数字经济事关国家发展大局，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、重构全球竞争格局的关键力量。在国家如此大力度推进数字经济发展的背景下，作为发展数字经济的重要内容，数字化转型已成为越来越多商业银行的战略核心之一。

当前，数字科技向全社会各个领域广泛持续渗透，金融行业也不例外，服务渠道、服务载体、业务结构、商业模式正在不断发生深刻变革，数字化转型已成为商业银行的发展方向，尤其是在“双循环”新发展格局下，数字化转型已经成为农村商业银行发展的必然趋势。可以预见，未来农村金融市场的普惠金融竞争将会进一步加剧。农村商业银行作为地方组建的地方性金融机构，是地方政府植根三农小微、服务区(县)域经济的银行，身处金融业数字化转型的浪潮之中，特别是2016年3月以蚂蚁金服为代表的网络金融宣布“千县万亿”计划，旨在带动县域商业升级的“互联网+生活商圈”，大举抢滩县域金融市场，标志着农村金融数字化时代拉开序幕。其他数字化金融水平较高的全国性银行亦将普惠金融服务下沉到县域乡镇，地方性农村商业银行数字化转型已势在必行。

没有全国一体化的科技系统优势，与全国性银行相比天然处在数字化转型竞争的劣势地位，使得地方农村商业银行的数字化转型道路曲折不易；特别是“前有劲敌、后有追兵”的农村金融市场上，数字化转型成功与否，将在很大程度上决定农村商业银行能否在激烈的市场竞争中脱颖而出。

国内现状

1.从宏观环境来看。数字化转型是国家发展数字经济的必然要求。国家层面，习近平总书记近年来发表了一系列关于加快发展数字经济的重要论述，多次强调要推进数字产业化、产业数字化，推动数字技术同经济社会发展深度融合。2022年1月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，全文93次提到“数字”，并将高质量推进未来4年金融数字化转型作为发展的首要目标。2022年年初，中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为金融数字化转型新发展提供了科学指南和重要依据。2022年9月，中国人民银行印发《关于开展深化金融科技应用推进金融数字化转型提升工程的通知》，要求各金融机构充分发挥数字技术和数字要素的双轮驱动作用，打造数字金融核心竞争力。

2.从微观形势来看。数字化转型是农村商业银行长期经营发展的内在需求。外部竞争层面，在大型银行和互联网金融的双重夹击下，农村商业银行的市场空间被持续挤压，亟需通过升级数字化服务能力进行战略破局。内部经营管理层面，2020年新冠疫情以来客户行为悄然转变，经营成本不断上升，急需通过数字化技术“提质增效”，培育业务发展新动能。农村商业银行要有紧迫奋进意识，审时度势，努力抢抓发展机遇，通过数字化转型提升核心竞争力。

阳泉农村商业银行数字化转型现状

近年来，阳泉农村商业银行（以下简称阳泉农商行）以人民银行金融科技发展规划为指引，不断寻求破解本地普惠金融“既普且惠”的发展瓶颈和难题，将数字化转型作为全行发展战略，围绕顶层设计目标，多措并举推动战略落地。一是在信息科技管理机制上进行了相应的调整，成立了一把手挂帅的信息科技风险管理委员会、信息化领导小组、信息安全领导小组等进行数字化转型工作的统筹管理。二是内部通过制定信息科技人力资源规划，建立和完善信息科技人员激励约束机制和薪酬体系，拓展信息科技人员职业发展空间，同时加强专业培训，不断提高科技人员专业素质，重点领域重点培养；逐步建设储备结构合理、技术过硬的专业人才队伍。三是继续加大信息科技投入，促进数字化转型稳步发展，年度信息科技投入继续保持稳定增长，2020年信息科技投入2679.87万元，2021年信息科技投入3216.72万元，增长20%。

农商行数字化转型初期面临的痛点

为应对客户消费习惯变化和外部竞争带来的经营压力，阳泉农村商业银行开启了数字化转型进程，但是在转型初期存在数字化转型整体规划不足、组织机制局限、科技基础设施薄弱、端到端再造数字化业务流程困难、数据来源单一等诸多痛点。

一是缺乏数字化转型整体规划。虽然制定了数字化转型规划，但是由于缺乏从总体战略、组织架构到机制、人员、资金和实施路径的体系化设计，阳泉农商行各项数字化转型举措不成体系、未成合力。

二是数字化转型组织机制局限。阳泉农商行数字化转型分为前台业务部门主导、后台科技部门主导两种模式；由于部门间利益诉求不同，存在牵头引领能力不足等缺陷，难以发挥赋能全行数字化转型的效果。

