全球新冠肺炎疫情尚未完全过去，其带给经济活动供需两端的深刻影响正在持续发酵，全球经济恢复仍存在不确定性。然而，疫情下兴起了以数字技术为基础的新产业、新业态、新模式，在一定程度上对冲了经济下行压力，展现出强大的发展韧性。

疫情期间银行业经营管理的数字化变革

疫情之前，金融科技在银行对公业务、零售业务等业务条线已得到应用，但总体上还处于发散式状态，且零售业务相较于公司业务数字化进程发展较快。新冠疫情暴发后，在供需两端的共同推动下，银行业务条线的线上化、数字化、智能化升级全面加快推进。

客户洞察与体验的数字化。教育、就医、购物、会议等行业的线上化服务在疫情期间迅速发展，改变着行业和消费客户的传统习惯，促进跨机构、跨区域、跨行业的数据流动与共享，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到这些高频场景中，洞察客户数字化服务需求，借助大数据技术为各类客户精准画像，实时感知和反馈体验，通过数字化流程改造，实现业务效率、风险防控在更高层次的平衡，从而拓宽获客渠道，增加获客来源。

业务营销的数字化。一是零售业务数字化。传统零售以物理网点为经营支点，提供面对面金融服务，突出的是经营环境的舒适度、服务的人性化和个性化。疫情之后，数字化零售业务成为主流，“非接触”服务模式日趋活跃，线上服务生态不断成熟，对零售场景中的金融结算服务和账户体系的纯线上化支撑提出更高要求，非临柜、去介质的业务办理需求促使银行重新审视现有业务流程和风控核验手段，围绕客户体验重塑交易流程，构建数字化服务协同模式，实现多渠道一体化、差异化经营服务。

二是公司金融数字化。相比于个人零售业务，公司银行业务的全渠道线上化与智能化程度相对较低。但疫情加速了公司银行客户采用线上方式办理业务的转化速度，公司业务线上使用频率和习惯迅速成长。如云办公、在线教育和线上医疗等新业态的兴起，出行、社区治理等公共事业对大数据、云计算技术的广泛应用，加快了产业生态、政务生态的数字化进程，激发出新一轮数字化金融服务需求，公司金融服务领域的线上化、开放化、数字化不断迭代，交易银行、投资银行、产业金融、同业业务等数字化、定制化行业解决方案不断完善。

运营管理的数字化。随着数字化转型的持续深入，前台传统的柜台业务除少部分受制于监管要求暂时无法线上化，多数业务可以通过线上化、远程方式实现，并基于人工智能、人脸识别等手段进一步拓展实现线上化的可能性，而手机银行端的广泛应用带来的便捷性、交互性等，加速了客户特别是年轻一代对线下业务的习惯和依赖。数字化在运营管理中的广泛应用，能够快速响应市场变化，降低获客成本。同时办公数字化提速，在线、远程办公成为疫情下的被迫选择，也是未来部分行业的发展趋势。但应妥善处理当前数字化的效率、便捷与商业银行信息保密、数据安全之间存在矛盾，加强数据安全指导和技术帮助，使远程办公真正成为提升商业银行生产力的重要抓手。

风险管理的数字化。为有效应对数字经济对风险管控能力的提升需求，以及数字化带来的风险变异、叠加、跨界等新特点，将风险管理架构、流程、交叉验证、预警提示、压力测试等环节进行数字化适应性改造，重点关注信用风险、运营风险与合规风险，发挥数据分析应用对风险管控和决策的作用。如为实现对公贷款客户资料的收集，在企业网银、银企直联等系统增加资料录入的模块，由客户远程填写相关贷款资料，利用工商、税务、电力、海关等物联网数据，验证客户提供数据的真实性有效性，利用客户的供应链数据，进一步佐证贷款用途的真实性等，实现全流程数字化风险管控的落地。

场景生态的数字化。场景生态的建设需要前端账户体系的整合、中后台数据输出能力建设，改变部门间、部门内系统分散、割裂的现状，利用大数据、移动互联网、区块链等技术手段，从运营模式上，全面推动端到端零售、公司、金融市场三大条线数字化旅程再造，如交易银行业务的线上化；从服务模式上，基于对行业的深入洞见推广定制化行业解决方案，如产业金融的落地开花；从核心技术支撑能力上，打通各个系统的工作流、信息流，聚焦客户高频需求等重点场景，拓宽服务边界，形成围绕客户服务需求的场景生态和数字化环境，满足不同场景下不同客群需求。

渠道服务的数字化。物理网点、电话银行、自助银行、电子银行曾是银行延伸服务的主要渠道。但智能手机时代，手机成为整合传统渠道的最好网络入口，手机银行和手机应用APP可以将数据收集、客户交互、身份验证等流程繁杂、人力耗费成本高的取证服务环节变成散发在手机端的自助操作界面，跟随手机的快速迭代，客户服务需求能伴随手机新功能的应用迅速传递到业务领域，推动银行业务的自身创新、产品迭代。

