随着互联网金融和金融科技的快速发展，人工智能在金融领域的应用正在不断深化。金融科技如何进一步在中国金融业的发展中发挥重要作用？这里包括云计算、大数据、移动金融、人工智能、物联网及区块链等的应用。其中，最重要的应用领域之一是人工智能应用，它是未来金融创新重要的应用趋势，是金融创新与发展的重大推动力。

工商银行：智慧银行生态系统ECOS

ECOS（Ecosystem，生态系统）四个字母的深刻内涵。其中，E是Enterprise-level，代表“企业级”，寓意工商银行立足全集团视角，构建产品整合、信息共享、流程联动、渠道协同的新体系，给客户带来更好的“ONE ICBC”一致体验。C是Customer-centred，代表“以客户为中心”，体现工商银行“客户至上”的服务理念，不仅是“客户身边的银行”，而且是“客户心中的银行”。O是Open，代表“开放融合”，昭示工商银行适应金融生活化、场景化趋势，以自有融e行、融e联、融e购“三融”平台为基石，以API开放平台和金融生态云平台为跨界合作抓手，积极打造开放、合作、共赢的金融生态圈。S是Smart，代表“智慧智能”，表明在我国已经进入“智能+”新阶段的背景下，工商银行全面布局“ABCDI”（人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网）等前沿技术领域，研发一系列硬核科技平台，为客户服务、精准营销、风险控制、决策管理等提供“最强大脑”，为银行转型创新带来强大动力。

ECOS取得的“六大标志性成果

一是构建了开放融合的跨界生态，成为国内最大的综合金融服务“供应商”。实现支付、融资、理财、投资等金融产品，无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景，让金融服务像水和电一样便捷可得。

二是开启了“智慧+”创新新模式。强化数字化智能化应用，打造智慧服务、智慧产品、智慧风控、智慧运营，满足实体经济和人民群众对金融服务的新期待、新需求。

三是实现对热点秒杀场景的高适应高弹性支撑。通过IT架构转型、金融科技新技术运用，工商银行对高频、复杂业务的支撑能力大幅提升。

四是构建双核心的IT架构。同业首家基于分布式、云平台形成银行核心业务处理能力，实现超过90%的系统功能在开放平台运行，系统交易性能大幅提升，做到“既跑得快，又跑得稳”。

五是打造一系列同业领先的企业级金融科技平台。包括人工智能、智能生物识别、物联网服务、区块链技术等，大力推进新兴技术与业务融合应用，形成了领先的企业级技术能力和业务应用能力，赋能金融服务提质增效。

六是形成灵活组合、快速研发的组件化创新能力。打造了业内标准化服务数量最多、交易量最大的组件化研发体系，使大型银行具备更敏捷的市场和客户需求响应能力。

农业银行：携手京东打造智能托管新模式

为贯彻落实农行党委“推进数字化转型再造一个农业银行”的决策部署，农业银行与京东数科开展战略合作，积极实践数字化转型战略，协力打造智能托管新模式。“农业银行-京东数字化转型合作项目”是农业银行与京东战略合作的首个项目，以投资管理人投资公募基金为切入点，开启了农业银行托管客户一键式、一体化、全流程智能托管服务的新体验。

以往，投资管理人在投资公募基金时，需要操作基金公司的不同柜面或直销系统，逐笔下单、逐笔与托管行传递并确认指令，频繁的人工操作与系统切换无疑增加了人工成本和操作风险。现在，通过农业银行托管系统与京东资管平台的对接，投资管理人在京东资管平台申购基金产品，指令自动传递至农业银行托管系统，不仅可以享受大量基金产品的“一站式”交易服务，还可以享受资金清算、核算、闲置资金现金管理等“一体化”交易后服务。

该合作项目解决了客户需在基金公司柜面直销系统频繁进行开户、申购、赎回等操作的问题，从而降低了人工成本，提高了投资运作效率。其提供的全流程一站式服务，极大地提升了客户满意度、增强了农行留客获客能力，扩大了托管收入和托管规模。

