一、认清国内外形势，把握方向

当前全球疫情在持续发展，全球供应链循环出现了障碍，经济下行压力不断加大，中美矛盾进入了一个新阶段，全球产业链出现了收缩态势，全球化呈现了国家化的变动。在这个背景下，中国作为一个特大国家，全国性产业链也出现了一定程度的收缩趋势，区域经济、地区经济的地位和作用在上升，区域经济和地区经济会在今后一个时期里有较明显的发展。7月30号中央政治局会议明确提出了要加快形成以国内大循环为主题，国内国际双循环相互促进的新发展格局，由此我认为中国的小微经济和小微金融会有一个良好的新的发展环境。

二、自立自强，复工复产，促工促产

我们经历了全国全球性的疫情，又经历了南方现在可能还会有北方的水涝，世界经济政治发生了很多重大的变化，全国各地都不同程度受到了很大的影响。农商行作为金融服务业，也同样受到了很多影响，出现了很多困难。在这个时候我们应该静下心来进行思考，总结、分析、判断国际国内情况、形势的发展，哪些对我们有利，哪些对于我们不利，如何积极应对，面对现实求得生存，争取新发展。同时要看到自己内部的问题，进行反思，过去可能有些矛盾问题不突出，现在外部压力比较大，有些矛盾就会显现。那么如何抓住这样一个变动时期的挑战和机会、机遇，强身健体，把内部管理、科学决策和员工队伍的素质整体进一步的提高，以克服困难、凝聚人心、继续前行。

三、深耕本域、扬长避短

县域是农商行生存发展的根基，我们生于斯、长于斯、行于斯、得于斯，我认为农商行农信社要坚持深耕本域，坚持县域，坚持三农。为了更好服务，我们要扬长避短，找到、看到长处和优势，同时规避劣势和短处。扬长，我认为主要是五项：

1.发挥我们组织机构、人员队伍、网点比较强，有历史，稳定，这样的优势，大中银行要下来，他们在这方面不如我们。

2.我们有一个稳定庞大的农村经济体，特别是新兴农业经济体和广大的农民。

3.我们有历久延续的熟人圈文化，我们都是当地人，当地的需求、当地的供应可以充分地发挥中华民族悠久的健康活泼熟人圈文化。

4.国家一直在推动农村的扶贫和城市就业，特别是小微企业个体户发展，出台了许多的支持小微金融政策。

5.农商行地方地域不大，可以更好发挥基层党组织、县委、乡镇党、村党组织的作用和政府各部门的作用，以及当地社会和群众的支持。我们发挥好这些长处，对深耕三农是非常有利的。

同时要规避两条短处和劣势。这些年我到各地调研，有一个普遍现象，主要是两条：

1.离开家乡，到人生地不熟的地方赚大钱，大钱快钱，兴奋，现在经过经济社会环境的变化，应该更加深入反思，还是在本域踏实，本域更有把握，本域更为安全可靠，也更符合中央国务院交给农商行的支农任务。

2.第二个，我们有劣势，但是也曾经一度希望上升层次，做了一些大一些的项目，面对了一些大一些的企业和客户，有一定的收益，但同时也有很大的负面作用。所以我觉得我们在服务对象客户层次的上升上要谨慎，农商行的优势是下边。现在大中金融都响应中央国务院的号召，继续再往下沉，这样带给我们农商行的压力就更大了。但是要坚信，在下边做，我们有自己的优势，在下边做竞争性更强。要规避服务对象层次的上升，要规避离开本地去人地两生的地方做一些新业务。

四、面向需求、面向实体

按照中央国务院部署，近中期我认为农商行要结合本地实际，把金融服务方向定在本域三农，具体落在五保三促上。

第一个方面是保民生，二是保市场主体。保民生让人活下来，让劳动力生产能力活下来；第二保市场主体，我们已经形成了较有效率的市场运行组织方式，要把多数生产主体给他们保下来，当然少数不行的，那自然淘汰，要把多数还能够活下去，不要因为一时的障碍死了，能活下来就能做好的就让他争取活下来，困难一过去、环境一改善、气侯一好，就会发挥新的作用。老话说“留得青山在，不怕没柴烧”。

第二个方面是保就业、保粮食安全、保产业链的稳定。这要围绕在农村的三大方面，一是农业产业化，只有农业产业化，把各种各样的劳动力、农民装到产业化里，由产业化发展带动大家集体发展，这是农民脱贫致富的根本方向。同时要关注城镇化、工业化的发展和新型乡村振兴。

