2017年党中央国务院明确提出金融工作防风险要强协调、补短板、治乱象。银保监会在前期开展“三三四”专项治理的基础上，连续开展了“十乱象”整治、巩固治乱象成果、促进合规建设和整治“回头看”等一系列银行业保险业市场乱象综合治理工作。

经过持续深入的乱象整治，当前银行业生态得到积极净化，重点领域风险化解取得突破，银行业审慎合规运行的氛围进一步稳固，乱象整治工作达到预期目标，不仅成功避免了风险隐患向金融危机演变，奠定了打赢防化金融风险攻坚战的坚实基础，也为应对各种复杂局面创造了宝贵的政策空间和回旋余地，提升了金融支持经济社会发展的能力和水平。

9月14日，在银保监会的新闻通气会上，银保监会相关负责人总结了乱象整治工作的最新进展，回应了市场关注的热点问题，并介绍了下一段的工作安排。本次新闻通气会信息量巨大，《中国银行业》杂志梳理了相关信息。

行业性重大违法违规问题基本杜绝

银保监会银行检查局副局长朱彤介绍，当前银行经营管理乱象得到有效遏制。一是行业性重大违法违规问题基本杜绝。通过采取“处罚一个，教育一片”的方式，严肃查处了广发银行惠州分行违规担保案等一批涉案金额巨大、案件性质恶劣、社会关注广泛的重大案件。“萝卜章”、理财“飞单”、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题目前几乎绝迹。

一些苗头性问题得到了及早揭示处置。及时开展银行异地设立的非持牌机构相关清理规范工作并如期完成，机构盲目扩张、异地无序展业现象得到根本遏制，地方中小法人机构回归属地、回归小微、回归本源效果明显。

从金融市场来看秩序整体向好。以健全法人治理结构为重要抓手，市场乱象得到有效遏制，2019年银行机构乱象整治监管检查发现问题数量和金额均较上年减少了四成，银行业市场秩序持续向好。

二是重点领域风险由发散转向收敛。高风险影子银行持续拆解，初步呈现根本性好转势头。2017年以来，通过压缩资金空转和通道业务，三年累计压缩交叉金融类高风险资产约16万亿。今年上半年同业理财较年初压降13.6%，从根本上扭转了银行机构依靠同业资产拉动自身资产和利润快速增长的局面，资金脱实向虚问题得到坚决纠正。

同时，不良贷款风险持续化解。3年时间银行业共处置不良贷款5.8万亿元，超过之前8年处置额的总和。2020年上半年处置不良贷款1.06万亿元，同比增加1689亿元。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。

对金融违法犯罪行为进行严厉惩治。坚决整治不法金融集团和非法金融活动，有序推进资产清理、追赃挽损、风险隔离。安邦集团、包商银行接管工作成效显著，“明天系”相关机构接管工作稳步推进，及时重组、重整和破产清算数家涉嫌违规办理金融业务的控股公司，局面得到有效管控。

三是银行机构合规文化持续厚植。随着金融反腐的不断深入，违法成本的不断加大，“合规创造效益”“合规从高层做起”的理念开始深入人心。银行机构“两会一层”普遍能够树立起稳健审慎的风险偏好，员工规矩意识和底线思维不断强化，合规文化氛围基本形成。

同时，银行机构自我纠偏的自觉性有所增强。前两年银行机构自查发现问题34.62万个，整改率达到92%，其中2019年发现问题已完成整改82%。银行机构对标监管要求，普遍将“问题整改”上升到“问题治理”层面，深入查找体制机制、流程控制和系统应用等方面的管理漏洞和薄弱环节。近两年银行机构累计制定、修订业务流程和管理制度5.91万个，开发完善流程系统9228个，涵盖各主要业务领域和环节。

影子银行整治成效显著后续严防反弹回潮

朱彤表示，经过深入整治，影子银行规模较2017年历史峰值缩减了近16万亿元，加通道、加杠杆和加嵌套的高风险业务得到重点清理，系统性风险隐患大为减弱。

特别是，脱实向虚、层层嵌套的交叉业务显著减少。比如，信托金融同业通道业务压降了5万多亿元，同业理财较历史峰值缩减了90%以上，同业特定目的载体投资较2017年初压降超过6万亿元，目前上述业务还在继续缩减。非信贷资产开始计提资本和拨备，影子银行资本占用不足的问题也有所缓解。