三是金融科技基础设施自主能力较弱。受限于技术力量和人才配备，阳泉农商行金融科技基础设施多依靠省联社统一安排或第三方技术引进，且倾向于使用成套的解决方案或成熟产品，行内科技部门无法实现自主闭环控制，无法自主选择增量场景进行迭代支持。此外，省联社本应是解决农村商业行数字化转型中规模效益困境的最佳平台，但在这方面并没有发挥应有作用，甚至个别问题还成了农村商业银行数字化转型的障碍。

四是端到端再造业务流程困难。商业银行传统业务进行端到端全流程再造为数字化业务流程，除了需要满足数字化业务流程的金融科技基础设施外，还需要建立全流程数字经营的内部团队；其中最重要的是全流程数字化风控团队、数字化运营团队和敏捷研发团队，阳泉农商行目前在这三个领域基本处于空白状态。

五是数据来源单一。阳泉农商行数字化转型融合大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术，将业务、产品模块化，从而重塑展业模式、业务流程和管理体系，有效降本增效，提升风险防控水平。大数据风控的根基在于丰富的数据资源，而目前阳泉农商行的外部数据来源仅局限于市场上第三方数据，未能有效接入本地的政务公开信息平台，无法获得实时的第一手政务数据，造成客户信息不全面，因此不能更好更便捷地为客户提供金融服务。

建议意见

1.地方政府方面。政府部门应向农村商业银行从平台设施、获客渠道、业务拓展及创新、数据资源、转型诉求等方面了解转型过程中对政府的需求，出台相应政策助力数字化转型。同时引导金融机构深入挖掘公共数据背后的规律和价值，梳理运用大数据提升金融服务效能是营造良好金融生态的具体需求。利用政务数据帮助金融机构进一步提升服务质量和效率的成功经验，专题研究数据开放渠道、应用模式和共享机制，协调相关政府部门单位推动公共数据共享应用，进一步满足金融机构在贷前审查、客户评价、风险控制、贷后管理等阶段的外部数据资源需求，实现依托政府部门公共数据为市场主体提质增信的目的。指导金融机构深入挖掘市场主体在生产经营活动中产生的公共数据信用价值，综合构建市场主体信用画像，打造大数据风控体系，实现数字化、智能化转型，有效解决银企信息不对称“数字鸿沟”。

2.省联社方面。相较于阳泉农商行，省联社科技实力雄厚。在转型初期，省联社在推动农村商业银行数字化转型业务方面、服务方面积累了丰富的实践经验；在与各级政府部门和监管机构对接的过程中，积累了多方面的信息和资源；与各类技术公司尤其是金融科技公司接触，积累了丰富的技术信息和资源，具备整合多方资源的潜力。省联社还可以协调整合辖内外农信机构的资源，组织农信机构间的交流与合作，助推数字化转型，同时通过自身强大的平台优势，指导辖内农信机构搭建平台、引进技术、开发产品，取得了积极的成效；而且，省联社已搭建“农信金融共享服务云”等数字平台，可为辖内农信机构提升科技运维的工作质效、业务连续提供保障。阳泉农商行应结合省联社改革的不同模式去寻找自身推进数字化转型的着力点，把握省联社改革的机遇，充分利用省联社的优势，助力自身数字化转型。

3.阳泉农商行方面。一是阳泉农商行要理解数字化转型是一项长期而艰巨的工作，需要加强顶层设计，避免重复建设和零敲碎打，但不可盲目追求一步到位，需要在顶层设计的基础上循序渐进，有重点地突破。同时，农商行不能一蹴而就，要充分考虑数字技术更新迭代速度快的特点，减少不必要的无效投入，尽可能降低数字化转型成本。农村商业银行作为一个庞大而复杂的群体，各机构所处区域、经营规模、发展历程等各不相同，在同质化下依然有各自的业务特点、客户特点和管理文化特点，只有深刻认识自身业务的特点和规律，数字化转型才能取得明显创新效果。

二是建立公共的技术服务平台，推进开放银行和开放平台建设使用。农村商业银行数字化转型的痛点是规模效益，解决了规模效益制约，人才、数据、研发等都可解决，其中关键是降低投入成本。农村商业银行真正实现成本可承担、可持续的数字化转型，需要有不同类型的技术服务平台。而数字化转型所必须具备的基本技术服务平台，在技术成本没有明显降低前，单个农村商业银行确实很难承担完备技术框架的建设能力和更新迭代能力。在顶层设计下，需要通过合作方式谋求突破，开放银行、公共平台的建设及使用就成为农村商业银行数字化转型的必经之路。农商行可以通过协作、编排等方式，引入合作方产品到自身平台或渠道中，将更多场景融合起来，形成飞轮效应，使场景和场景之间相互引流、赋能，实现价值提升，切实满足转型需求，助推数字化转型。同时通过使用开放的基础设施与基础工具进行低成本二次开发，建立一个全新的生态系统，推动数字化转型。