第三个方面要促进基础设施的建设，小基础设施，县域、乡镇和乡村，这样保证我们生产生活条件改善。二是要促进除了物质生产之外的重要方面，就是文化、教育、卫生、旅游等。三是要促进相对贫弱的农民生产生活的改善。

五、综合利用多元信息

先要提高识别支持小、散、弱客户能力，要把有信用、有能力、有现金流的客户发现出来，想办法支持他们，甩掉的只能是少数信用和客观条件差的。首先要用好大家已经熟悉的已有的线下小金融基础，包括民间金融、小组联保和IPC技术，过去15年了，全国农商行系统仍在普遍应用，我建议大家坚持下去，并且面对实际情况的变动，不断地改进、完善、提高。再就是国际国内普遍运用的打分卡技术。

同时要往前发展。我提一个新提法，就是四维信用信息的综合利用。一维是金融机构线下信息；第二个是熟人圈社会信息，包括村两委；第三是金融科技公司线上信息；第四是政府的各行各业的公共信息，能够开发出来，综合地给金融机构提供服务。把这四维的信息能够用不同方式组合起来，只要是超过一维，实现两维当然更好，三维四维的结合，就会出现重大意想不到的效率、效益提升。

六、善于合作，实现双赢

我提四个方面，一是要用心与大银行开展批发加零售的业务合作模式，就是大银行提供资金，提供一些技术指导信息，信息平台，我们小银行在下边去面向小经济体，包括农民、个体户、小微企业去零售，这样争取大银行的资金优势来给我们提供一些融资。刘鹤副总理2019年在台州指导试点，从去年下半年开始，一些大银行就开始扩大覆盖了，我们要积极地去找他们合作。第二就是科技公司，与科技公司合作，来提升技术能力，开辟新的产品。第三就是现在有很多P2P公司遇到困难，国家也有政策调整，加强管理，所以对他们的渠道融资进行控制，指引的方向就是银行融资，银行提供资金，他们去提供客户和后续管理。可以合作的还有银保合作，金融同业之间的各业之间的合作，特别是银行贷款和保险。

七、用足用好国家政策

用足用好国家政策。我分三个方面简单说一下：

1.充分利用现有增值税政策

早年国家起动了5万元以下农户贷款利息收入，免增值税，减所得税政策，2010年开始到2014年提升到10万元。这个是农商行农信社受益是最大的，因为他们大量做5万以下、10万以下，城商行少，大银行几乎没有，所以我们要在这个领域坚持用好这些政策。到2017年国务院克强总理指示，国务院要求有关部门把这个标准提到了500万，后来又提到了1000万，所以这方面我们也受益。但是我提醒大家还是要坚持以小为主，数万、数十万、百万，少做大几百万，不要多做，不要去做那些千万亿的，个别有特点的另说。

2.用好所得税政策

在2010年起步的时候5万以下，再经过2017年延续到2020年，现在2020年延续到2023年。那么现在所得税的减免是停止在10万，增值税由10万上到100万、500万、1000万，所得税减免没有增长，我认为财政部是正确的。要逐步坚持分层次，坚持税收政策一定要梯次性、分层次，越做小的越给他更多的支持。所以大家坚持住，将来企业所得税的减免由10万扩到20万、30万，甚至再扩充一些，比如说到100万以下。这就覆盖了小微企业、个体户，重点先是农民。农商行做了很多10万到30万这个阶段这些年发展起来的农户。

3.梯次性、差异化的财政风险分担政策

各个省是都在做，方法不同，方向很好，在总结这些经验的基础之上，我们再研究推动，争取国家出政策，各级财政相互配合，分工合作，把银行做小微经济体从农户开始到大一点的四类经济体，他们做的5万以下、10万以下、20万以下这样金融业务的坏账，核销之后国家给予补助，或者叫风险分担，把它规范化、批量化。

此外，大家熟知的央行和银监方向，主要是支农支小再贷款和降低存款准备金率

八、抓住时机补充资本金

要通过内源、外源、政府市场，中央和地方各种方式在一个生产、发展变动时期尽快补充资本金，具体说国家发了抗疫的债，其中有一部分专项债要用到，终点用于支持金融机构扩充资本金，各地也有一定渠道。二是通过市场化方法发债，发普通股、优先股、无固定期限资本债券、二级资本债、可转债等，利用资本市场方式。第三就是农商行自身要开源节流，增收节支，提高自己资金使用效力，减少浪费，特别是小量的地区机构有一些奢侈举动，这个要尽快消除。