9月，中国工商银行联合南非标准银行推出了中非区块链银行贸易融资平台。这两家银行成为首家利用区块链进行横跨两个大陆合作的银行。基于联盟链技术，中非区块链保函平台真正实现了交易双方点对点的沟通，降低了时间成本，提高了业务效率。以加密算法取代传统信用担保模式，该平台增强了企业客户间的相互信任，同时该平台区块链智能合约可以取代保函项下的单据或非单据条款，交易双方能实时监控保函及合同执行情况，进而有效避免保函纠纷发生。

中国银行在区块链技术应用方面布局较早。2017年初，中行曾推出“区块链电子钱包BOCwallet”，不过该产品并未能将区块链核心技术运用其中。之后，中行加入了SWIFTGPI项目，该项目是SWIFT组织为应对Ripple在其跨境支付领域居统治地位的状况而推出的区块链技术应用试点项目。

最近，中行宣布通过区块链跨境支付系统，成功完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款。通过该区块链跨境支付系统，交易各方可以及时共享支付交易信息，快速实现资金解付、交易查询、动态跟踪、实时销账等功能，加强资金的流动性管理。

招商银行于2017年12月完成了首笔基于区块链技术的跨境人民币同业清算业务。该笔交易的付款人为招商海通贸易有限公司，收款人为前海蛇口自贸区内海通（深圳）贸易有限公司，招商银行的交易对手行是香港永隆银行。该笔业务采用跨境直连区块链清算平台进行报文实时传递。

通过打通区块链清算平台与银行交易系统端口，完成数据信息的录入、交易处理、整合上传，从而实现交易数据的实时传输，提高业务处理效率。招商银行试点自贸区业务，借助区块链技术从人民币跨境支付入手，打通系统内部的跨境支付环节。通过试点，招行可将该技术逐步扩大到其海外分支机构，最终实现全球范围内多币种的跨境清算。

思考与建议

基于区块链去中心化、数据存储、加密算法及智能合约等技术特征，区块链在跨境支付及清算领域有着广阔的应用前景。

纵观全球区块链技术发展及应用情况，欧美国家在区块链技术研究及行业应用方面走在了我国前头。摩根大通、花旗银行、汇丰银行早在2015年就开始组建区块链联盟R3，同时积极着手进行技术研究并申请相关区块链专利，努力构建符合其自身利益的行业准则。

相比之下，国内大多数银行对于区块链技术持观望态度，国有银行或大型股份制银行虽然对区块链技术应用进行了试点，但真正能够批量投产的银行并不多。鉴于区块链技术应用于跨境支付过程中可能涉及的法律规范、技术研发、基础设施建设等方面，我们提出以下建议。

首先，应密切关注全球区块链司法应用实践，适时制定指导区块链发展的法律制度。

区块链技术适用于跨境支付过程中必然涉及到不同的国家体制、司法体系、法律监管等因素。个人信息及数据信息保护纠纷案件将涉及司法管辖范围、适用法律、交易各方的权利义务关系等众多问题。目前，全球各国关于区块链立法都在积极摸索中，迫切需要相关机构共建共管，促进区块链技术健康发展。我国工信部在2016年出台了《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》，用于鼓励行业积极深入研究区块链技术，但未有相关的法律制度颁布。可以确定的是，随着区块链技术的应用推广，监管部门会适时制定相关法律用于规范区块链发展。

其次，积极参与国际国内区块链技术交流，提升我国在行业标准制定过程中的话语权。

近年来，欧美国家对区块链技术及投资关注度很高，美国东西海岸及中部城市，如旧金山、波士顿、芝加哥，经常举行区块链高峰论坛。国内商业银行产品创新部门或技术研发部门可以有侧重地参加重要行业论坛，积极把握区块链技术发展动态，为接下来的技术开发应用做好前期准备工作。此外，商业银行还应关注国际银行区块链联盟R3，该联盟主要致力于制定国际银行的区块链开发行业标准。通过参与国际研讨活动，国内银行可以积极争取我国在区块链技术应用领域的话语权，推动区块链及金融科技领域相关行业标准的制定。

最后，结合行业发展情况及银行自身定位，稳步推进区块链技术在跨境支付应用领域投产。

区块链技术应用于跨境支付领域已成蔚然之势。目前，国内成功试点区块链技术的商业银行中主要依靠系统内的开发团队进行各项技术测试、试点、投产。未来，一方面，商业银行可以采取跨界合作的模式，联合金融科技公司（如Ripple）共同推进区块链技术在跨境支付领域的应用。另一方面，国内商业银行也可通过设立金融科技公司，整合商业银行在牌照、风控等方面的优势与科技公司在大数据分析、人工智能等方面的优势。早在2015年，兴业银行率先设立的“兴业数金”金融科技公司，开创了银行系金融科技公司之先河。

2018年9月，中国人民银行清算中心专家团赴美联储（芝加哥分行）学习考察时，对工商银行在“中非区块链银行贸易融资平台”项目取得的进展给予了高度评价，并表示今后可以就区块链在清算及结算应用领域进行探讨和交流。与此同时，中国人民银行清算中心相关负责人也表示，区块链技术在提高业务处理效率、增强交易透明度、降低企业营运成本等方面有其积极意义，但也应注意避免“为了变革而变革”的情况发生。目前全球区块链技术尚未完全成熟，也存在技术漏洞和安全隐患。银行也需要全面衡量区块链技术的利弊关系。