近年来，金融科技以超乎想象的速度席卷了银行业，使得传统的商业银行经营管理悄然转型、产品服务推陈出新。各大银行逐渐尝试利用数字化、物联化和智能化科技把人和物“智慧”结合，推进智慧银行建设。

智慧银行是基于大数据、云计算、人工智能等金融科技技术的运用，洞察客户需求，创新新服务、新产品、新的运营和业务模式。可以预见，随着金融科技水平的不断进步，智慧银行必将成为未来银行发展的重要方向，也将成为商业银行适应时代发展的重要创新点。

一、发展智慧银行的必要性

应对客观环境的巨变。银行发展的黄金时期已然过去，如今面临的是错综复杂的经营环境。

一是宏观经济步入新常态、银行息差收窄、收费业务监管趋严、不良加速暴雷等制约了银行快速发展;

二是电商企业、P2P、第三方支付等互联网金融的快速发展强烈冲击了银行传统业务;

三是客户金融需求日趋专业化、个性化、多元化，金融消费习惯逐渐转变，促进了金融市场的升级;

四是金融科技迅速兴起，为商业银行转型改革提供了有利条件。商业银行要实现可持续地发展，就必须正确把握环境变化趋势，加快推进智慧银行的发展。

提升综合实力的利器。智慧银行社会化、智能化和多样化的特性就决定了其对商业银行发展的重要作用。智慧银行能够通过自助设备，提升网点效率，降低陈本消耗;能够通过精准分析客户，提升销售能力;能够通过实时监控客户、员工、渠道等运营情况，优化业务流程;也能够深度洞察客户需求，高效创新产品和服务;还能够通过互联网、移动和互动工具的运用，改善客户体验等。显然，发展智慧银行是商业银行加强内部管理、提高盈利能力、提升市场竞争力等综合实力的有力武器。

二、国内智慧银行实践

目前，我国商业银行已经开始运用智能化技术在管理、运营、产品、服务等方面创新。通过不断的设备升级、新系统运用、业务流程改造、数据分析能力提升等，客户越来越能感受到商业银行的“智慧”。这种“智慧”主要是从四个方面体现。

智慧网点。银行通过智能设备、金融技术以及人工交互等运用，让网点服务变得更加“聪明”，让客户体验更加“智慧”。

一是加强网点智能化建设、引入智能化设备。客户可以智能预约、排队、填单等，也可自助办理开户、挂失、签约、转账、缴费等传统柜面业务。

二是丰富手机银行、网上银行等移动端功能，客户可以随时随地享受高智能、专业性、多样化的金融服务。

三是利用数字技术和科技型产品，提升网点服务趣味性和互动性，让客户不知不觉着迷产品的同时，还能深深地感受到网点的温暖。

智慧产品。银行主动融合金融科技，积极开发智能投顾、智能贷款、智能客服、直销银行等系列智能产品。如智能投顾通过智能化地分析客户需求，提供有针对性的投资策略，提高客户粘性、节约经营成本。智能贷款通过对客户基本信息、消费习惯、交易规律等数据深度分析，综合打分确定授信额度，并实现线上申贷与放款。智能客服运用自然语义识别技术，准确分辨客户问题，给出最优解决方案，并针对客户需求推荐个性化产品和服务。

智慧营销。银行通过大数据分析和洞察，围绕“客户需求”为中心，打造实时互动的智慧营销体系。

一是构建客户营销、关系管理、人力资源、绩效考核、业务报表等为一体的智能化营销平台。

二是基于大数据、反欺诈、地理信息系统数据等联动，建立智慧获客模式，让线上线下的获客由陌生被动变得智能主动，并能初步识别获客风险。

三是通过客户画像、数据挖掘等技术，准确查找和识别客户对象，定位客户价值，实现客户营销由广撒网的模式向差异化、个性化、精细化模式转变，提高营销的精准性。

智慧管理。银行依托互联网技术将内部管理变得更加动态、灵活、智慧。

一是智慧风控。通过建立智能化的风控体系，把贷前、贷中、贷后的风险监控由人工转变为智能，把手工指标计算转为自动化运算，把分散控制变成集中控制，风控效率更高，不良控制更有力。

二是智慧办公。建立智能化的办公系统，最大程度简化公文流程、压缩流转时间;建立智能化的员工培训系统，通过大数据量化分析，实现个性化内容推送，并帮助员工碎片化学习，促进员工快速成长。

三是智慧安保。通过创新科技手段，建立和完善安全监控联网系统、款箱交接系统、自助设备预警系统、安防管理系统等，全面提升银行安防水平。

三、未来智慧银行路径

如今，商业银行已然清楚发展智慧银行的必要性，并将发展智慧银行作为重要的战略目标，且在各个经营模块探索试验新方式。未来，智慧银行乃是大势所趋，商业银行如何变得更“智慧”，在群雄角逐的激励竞争中抢占先机，值得思考。

打造差异化智慧银行。商业银行发展智慧银行要结合各自特征形成差异化的生态，不能呈现千篇一律，人有我有的状态。

一是在战略层面上，国有银行、股份制银行、城商行、农商行要差异化定位，大银行要起到“智慧领军者”的作用，小银行要从专业型智慧做补充，该定位到支农支小的智慧要绝不含糊。

二是在项目开发上，各大银行要形成自己的特色，选择在公司金融、零售金融、消费金融、中小企业信贷、涉农产品、资产管理、校园生态、智能投顾等具体模块建立差异化的品牌。

三是在发展形式上，资金雄厚、科技水平高的大中银行应重点考虑灵活多变的自主研发创新或跨界联盟，并在能力范围内做技术输出;资金不足、科技实力弱的中小银行应重点考虑跨界合作，引入外界资源，或“抱团取暖”，与同业合作，组建联盟，实现资源共享。

打造全能型智慧银行。商业银行发展智慧银行要从运营流程、客户体验、产品服务、营销模式和集约管理等多方面切入，打造一体化的全能型智慧银行体系。具体实施应注重三点：

一是制定好全能型智慧银行建设目标。从顶层设计到经营管理模块以及具体产品，都要实现智慧化重塑。

二是夯实智慧银行基础设施建设。要加强金融科技创新与运用，加快智慧设备的升级换代，并构建智慧银行核心平台，搭建智慧信息数据库，智慧知识整合库、智慧系统工具库等。

三是建立全流程智慧化的变革机制，促进经营管理向集成化、简约化转变，风险控制向自动化、精细化转变，业务营销向精准化、个性化转变，客户服务向轻型化、线上化转变，产品设计向差异化、特色化转变，交流合作向共赢化、共享化转变等。

打造生态型智慧银行。商业银行发展智慧银行到一定阶段后，要升级为建设生态型智慧银行。生态型智慧银行是以客户极智体验为核心，深度融合“衣食住行医”等生活场景，在网点内外、线上线下、对公零售、内部管理以及产品服务等多个方面构建一系列智能化产品和服务，而非像智能银行初期那样集中于某个网点、某个系统孤立性地智能化建设。如智慧城市服务能为广大市民提供一站式的生活服务。

客户通过银行平台可以缴纳水电费、燃气费、通信费、学杂费等，购买电影票、机票、火车票、景区门票等，预约医疗服务、政务服务、购房购车等，全面提升客户体验，让生活更美好。智慧交通服务让客户出行变得更舒适、便捷。客户通过银行平台可以缴纳交通罚款、高速费、停车费等，预约停车位、代驾、洗车保养、车辆维修、事故处理等。总之，生态型智慧银行将客户体验做到极致，让客户无论何时无论何地都处于银行的服务中。