农行高度重视与京东的数字化转型合作项目，总行托管业务部、研发中心共同组成项目团队与京东数科通力合作，联合撰写业务需求、迅速完成系统设计和研发，联合开展系统测试和验收测试，历时9个月完成从合作动议到项目投产。该项目的顺利投产，打响了农业银行托管业务与京东合作的第一枪，迈出了农行托管业务数字化转型的关键一步，上线首周交易量达1.038亿元。

据悉，农业银行与京东数科在托管业务领域的合作属业内首创。农业银行与京东数科签署托管业务《框架合作协议》，计划进一步在托管业务领域进行深度合作。京东数科将向农业银行全面提供区块链、大数据、人工智能等技术能力，为农业银行托管客户提供深度业绩归因、智能投资决策、产品设计支持等多种增值服务。后续，农业银行将与京东数科一起，继续探索和升级智能托管新模式，在托管业务数字化转型上实现新突破。

中国银行：“中银大脑”项目

中国银行通过构建基于人工智能技术的“中银大脑”项目，打造了嵌入全流程、覆盖全渠道、支持多场景、激发新动能的集团企业级人工智能平台。“中银大脑”由“感知大脑”和“认知大脑”组成，“感知大脑”即人工智能基础服务平台，集成了多模态生物识别、可扩展自然语言处理、多维度关联知识库和交互机器人组件，提供成熟的生物识别、便捷高效的知识库、精准语音识别、智能专业机器人等通用智能服务；“认知大脑”即机器学习平台，提供企业级通用业务领域学习建模，构建面向不同业务领域的人工智能模型，支持模型管理及训练、运行,打造了可视化建模引擎、开放算法库和共享模型工厂，以数据驱动算法，以算法改进模型，模型推动业务闭环，全面支持渠道、营销、投资、风控、内部管理等业务应用发展。在实施过程中，重视自主创新，实现技术突破，已申报64项相关技术专利

建设银行：“反欺诈预测分析平台”

建设银行在前舱展示了建设银行在AI金融和监管科技两大领域取得的成果，60多种建设银行现有的AI技术应用场景一一呈现。其中最引人瞩目的是建设银行利用知识图谱、图计算、行为序列分析等多种智能技术打造的反欺诈预测分析平台。

反欺诈预测分析平台通过全面组合不同特征，刻画企业关系网络，上下游多层级资金交易动态分析，地理信息空间与时序分析等，检测异常交互行为，探查团伙/中介欺诈风险。据建行工作人员的介绍，可疑企业的固定路径一般是从贷款中介获得资金，建行的反欺诈平台能够从源头开始进行跟踪监测。

但即使在实验室环境下，该平台欺诈识别的准确率已达到91%。该平台系统还具备机器学习和深度学习能力，根据更新信息不断提升识别算法，即便金融诈骗手段不断翻新，也无法逃脱大数据的监测。

通过反欺诈预测分析平台，可以赋能金融机构全面风险管理、助力地方政府监管创新、增强监管报送数字化能力、促进监管政策研究。其中，金融机构全面风险管理，展示与监测了全集团、境内外、表内外等各层面、各类型的风险状况。包括信用风险、资产减值准备、交易对手风险管理、关联交易、不良资产管理等风险管理。建行已经打造了数字化监管报送平台，每天向监管机构报送这些信息。

交通银行积极向智慧型银行升级换代

交行自主开发的智能化移动服务工具手持终端项目,引入指纹认证等智能感知技术,通过完善业务鉴权体系,简化登录安全认证,有效提升了用户的操作体验。投入使用的9000多台手持终端,支持银行服务人员走出传统物理网点,为客户上门办理开卡签约等200多种柜面业务,极大方便了行动不便的困难人群,助力交行打造温馨的移动金融服务生态。

从金融消费者的日常现金管理与理财需求入手,推出“沃德理财顾问”智能理财咨询服务,利用大数据、人工智能等技术,创建量化财商评估体系和智能化产品推荐体系。面对客户,“沃德理财顾问”以一亿多客户历史数据为基础,运用后台系统的智能分析能力,为客户提供资产流动性、保障性、安全性和盈利性的智能诊断,自动分析和制定投资规划,并形成系列财商提升方案,提供一键化、全景式的专业财富管理服务。

