科学技术的发展使得当今社会快速向数字化方向转型，互联网对人们的日常生活产生了巨大的影响。传统商业银行多项业务的互联网化改变了普通人获取专业服务的渠道，以人为本的服务理念使得金融投资者由业务的参与方逐渐转变为业务主导方。有效减少了普通人获取专业服务的时间成本与经济成本。为了顺应时代的发展，互联网与传统银行业的融合势在必行。

互联网化是商业银行发展的大趋势

当前我国宏观经济发展进入新的阶段，银行利润增速变缓，利率市场化以及金融脱媒导致利差缩小；2017年下半年以来，监管文件目不暇接，监管重拳接连落地，金融监管更加规范、严格，针对市场乱象整治不合规的金融机构与金融业务，强势推进金融改革；传统商业银行及相关金融业从业者众多且质量纷杂，同质化竞争严重，相同的产品与相同的利润已经不具备竞争优势；在这种情况下，业务的创新与管理者的风险管控能力变得越发重要。

由于市场开放程度的加大，金融科技型民间资本开始参与支付结算领域，人工智能大量地取代了人工操作，以技术优势与传统商业银行进行角逐，市场竞争越发残酷；想要在未来的发展中占有一席之地，就要开拓创新，变营销型竞争为研发管理型竞争。对于银行业来说，这是一个“危”与“机”并存的时代，想要突破行业“天花板”，银行发展需要顺应大数据时代的洪流，借助科技手段进行转型。

互联网化需要组织架构上的再造

传统商业银行过多的层级请示与过长的决策链则使得信息传导出现衰减和错误，由此导致工作效率低下并影响最终决策的正确性。互联网参与银行业务的经营，其消除时间、空间概念的业务模式已经颠覆了传统银行业的管理方式。各银行应根据自身的发展特性与业务侧重方向进行结构调整，变金字塔式管理为扁平化管理。对于互联网业务来说，金字塔式的管理方式不能够对市场快速做出反应，与客户亲密度较低。因此，按照项目的完整性进行扁平化管理，将团队分为产品、技术、风控、运维四部分进行架构组建更符合互联网的特性。产品部门负责产品设计与落地；风控部门进行风险评估与风险规避；技术部门根据产品与风险要求对产品进行开发；运维部门实现产品的应用推广，增加获客渠道，完成用户的交互，实现互联网金融方向的转型。只有在组织架构上符合业务发展需求，根据互联网特性借助互联网力量才能够与新兴科技型民间资本分庭抗礼，占据市场主导地位。

互联网化需要产品设计更具有粘性

互联网特性决定了用户没有地域性限制的特征，大大增加了银行的市场容量；但是因为缺少与客户面对面的交流与服务会导致客户粘性不足的问题，因此在互联网产品设计上，要考虑到银行互联网业务的特殊性。随着互联网的普及以及公众认知程度的大大提升，用户对互联网的依赖性也大大增强。优秀的互联网产品要能够解决用户痛点，同时满足客户对趣味化、直观性的要求。根据对我国网民日常使用习惯的调查发现：互联网用户多习惯利用碎片时间获取网络信息，这一特性对产品操作流程的简洁性提出了要求；其次，为了满足客户对互联网产品新鲜度与认同度的要求，我们提供的产品要内容丰富、更换频次高且与客户互动频繁，增强客户使用兴趣；第三，了解客户心理，提供内容价值，解决客户真正的需求；第四，拓展使用场景，使得设计的产品与生活正相关；第五，建立客户社交圈、关系树，提供个性化服务提升软实力；最后，与其他品牌及产品合作共赢，进行客户导流，丰富平台功能。

互联网化需要更加丰富的运营行动

传统的银行产品风险低但思维方式守旧缺乏想象力，互联网行业坐拥大数据资源，可以低成本获取用户的信用指数，根据客户偏好推介产品，节约审批成本与营销成本产生“1+1>2”的效应。传统商业银行受地域限制在营销方面更偏重线下，即营业网点辐射半径的有效范围内进行扫街式营销，人员消耗大，效果不可控。而互联网可以利用大数据，根据用户消费习惯对客户进行细分，做低成本有针对性的营销。此时需要运用互联网思维进行专业的互联网运营工作，包括但不限于市场运营、活动策划、用户运营、内容运营、产品运营。通过自媒体、口碑平台、短视频、竞价推广、微博营销、微信等互联网方式实现网上获客、推广、运营，线上线下相结合进行全方位营销。

互联网化需要品牌再造

当商业银行遭遇行业天花板，过度消耗了内在优势，进入到与民间资本自由竞争的时代。想要走过资本的严冬，就要进行资源的整合、系统的改造、服务的提升、业务的升级。实现互联网的品牌再造首先要改变传统的营销方式。传统银行营销方式通常为在辐射半径内扫街、地推、广告投放等传统手段，只能进行小范围的有限传播。近年来，新媒体的发展迅速成熟，互联网营销方式成为大势所趋。病毒营销、事件营销、口碑营销、饥饿营销、知识营销、互动营销、情感营销、会员营销等新媒体营销方式，具有传播方式双向化、传播行为个性化、传播速度实时化、内容形式多样化，展示方式丰富等特点。根据互联网的特性结合传统银行的特殊性制订符合市场定位的品牌设计，提供满足客户需求的个性化产品，树立良好的品牌形象；根据互联网产品更新速度快的特点，制订多品牌策略分散品牌风险，保持产品在客户心中的新鲜度与活跃度；根据互联网特点结合先进的互联网技术与互联网运营公司合作建立符合互联网的品牌形象有助于产品的长足发展。

未来的市场是属于年轻人的。创建产品品牌打造产品名片才能满足年轻客户对于个性化的追求。而品牌的建立与传播要求更扎实的功夫和更强的说服力。这需要我们利用用户渴望阶级认同感、相信权威认证、愿意掌握稀有信息的心态构建品牌故事，选择适合不同产品的传播方式；根据大数据技术统计识别品牌市场传播效率；对品牌效应不强的产品及时合并或淘汰，维护品牌形象。

互联网化需要激励性的考核机制

传统商业银行的考核多遵循KPI考核方式，对组织运作过程中关键成功要素进行提炼和归纳并遵循SMART原则，具有系统性、可控与可管理性、价值牵引和导向性等优点，但不适用于银行互联网化的考核。KPI考核倾向于定量化指标，无法考虑人为因素且缺乏弹性。互联网化考核指标具有多元化的特征，在对定量指标形成考核的同时要更关注客户行为，考虑人为因素带来的指标变化。传统银行业以大额资金资源为主，发展模式较平缓。而互联网客户由于需要经历推广的发展积累期，具有“前缓中爆后稳”的特征。因此，在制定相关考核机制的过程中应充分尊重互联网发展周期。考核指标应采用正向激励，利用有衡量标准和侦测效果的工具，设立充分的进入退出机制，在可控的范围内允许试错。确保有效性和成本可控。增强容忍性，避免由于严苛的责任认定机制导致业务保守不前。

互联网化使商业银行更富有灵动性和想象力

现代社会发展日新月异，节奏紧、变化快，只有提供更具趣味性的产品规则、更便捷性的操作方式、更有吸引力的产品收益以及更贴心的用户体验的差异化产品，才能够在同质化的市场竞争中脱颖而出。传统商业银行的互联网化转型作为金融与科技的结合，是未来银行业的发展趋势。以最前沿的科技手段为金融产品提供技术支撑，为企业客户提供经营便利，为个人客户提供个性化定制。在这个领域前进探索好比绘制一幅绚丽的风景画，愿你我留下浓墨重彩的一笔，共同绘制明天美好的风景。