银行业数字化转型面临的挑战

需要建立敏捷的数字化企业架构。随着业务线上化转移程度越来越高，业务办理流程将持续追求高效，跨部门、跨行业多场景数据海量增加，需要建立与银行线上化、数字化转型相匹配的数字化企业架构，从顶层设计和战略重点上加以明确，推动业务流程顺畅、业务响应速度、客户服务感受和经营管理决策在更高层面的不断改善。

需要匹配高效的数据处理系统。数字化的信息系统要能够及时处理大量的无序数据，基于客户洞察与客户体验改善，及时应对特殊事件对信息系统的冲击，这对数据传输、存储、分析方法等能力都提出新的挑战，需要不断优化相应的数据处理系统，提高压力测试和应急反应能力，真正发挥核心业务系统+开放式生态系统双向架构融合的开放优势。

需要搭建统一的信息服务平台。由于缺乏统一、全面的信息服务平台，银行在业务创新、线上授信运营、大数据建模分析等方面均遇到了一定的困难，“信息孤岛”问题仍然存在，需要条线各部门参与数据治理、数据分析，在与市场、客户互动中及时完成系统优化，不断完善和改进客户体验。同时加大同业机构间的数据共享范围和数据互识口径，加强除征信平台数据外的第三方数据引入。

需要推进完善的金融基础服务。金融基础服务能力仍显不足，尤其是针对受疫情影响较大的中小企业风险的识别与评价，银行缺少有力的大数据支撑。虽然税务、公积金数据等部分数据在业内有公开，但更多是在少部分省份内公开，且分散在不同的数据服务商手中。商业银行自身获取这些数据存在数据获取不全面、获取渠道分散、数据安全及合法合规等问题。

需要优化安全管控下的政策环境。后疫情时代，消费者的线上消费习惯逐渐养成，加之受疫情影响，银行更多是通过线上方式满足客户的无接触金融需求，客观上难以满足面谈、面签、风险评估等线下核签要求。对此，监管政策环境需要优化，在兼顾安全性、合规性的同时，适应无接触金融服务趋势。

后疫情时期亟待加强银行业数字化转型基础设施建设

可以预期，数字经济将开启新一轮经济周期，成为后疫情时期经济复苏的引擎。这就要求银行业不断完善数字化转型基础设施建设。

探索建立银行数字化、线上化行业统一标准。后疫情时代，整个社会将步入“深度在线”模式，各家银行加速数字化转型步伐，金融与生态加速融合，同业、异业、多方合作越来越多。这将涉及法律边界、税务切割、系统接入方式与合作边界、客户信息保密等诸多方面，需要探索建立行业发展规范，以鼓励商业银行充分利用大数据、移动互联网、区块链等技术手段实现业务、营销、办公、培训、风控、经营决策等层面的数字化，扩大金融服务范围和服务边界。

建立远程线上验证平台，推动授信核心环节的逐步线上化。允许部分有条件的商业银行以视频+生物识别等技术，提供对公线上开户、开立企业网银、贷款调查、理财双录等远程服务试点，特别是推动贷款办理过程中的电子材料、电子证照、电子印章、电子合同的运用，推动身份认证、数字加密等技术在上述领域的试点应用，在确保真实表达客户意愿、防范法律风险的前提下，不断优化对线上业务面签、授信合同实地见证流程的要求，探索新技术手段对各类数据信息的交叉认证，逐步推进信贷业务线上化。

优化个人业务受理流程，推动零售业务线上化进程。充分认识电子单证、电子影像、电子签章、电子数据的合规性、合法性，逐步扩大II、III类账户的消费限额、支付限额，打通I类户跨行绑定的相关壁垒，扩大非银行实体账户对零售消费场景的应用范围；试点购买理财、结构性存款等产品的远程双录；合理优化简化线上贷款的申请审批流程，加强数据共享，推动在线抵质押登记等业务办理模式，深化和拓展线上零售金融服务的应用广度和深度。

打破同业信息孤岛，推动银行间数字化合作。疫情凸显出银行间数字化合作的必要性。金融机构之间应当加强金融科技合作，通过开放金融服务平台、深化前沿技术合作、有效共享信息数据等方式，共同打造金融服务数据共享网络。同时，为金融机构间的合作提供政策保障，推动跨市场、跨行业合作向纵深发展。

完善统一的政府信息服务平台。银行数字化转型背景下，安全可信的数据资源尤为重要，需要不断整合接入市场监管、税务、社保、公共缴费等部门信息，加速建立统一的信息服务平台，推动互联网公司开放数据，抓紧搭建全国统一的信用信息共享平台，破解银行与企业、个人信息不对称问题，促进社会信用体系建设。一方面进一步丰富百行征信的数据维度、提高人群覆盖面，加强百行征信的推广应用。另一方面探索建立全国联网的政府部门信息查询系统，加快政府掌握的包括工商、税务、法院、电力等信息的互联与集中，让商业银行获取更加规范、安全、全面、准确的数据信息，便捷实现企业工商登记信息、抵质押物状态实时查询，帮助银行有效评估信用风险和风险边界，最大程度解决信息不对称带来的服务受限和服务有效性问题，支持实体经济发展。