ISO 20022标准简介

ISO 20022《金融服务金融业通用报文方案》是国际金融业务与IT技术紧密结合的产物，它提供了一种面向业务建立通用报文的解决方案。其主要目标是订定并推动产业金融标准整合、制定方法，使与金融机构往来的单位或使用者，可以透过单一标准与金融机构资讯系统往来交易，达到跨产业协同运作的理想。与传统的MT报文标准相比，ISO 20022标准支持更多的数据和更丰富的数据结构，为跨境交易提供端到端的全面数据需求。

ISO 20022标准本身描述了一套报文标准的开发方法，注册过程等内容，虽然ISO 20022报文标准通常被称为ISO标准，但ISO 20022报文标准并不是ISO标准，ISO 20022标准实际上是对报文标准开发方法的定义，ISO 20022报文标准实际上是符合ISO 20022开发方法，并通过ISO 20022注册流程的报文标准。

ISO 20022报文标准的注册流程涉及到ISO 20022的注册管理组（RMG）、注册机构（RA）和标准评估组（SEG）。ISO 20022注册管理组由注册成员实体提名的资深行业专家组成，负责监督整个注册过程，在其他组织发生冲突的时候进行仲裁。ISO 20022标准评估组由各业务领域的行业专家组成，负责批准对现有报文标准的变更,目前有支付SEG、证券SEG、外汇SEG、贸易服务SEG、卡交易和零售金融服务SEG。ISO20022注册机构负责确保开发项目符合ISO 20022定义的技术规范和对ISO 20022金融存储库进行发布。

ISO 20022的支付业务领域的报文标准支持以下的业务流程：账户管理、付款启动、支付清算和结算、现金管理、监管当局通讯。在支付清算系统中，主要采用的是支付清算和结算（pacs）和现金管理(camt)。支付清算和结算的报文标准包括：个人和机构的贷记、借记支付指令、支付回执、支付退回申请、支付退回、支付状态查询等报文标准。而现金管理的报文标准包括：账单、借贷记通知、对账请求、账务信息、业务查询查复、务重发请求、业务撤销申请等报文标准。

ISO 20022 标准在我国的应用

我国是世界上率先采用ISO 20022标准的几个国家之一。采用ISO20022标准，可以学习国际标准的先进经验，让清算机构以符合行业最佳实践的方式进行变更，而ISO 20022标准的灵活性和对中文的支持也使中国的业务习惯不需要因为采用ISO 20022标准而进行调整，更进一步，随着ISO 20022标准在全球范围内的广泛采用，参与者加入不同支付清算系统的开发成本和风险将显著降低，而系统间的互联互通性也得到增强。

2008年，中国人民银行清算总中心着手研究ISO 20022标准的使用，基于ISO 20022标准，先后开发了联机交易系统，包括电子商业汇票系统（ECDS）、网上跨行清算系统（IBPS）、第二代支付系统（CNAPS2）和人民币跨境支付系统（CIPS）。

其中，第二代支付系统是中央银行支付清算系统，是我国支付清算体系的中枢，也是确保经济金融正常运行最重要基础设施之一。该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务、小额贷记支付业务，纸凭证截留的借记支付业务等。中国的各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已接入第二代支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的分支机构达6万多个，第二代支付系统还连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。2017年，第二代支付系统共处理支付业务122.89亿笔，金额3964.57万亿元，日均处理业务3528.45万笔，金额15.68万亿元。

第二代支付系统于2013年10月8日投产运行，为便于系统参与者接入支付系统，降低报文转换复杂性，采纳部分ISO20022标准报文作为支付系统的报文，并参照ISO 20022标准规范了其他报文，全部报文采用XML格式描述。为便于参与者行内系统改造，第二代支付系统上线后一段时间内，同时支持CMT和PKG业务标准（原第一代支付系统报文标准），根据支付系统实际情况，对支付系统采纳使用的ISO20022标准报文进行了必要的格式约束后，全面使用第二代支付系统报文交换标准替换原有CMT和PKG报文交换标准。