此外,依托新一轮的智慧化转型,交通银行正在进一步完善和拓展现有的服务渠道,着力构建智能网点、智能语音门户和智能家居三位一体的智能化服务体系,建立全渠道多重感知、能听会说、能看会认的生物特征智能化应用体系,从而充分感知客户需求,使服务无处不在。

大数据+核心业务,提升经营服务能力

2010年,交通银行积极部署大数据发展战略,启动全集团境内外一体化系统重构工程,历时8年,在国内同业中较早完成数据统一标准与境内外跨系统数据整合,实现用户、客户、额度、权限、渠道、报表、界面、任务中心等“八大统一”管理,使交通银行的信息技术达到了同业先进水平。2016年,工程荣获人民银行“银行科技发展奖”一等奖。

面向客户服务,交通银行充分运用统一客户视图,不断提高个性化客户服务能力。通过对客户投资记录、消费行为、产品浏览偏好、来往账等海量数据的智能化分析,交通银行推出了线上渠道理财产品到期续接功能,能够向客户精准推荐产品并实现自动续购。同时,通过手机银行中“我的管家”功能,交行把客户经理搬上互联网,在大数据平台的帮助下,在线提供产品咨询、留学咨询、风险测评、财富规划等100多种业务,让更多人足不出户享受到以往高端客户才能体验的一对一专业服务。

在风险防控、信贷管理、审计监督、精准营销、预算财务等方面,交通银行广泛运用大数据技术。以风险防控为例,交通银行全面整合内外部数据,实现了各类风险管理信息的集中与共享,并应用数据挖掘技术,依据经过评估分析的风险特征,对各类业务风险进行监测排查,有力保障客户资金、交易安全。2018年7月12日,交通银行还与中国工商银行达成了大数据金融风险防控战略协议,双方将在风险大数据共享互通、风险防控策略交流优化、风险防控技术促进升级等方面开展

邮储银行加速智慧转型蕴藏新活力

邮储银行深化科技赋能、推动网点转型多地开花。在上海，浦东新区分行营业部作为上海分行智能服务试点行，进行了智能设备试点，其智能网点打破了原有的传统柜面经营模式，发展成为“线上+线下”渠道逐渐融合的特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化网点，得到了周边市民及商户的好评。

在浦东新区分行营业部的营业厅里，汇聚了智能设备、数字媒体、人机交互等最前沿的技术，不仅配有人工智能机器人与客户进行交流，人机互动、分流疏导，还为等候区客户配备一台智能平板，直观提示每个时间段办理业务人数的情况，有效引导办理业务人员，节省办理时间。厅堂内还设有体感互动屏、双向电子海报展示屏、自助柜员机、自助填单机等新兴电子设备，让顾客享受到科技带来的便捷金融体验。

在深圳，邮储银行深圳湾支行深度运用了该支行周围的消费场景，按照餐饮/食品、电商/团购、交通运输、网络虚拟服务、金融、票务/旅游、咨询服务、生活家居以及其他等11个场景，对周围几公里的42,499个用户进行了精准分析。在客户授权的前提下，通过B端商户结算数据为邮储银行积累C端用户消费行为数据，为下阶段精准服务提供社交行为数据支撑，结合社交数据+存量金融数据，增进银行对持卡人数据分析和服务能力。在对用户进行精准画像的基础上，深圳湾支行进行网点改造，将其打造成为新零售体验中心。

当前，邮储银行在云计算、大数据、人工智能以及区块链等诸多方面进行了积极尝试，目前正积极探索客户生物识别和联动响应服务机制，打造“人脸识别+客户标签+渠道消费”的智能化数据应用服务体系，持续推进大数据应用与客户金融服务的融合。

据了解，邮储银行正在推动网点全面转型和智能化突破，以智能化的网点运营系统、全面的数据挖掘、体系化的综合营销和绩效系统等，强化数据驱动、科技赋能，整合资源激发网点活力。