同时，监管制度短板得到弥补。银保监会制定出台了理财新规、理财子公司、保险资管细则、资金信托办法等一系列监管规定。按照功能定位，规范委托贷款、银信合作业务回归业务本源。对地方监管的小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁公司、典当行、商业保理公司和地方资产管理公司，制定了专门规则。

朱彤透露，国际上充分肯定中国整治影子银行的显著成效，认为不仅确保了中国金融体系的稳定，也成为全球影子银行规模下降的主要推动力。而在2017年之前，国际组织和市场机构普遍认为中国影子银行风险隐患大，甚至将其类比为“原子弹”。

他表示，银保监会将继续完善影子银行监管制度和风险监测体系，持之以恒拆解高风险影子银行业务，严防反弹回潮，推动影子银行健康规范发展。

加快弥补公司治理监管制度短板

近年来，银保监会紧紧把握公司治理监管在银行业保险业监管中的核心定位，持续完善公司治理规制，不断强化公司治理意识，深入开展股权和关联交易乱象专项整治工作。

银保监会公司治理部一级巡视员邓玉梅介绍，银保监会稳妥开展高风险机构违规股东股权清理整治，在部分机构风险处置化解过程中，把清理违规股东股权作为重要抓手，有序清退问题股东，确保机构风险处置工作有序推进。

同时，对违法违规行为依法采取审慎监管措施或行政处罚，对相关责任人进行追责和处罚。2019年共查处了3000多个违规问题，清理了1400多个自然人或法人代持的股东。

邓玉梅透露，下一步银保监会将持续开展对银行保险机构公司治理的全面评估和专项整治工作，严格问责处罚，加强公开披露，推动问题整改。同时，加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制，努力构建中国特色银行业保险业公司治理机制。

网贷整治取得决定性进展

处置存量风险成为重要工作

自2016年启动以来，银保监会会同相关部门持续高效推进网络借贷风险专项整治工作。银保监会数据显示，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。网络借贷领域风险持续收敛，专项整治取得了实质性成效。

不过，银保监会普惠金融部副主任冯燕坦言，网贷整治虽然取得了决定性进展，但依然要充分重视整治工作的复杂性、严峻性，后续工作时间紧、任务重，难度更大。剩余在营机构“三降”工作进展缓慢，后续处置困难很大。停业机构处置任务仍然艰巨，“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解仍需要做大量艰苦细致的工作。

据了解，下一步银保监会将继续深入彻底开展网络借贷风险整治，如期完成整治收官工作。将处置存量风险作为后续较长一段时间的核心工作来抓，每家机构处置责任要落实到专班、落实到具体责任人，并制定明确的时间表和路线图。同时，持续完善停业机构的资产处置程序，在坚持市场化和法治化原则的前提下，因地制宜、多措并举，提高资金清偿率和返还效率，最大限度保护投资人合法权益。

冯燕表示，各地要加快推进落实机构转型试点工作。“目前，部分地方已批设网贷机构转型为区域内小贷公司。有关部门已审核同意部分地方网贷机构转型为全国经营的小贷公司”。

此外，银保监会还会加大借款人恶意逃废债行为的惩戒力度。据介绍，截至2020年8月末，已有200余家网贷机构接入央行征信系统和百行征信系统。冯燕透露，下一步征信部门将和各地进一步加强配合，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩戒机制。

六个侵害消费者权益问题较为突出

为切实维护银行保险消费者合法权益，银保监会重拳出击，通过集中开展侵害消费者权益乱象整治、专项检查、投诉核查组合拳，2019年度督促银行保险机构真金白银清退、赔付消费者40.92亿元，其中通过整治消保乱象清退、赔付23.97亿元，通过现场检查清退、赔付10.7亿元，通过投诉督查整治漠视群众利益清退、赔付6.25亿元。

据了解，2019年10月-12月银保监会在全国范围内开展了银行保险机构侵害消费者权益乱象整治。银保监会消保局局长郭武平表示，在此次专项整治中，通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治，主要发现了六个方面的突出问题，并针对这些乱象，加大了查处力度。

一是银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务。

二是银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，加大客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题。

三是信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分。

四是个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，均致使其部分客户资金综合成本超过24%，接近30%。

五是保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容。特别是互联网领域问题多发，信息披露和风险提示不到位。

