和世界上其他国家一样，我国在发展普惠金融的过程中长期面临着覆盖面不足、服务不均衡等全球性难题。在我国金融机构探索普惠金融的道路上，数字普惠金融日渐成为推动我国普惠金融业务发展的一支崭新力量，在助推美丽乡村建设、建成小康社会上发挥了非常重要的作用，兰考模式就是普惠金融助力脱贫攻坚、推进乡村振兴的模范和样板。

近年来，我国金融机构在以数字普惠金融服务乡村振兴这一领域中大胆实践、积极参与，实现了诸多创新，成果显著，总结起来，主要有以下方面：

一是提升服务供给，通过运用新兴技术，实现客户识别“远程化”、批量获客“系统化”、贷款业务“自动化”、传统客服“智能化”。

二是强化产品创新，利用信息科技，为一些特定的业务模式和客群定制差异化、个性化的金融产品和服务。

三是构建金融生态，将数字技术与生活场景有机融合，拓展金融服务深度，构建数字生态系统。

四是完善风险防控，利用数字技术，建设智能风控模型，优化传统信贷风险决策引擎机制，加强贷后风险监测，实现线上全流程风险管控，使违约率保持在较为合理的水平。

作为一家国有大型银行，中国银行积极发挥“头雁”作用，持续加大普惠金融业务支持力度，提升农村金融服务质效，推动数字普惠创新发展，主要开展了以下工作：

一是推动普惠金融健康发展。

通过加大资源配置和政策倾斜，确保普惠金融业务实现“增量”“扩面”“降本”健康发展。目前中国银行普惠贷款增速显著超出全行各项贷款平均水平。

二是建设最大村镇银行集团。

中国银行旗下的“中银富登村镇银行”是全国最大的村镇银行集团，专注于服务县域小微企业和三农客户，目前设立法人机构127家，在乡镇设立支行网点164家，在行政村设立助农服务站422家，形成了覆盖全国22个省（区、市）县域农村的金融服务网络。

三是研发小微专属业务模式。

2007年，在引进吸收国内外经验的基础上，中国银行推出了小微企业专属业务模式——“中银信贷工厂”，2018年全面升级信贷工厂至2.0版本，以适应普惠金融业务发展要求，通过扩大客户准入范围、灵活设置担保条件、合理设置授信期限、优化信贷审批政策，进一步完善小微企业风控体系。

四是积极开展数字普惠实践。

研发探索针对小微企业客户的线上融资产品。

五是精准服务农村金融主体。

创新研发“光伏贷”“美丽乡村户厕改造贷”“宜居贷”“乐器贷”“乐家贷”等特色农村金融产品；在湖北潜江，当地中银富登推出专门扶持小龙虾养殖产业的“虾农贷”“虾商贷”“虾企贷”。

六是推动跨境撮合交流合作。

中国银行充分发挥全球化业务优势，首创“中银全球中小企业跨境撮合服务”，为全球中小企业搭建互联互通的平台。截至目前，中国银行已在全球举办61场跨境撮合对接会，吸引来自125个国家和地区的3万家中外企业参加。在河南，中国银行已连续3年举办中小企业跨境撮合对接活动，市场反应良好。

农村是普惠金融最大的市场，随着乡村振兴战略的实施，数字普惠金融将更加大有可为，但目前还面临着一些困难和问题。意见和建议如下。

一是建立更加全面的征信体系。

数据分散及信息不对称、不透明导致当前发展普惠金融面临较大的难题，尤其是在广大农村地区，农户和农民的征信体系建设比较欠缺。建议建立、规范数据标准与格式，打破不同部门和机构之间的“信息孤岛”与“数据竖井”，构建统一的信息共享平台，健全社会征信体系。

二是进一步加强基础设施建设。

普惠金融服务对象多处于偏远农村地区，在当今的“数字化”社会中，这些地区的数字基础设施建设往往还不完善，通信不够发达，互联网普及率还有提升空间，客观上为线上金融服务发挥作用制造了障碍和困难。建议进一步加大农村信息化建设投资力度，结合我国5G网络的建设和应用，加快通信网络等基础设施建设，降低农村互联网使用成本。

2020年是我国全面建成小康社会的收官之年，乡村振兴是一项长期而艰巨的工程，普惠金融更是使命光荣、事业伟大。我们将继续发挥国有大型银行“头雁”作用，不断拓展普惠金融服务的广度与深度，着力解决农村金融发展不平衡、不充分的问题，助力乡村振兴发展。