人民币跨境支付系统是境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务，也是中国重要的金融基础设施。随着人民币跨境使用需求不断增长，跨境人民币业务各项政策相继出台，跨境人民币业务规模不断扩大，迫切需要建设金融基础设施支撑业务发展。为满足人民币跨境使用需求，进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高人民币跨境支付结算效率，经过充分论证和研究，人民银行于2012年启动人民币跨境支付系统（一期）建设。党中央、国务院对CIPS建设高度重视，李克强总理在2015年3月政府工作报告中指出，要“加快建设人民币跨境支付系统，完善人民币全球清算服务体系”，同年9月参加第九届夏季达沃斯论坛时指出，“年底之前，将建成人民币跨境支付系统”。中国人民银行清算总中心负责其开发工作，采用国际通用的ISO 20022标准作为报文标准设计的框架，报文制定方法科学规范，提供了更多业务要素栏位，有利于CIPS进行跨境业务。CIPS（一期）的CIPS分类报文和CIPS（二期）新增批量业务报文、中央对手（CCP）业务报文、双边业务报文等全部采用SWIFTMX或ISO 20022标准。2015年10月8日，CIPS（一期）投产运行，实现了跨境支付的实时全额清算功能；2018年4月26日，CIPS（二期）全面投产运行，实现系统运行时间为5×24小时+4小时，优化流动性管理，支持金融市场业务，简化信息业务等优化功能，覆盖全球主要时区。截至2018年6月底，CIPS实际业务覆盖87个国家和地区的2395家法人金融机构。

自CIPS上线以来，涉及“一带一路”沿线国家和地区的参与者数量逐步攀升，沿线国家金融机构通过CIPS开展人民币跨境支付业务的积极性不断提高。截至2018年6月底，CIPS参与者已覆盖“一带一路”沿线41个国家和地区（含中国大陆和港澳台地区），业务实际覆盖“一带一路”沿线60个国家和地区（含中国大陆和港澳台地区）的1356家法人金融机构。CIPS为沿线国家和地区提供高效、便捷、安全的支付结算服务，有助于推动中国与“一带一路”沿线国家、地区的经贸往来，扩大人民币使用规模与范围，对“一带一路”的倡议实施起到重要支撑作用。

ISO 20022在支付清算行业的动态

目前，ISO 20022标准也按照年度发布，但不要求采用方强制升级到最新版本，因此采用ISO 20022的机构的采用版本通常多种多样，而且采用ISO 20022的机构还根据自身的业务和本地需求发布了报文标准的规范，因此造成了ISO 20022标准实践的多样化和碎片化。为了解决ISO 20022报文标准实践中的上述问题，SWIFT推出了ISO 20022统一协调实施框架，目标是使各个机构采用一致的ISO 20022版本和市场规范。作为支持该框架的一部分，采用ISO 20022标准的机构需要在共同的报文标准发布管理平台发布自己的报文标准，也就是SWIFT推出的基于Web的报文标准发布管理平台MyStandards。

2016年，SWIFT和一些全球的主要的银行和金融市场基础设施组织组成了HVPS+，HVPS+是一个基于ISO20022标准的市场实践工作组，目标是满足HVPS（大额支付系统）领域的市场需求，解决ISO 20022标准现行的报文标准的行业实践分散化，以及各种市场采用多种版本和变体的报文标准风险，也是SWIFT推行的ISO 20022统一协调实施框架的关键组成部分。该工作组的成员包括美联储和Target2等10多个国家和地区的支付清算机构。

HVPS+项目的第一阶段于2017年3月结束，在Mystandards上发布了基于HVPS的核心报文指南，包括6个ISO 20022标准，具体涉及的业务包括客户汇款、金融机构汇款、业务退回、业务查询和业务撤销。HVPS+计划每年对指南进行一次更新。

目前世界上有20多家国家和地区的金融市场基础设施在MyStandards上发布自己的报文标准，包括欧洲、英国、俄罗斯、澳大利亚、美国、香港等国家和地区的金融市场基础设施。SWIFT也通过My Standards发布MT报文标准和ISO 20022报文标准。My Standards不但支持报文标准的发布，也支持报文标准的使用方对报文变更进行比较和早期测试，如此便加速了报文标准使用方对报文变更的开发速度。通过MyStandards发布报文标准，或者参考MyStandards的经验建立自己的报文标准发布管理平台，可能是我们未来需要考虑的问题。