数字化转型应立足于顶层设计

康威定律认为，组织沟通方式决定系统设计（Communicationdictatesdesign）。这一点在银行IT架构设计中也同样适用。在数字化转型的战役中，金融机构的业务部门与技术部门之间，应该是协同关系，而不是由一方单向地引导另一方；IT架构也同样需要体现与业务的良性共生，要适应业务变化的新趋势，也要避免过度设计和重复建设。

而在现实中，IT部门与业务部门对于数字化转型常常会有观念上的不统一，对于本机构数字化转型所处阶段的认识也会有差异。这也造成在数字化转型落地过程中，要么是偏战术层，与整体战略脱节；要么与整体战略有关联，但更多是为短期业务需求而进行的局部优化。

数字化转型怎样才算做得好？不仅是指数字技术要广泛应用于金融机构内部的经营管理及外部的客户服务等各环节，更是指金融机构要基于数字技术实现产品服务的创新，从而找到新的市场或业务增长点。

实现这样的目标，首先是要有数字化转型的顶层设计，从战略高度对于本机构数字化转型有一个较为明确的时间表以及路线图，也需要有相适应的预算规划；其次要在组织架构层面为数字化转型提供便利，目前国内不少银行已经有CIO这一职务，从一些国外银行来看，还会有CDO（首席数字官）、数据管理副总裁等职务设置，这会更有利于跨组织体系的沟通、协同，建立合理的数据治理结构。另外，人才的引进及激励机制也需要紧跟上，薪酬绩效等也需要有相配套的措施。

只有机构整体形成一个敏捷的组织，业务与技术的思路形成统一，才能真正实现“敏捷开发”，提升产品创新的效率。

数字化转型的核心是数据资产化

金融机构的数字化转型过程中，数据资产化是核心。大数据平台建设已成为金融机构“新基建”的重点。

银行拥有数据的“富矿”，一家中型银行一年产生的数据量为几十个TB，涵盖应用数据、行为数据、系统日志等多种数据来源和格式。数据资产化就是要将这些数据进行采集、存储、加工、分析，以进行可视化展示、应用，释放大数据作为基础性战略资源的核心价值。

在数据资产化的实践中，国外的一些银行也走得比较靠前。例如北欧银行多年前就将数据资产与数据管理上升到了集团战略高度，其不仅建立了数字化的数据质量测量体系和数据管理运营体系，还用数字化管理工具来适应反洗钱等要求。

目前来看，国内比较常见的数据资产应用主要有三个方向：

一是数字化的运营管理。过往，银行数据仓库最主要的功能是生成各类报表。一个智能化的大数据平台可以自动生成各类基于实时数据分析的报表，并可通过可视化界面进行展示，真实呈现业务动态变化，高效辅助运营决策。

二是基于大数据的智能营销。智能营销基于大数据的算法模型，可以获得更精准的客户画像。从京东数科过往的实践来看，精准的客户划分与营销策略，可在保持营销成本不变的情况下，将MAU提升15%以上。基于数据分析的智能推荐与CTR预估模型，可以使用户在单一APP上的转化率提升25%，单次曝光价值提升至少40%。

三是基于大数据的智能风险管理。线上渠道与线下渠道有着不完全相同的风控逻辑与策略。不少中小机构受限于自身客户数据维度单一，难以通过数据建模对客户进行多维分析，进而分层分群。借助联邦学习等技术可引入外部资源，在确保数据不出库的前提下实现联合建模，丰富银行的风控算法模型。数据显示，反欺诈模型对“羊毛党”等风险用户的有效识别，可以节约20%以上的营销成本。

数据资产的积累与完善，将助力金融机构实现人和数据的连接、信用与数据的连接、场景与数据的连接、业务与数据的连接、数据与数据的连接。实现快速响应客户需求，打造融入数字化生态的能力。

数字化转型需要“量身定制”的解决方案

在数字化转型升级的过程中，金融机构因其所处业务阶段不同，需要补齐的能力也各有差异。以大数据平台为例，有些金融机构只有基于Oracle的传统数仓，仅能满足日常运营和监管类报表需求，其需要搭建一个基于离线计算、实时计算和图计算能力的智能化大数据平台；有些新兴的民营银行则已经开始引入分布式大数据生态体系，他们需要的更多是服务层与应用层的工具。

与此同时，不同规模的机构因资源禀赋不同，其对数字化转型的关注点也存在差别。例如，区域性银行的资金成本往往相对大型银行更高，对于风险定价能力更为关注，也希望借助数字化的场景运营能力来触达更多用户；国有大型银行的科技实力较强，他们对于区块链、联邦学习、图计算前沿技术的应用会很关注。

因此，在引入外部咨询或技术合作方时，金融机构需要的不仅是一个整体规划，而是更希望拿到一个基于目前的系统基础、业务特性、技术团队、客户资源的可执行方案。因为在金融机构强安全的属性要求下，“量身定制”比起“推倒重来”更有价值。

京东数科在对金融机构提供“技术+业务”解决方案的过程中，提出“组件化”这样一个核心理念。京东数科的数字化转型解决方案所包含的上百个产品及解决方案都可以组件化输出，与金融机构原有系统无缝集成。同时，重点考虑集成设计，自动化运维设计，使平台更易于运维管控。过往案例证明，通过组件化，不仅可以实现IT架构随着业务需求逐步迭代演进，避免过度设计，造成成本浪费，也易于机构侧的科技人员逐步接手，实现知识转移，真正实现自主可控。

在央行2019年8月印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中，提出了发展金融科技需要把握“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”四大基本原则。而此次抗击突发疫情或将成为金融机构数字化转型的催化剂。可以预见，金融机构与科技公司的合作机遇越来越多，未来双方一定会迎来共生共赢的发展格局。