一、开放银行的未来

开放银行是随着移动互联网等技术发展和银行业经营环境变化而出现的一种新的发展业态，随着5G时代的到来，从移动互联到万物互联，从消费互联网到产业互联网，开放银行将拥有更多的应用场景和发展空间，也会吸引更多的中小商业银行、非银金融机构等参与进来，共同推动开放银行进入更高质量发展的新阶段。

人民银行金融科技委员会会议总结2019年金融科技工作，研究部署2020年重点工作。会议强调，2020年要坚持发展与监管“两手抓”，持续推动金融科技行稳致远。

一是跟踪发展规划实施，引导金融机构加快体制机制改革、推进数字化转型，进一步发挥技术、数据等生产要素的重要作用，增强金融服务实体经济能力。

二是加强金融数据治理，加快推动涉企信息的安全共享，促进数据资源有效整合和规范利用，提升金融惠民服务能力。

三是加大金融科技监管力度，出台个人金融信息保护、区块链等金融科技系列监管规则，创新管理“四道防线”。

四是加强数字化监管能力建设，健全多层次、系统化的金融科技风险治理体系，增强风险的态势感知、分析评估和预警处置水平。

五是推动金融APP备案全覆盖，规范开放应用程序接口管理，提升线上金融服务渠道安全应用水平。

六是推动金融与科技产用对接，加强金融业关键共性技术联合攻关和成果转化，提升金融业先进信息技术应用能力，为金融高质量发展注入创新活力和科技动力。

二、开放银行是一种生态

开放银行是在银行业竞争日益加剧、数字化转型提速的背景下，传统商业银行为应对日益严峻的金融脱媒、金融科技和互联网金融等的冲击，而主动做出的自我变革；也是伴随消费互联网向产业互联网的转型，商业银行为更好的融于产业生态、服务实体经济，而主动做出的关键抉择；同时也是商业银行利用互联网技术，更好发挥金融供需平台价值，构建生活与金融场景，搭建平台生态的重要举措。

回顾银行业务发展历程，从封闭的柜台网点，到自助的ATM、电子银行，再到拓展行外客户的直销银行、互联网银行，再到今天服务线上线下、行内行外、公司零售等全网用户的开放银行，银行业经历了从渠道向平台，再到开放银行新生态的跨越。

三、开放银行的路径

从国有银行的开放银行探索，到城商行的开放银行实践路径各不相同，他们都根据自身的资源禀赋、技术实力、业务重点等走出了一条具有本行特色的开放融合之路。

各家银行都在寻求一条独具特色的开放之路，但通过横向对比和纵深穿透后，我们也发现商业银行的开放之路其实也具备一些共性的特征，就是抓住了金融科技发展的机遇，主动求变，敢于探索。

四、开放银行的“另一面”：开放风险

开放银行是银行业发展的一种业态，银行业作为经营风险的行业，不论业务形态如何改变，经营风险的本质不会变化，敬畏风险的初心不能忘却。

开放银行的“另一面”，是开放风险，主要包括三个方面：

第一是目前监管层尚未出台开放银行的有关监管规则，业内对数据的开放范围、数据的安全性、客户信息的保密性、数据传输的安全性以及开放接口的标准化等还没有规范，对于如何开放、开放什么等均没有标准的定义；特别是对于客户信息的保密、数据采集的合规性和传输的安全性等问题，格外需要重视。

第二是开放银行下，金融服务与非金融服务交融，金融是强调风险管控的，非金融是强调客户体验的，需要寻找体验与安全之间的平衡点，同时风险容易在金融系统内以及系统外交叉传染，影响范围大，且环节较多，参与主体较多，流程比较难以控制。

第三是金融业务本身同质化，开放银行后，银行的个性化特色、品牌优势等均面临挑战，特别是对中小银行而言，开放银行后，自己的护城河在哪里？特色化服务如何体现？品牌知名度如何破局？核心优势如何凸显？

因而对于开放银行所存在的潜在风险，要高度重视，开放不可怕，关键是开放后可能产生的新情况、新问题、新风险、新挑战，如何应对这些问题，是值得我们进一步思考的。既需要监管部门尽快制定相关标准，也需要各家银行统筹规划，分清主次，权衡利弊。