六是部分产品过于复杂使消费者无法理解，及过度收集个人信息等问题，特别是一些新型产品如手机碎屏险，航空延误险等，虽然金额小但是频率特别高，相应地纠纷也多。

他表示，总体上看，机构越来越重视，通过逐一建档，严格自查自纠，取得了显著成效。据了解，银保监会针对银行保险消费权益易受到侵害的突出领域和风险类型，开展了“以案说险”等多种形式的风险提示，“目的是要广大人民群众知道，从来就没有高收益低风险的产品，也没有稳赚不赔的理财项目，保本高收益就是金融诈骗”。

国有大型银行在国际金融竞争中形成了独特优势

国有大型银行一直走在高质量发展前列，经营效率取得长足进步。银保监会大型银行部主任王大庆透露，近期银保监会选取了全球系统重要性银行名单中的17家进行比较分析，其中包括我国工、农、中、建四家银行，以及美国、欧洲、日本13家国际大型银行。

比较结果显示，我国大型银行竞争力显著增强，与发达国家大型银行差距明显缩小，经营效率基本相当。随着我国大型银行对科技投入的持续加大，推动银行从传统线下向线上转变，互联网银行、移动端持续发展，大幅提高了劳动效率。2019年，我国四家大行平均手机银行客户数2.9亿户，电子银行分流率超过95%，较十年前上升近50个百分点。劳动生产率提高推动我国大行人均存贷款规模不断提高，2019年末我国四家大行人均存贷款均已超过相关国际大行。

成本管理优势也较为明显。2019年，我国四家大行平均成本收入比为27%，即平均每产生100美元收入，仅需花费27美元成本，该指标不到相关国际大型银行的一半。

特别是在小微企业金融服务上成效显著。2019年，我国四家大行普惠型小微企业贷款平均利率为4.70%，信贷综合融资成本下降了1.37个百分点。经济合作与发展组织发布报告显示，中国中小企业贷款增速领先绝大多数国家，2009-2017年，中国中小企业存量贷款增长了2.4倍，持续破解小微企业贷款难的世界性难题。

在风险抵御能力上与相关国际大行基本相当。核心资本充足率和拨备覆盖率是衡量银行抗风险能力的重要指标。2019年末，我国四家大行核心资本充足率为12.4%，高于美国大行，低于欧洲大行。拨备覆盖率为225%，显著高于相关国际大型银行。

王大庆表示，虽然我国大型银行发展取得了一定成绩，在国际金融竞争中形成了独特优势。但也应清醒地认识到，我国大型银行在资产管理、综合化经营、跨国经营、风险控制等方面与国际先进水平仍存在一定差距。下一步，会推动大型银行完善公司治理，进一步强化数字化转型，持续深化改革，提高服务实体能力，助力加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

银行业服务实体力度持续加大

具备较强的信用风险抵御力

银保监会统信部二级巡视员刘忠瑞介绍，当前银行业保险业运行平稳、风险可控，主要经营与监管指标处于合理区间，风险抵御能力保持较强，服务实体经济力度持续加大。

2020年8月末，银行业金融机构境内总资产303.6万亿元，同比增长10%。其中，各项贷款172.7万亿元，同比增长13%。银行业金融机构境内总负债278万亿元，同比增长10.1%。其中，各项存款193.9万亿元，同比增长10.8%。

前8个月，银行业各项贷款增加15.2万亿元，同比多增3万亿元，信贷资金重点投向制造业、基础设施、科技创新、小微、“三农”等重点领域和薄弱环节。其中，制造业贷款增加1.8万亿元，增量较过去四年总和还多1092亿元。基础设施建设、批发零售业贷款增加2.7万亿元、1.7万亿元，同比分别多增8192亿元、7318亿元。

2020年8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较年初增加5041亿元，不良贷款率2.14%，较年初上升0.11个百分点。银行业加大不良贷款处置核销力度，前8个月共核销不良贷款7302亿元，同比多核销963亿元。目前，商业银行流动性比例58.3%、流动性覆盖率132.5%。

银行业加大拨备计提力度，具备较强的信用风险抵御能力。前8个月新提取拨备1.4万亿元，同比多提取2615亿元，目前拨备余额达6.5万亿元，拨备覆盖率176.5%。商业银行资本净额23.1万亿元，资本充足率14.21%；保险公司综合偿付能力充足率242.6%，核心偿付能力充足率230.4%。相关指标均保持在较高水平。