我国银行系金融科技子公司发展现状

2015年12月，兴业银行成立“兴业数字金融服务（上海）股份有限公司”，开创了商业银行成立金融科技子公司的先河。此后，平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、北京银行的金融科技子公司纷纷落地。从母行属性来看，股份制商业银行体制机制较国有银行更为灵活，在组建金融科技子公司方面的积极性更高。从股权结构看，除兴业银行与外部机构共同出资成立金融科技子公司外，其他几家银行系金融科技子公司均为银行全资持有型，银行作为金融科技子公司的唯一出资方，对公司进行统一化管理。

从实际运营情况看，各银行系金融科技子公司呈现三方面特征。

一是遵循由内到外的发展轨迹。金融科技子公司成立初期以服务母行及集团内部成员为主，主要通过集团内基础设施建设、应用系统搭建、技术内部孵化等方式提升集团信息化水平；推动集团金融服务场景化、平台生态化、风险管理智能化，赋能集团金融科技转型；促进集团内经营管理数字化发展，激励机制市场化转型。在此基础上，逐渐实现技术输出，服务同业。

二是建立广泛覆盖的产品体系。基于母行特点及优势，金融科技子公司建立了较为完善的产品体系，从前、中、后台三个层面提供科技服务。在前台，通过智能认证、客户识别和管理等产品提供高效、精准的前端服务；在中台，搭建起存、贷、汇等业务系统和交付平台，提升中台运营的智能性和敏捷性；在后台，构建安全、稳定的IT架构和技术平台，支撑整体业务流程。同时，通过战略规划、流程优化、内部管理、整体咨询等服务贯穿企业运营全过程。如兴业数金构建了“银行云”“普惠云”“非银云”“数金云”产品体系；平安壹账通利用丰富的业务场景，在金融、房产、汽车、医疗、智慧城市五大生态圈以及14个业务场景中进行了区块链探索；民生科技针对大中小型银行和金融IT企业业务痛点，打造了覆盖零售客户、公司客户、智能运营、金融风险管理、企业内部管理、金融科技工具等多维度的解决方案。

三是打造“四位一体”的输出模式。在技术输出过程中，银行系金融科技子公司通过整合母行的技术、业务、资源、经验优势，以市场化运行机制为平台，向金融同业机构、民营企业、小微企业提供技术外包服务。

第一，以软件形式输出。将母行在支付结算、财富管理、资产负债业务中积累的特色产品以软件和解决方案的形式有针对性地输出给客户。主要针对已建立起信息化平台，但存在部分业务痛点的客户。如兴业数金以软件接入方式与天津银行在移动支付领域达成合作。

第二，以金融云形式输出。依托自身在科技近开发方面的经验，将相关产品、业务流程、技术以云平台的方式打包输出，为客户提供整体解决方案，便于客户快速信息化发展、数字化转型，是目前金融科技子公司的主要技术输出模式。如民生科技与阿里云达成战略合作，共同推动分布式架构、大数据及人工智能等技术与解决方案在金融行业的应用。

第三，以开放平台形式输出。通过开放API（应用程序编程接口）或SDK（软件开发工具包）等技术搭建开放平台，将部分科技组件在平台上提供，便于中小型企业随需使用，弥补中小企业资源受限的短板，帮助其对接上层商业生态，节省开发成本。同时，金融科技子公司也能有效切入合作方的场景中，同步引入合作方的能力和服务，促进开放银行战略的实现。如金融壹账通建立了自助式开放平台“金科空间站”，供中小银行根据需求自助选购金融科技产品。

第四，以咨询服务形式输出。依托母行在业务发展、科技开发、体系建设、流程执行、经营管控方面的沉淀和持续改进经验，以咨询者的身份输出流程化、一体化、全生命周期的解决方案，帮助客户建立适合自身特色的体系和工具。如招银云创提供IT规划咨询服务，全面系统地指导企业信息化建设。

银行系金融科技子公司发展趋势

银行系金融科技子公司经过近几年的发展，逐渐在金融科技服务市场上崭露头角，并获得一定市场份额。未来，在科技赋能转型、银行业加速内部孵化金融科技、金融云发展进入红利期的时代背景下，银行系金融科技子公司将注重发挥自身优势，从创新平衡、合作共赢、主动合规、技术输出四方面着力开启金融科技时代颠覆式创新。

一是创新平衡。

银行系金融科技子公司有望进一步完善组织架构、人才管理、科技研发等方面的创新，以更加市场化、更具活力、更富竞争力的体制机制发展金融科技；同时，全面协调行内外金融科技资源分配，平衡好内部服务与外部输出间的关系，确保在服务好母行的同时，更好地拓展技术服务市场。

二是合作共赢。

银行系金融科技子公司将进一步顺应数字化发展趋势，联合技术类企业、金融机构等，形成良好的金融生态，更好地融入金融科技服务市场。

一方面，充分发挥自身在金融云、开放银行平台、金融科技等方面优势，加持技术类企业在客户资源、数据分析、人工智能应用技术以及行业洞察方面的专业经验，在促进相关金融科技的市场应用和市场推广等方面开展合作，联合对外提供金融科技综合服务；

另一方面，依托不同银行间的业务优势，推动银行间合作，根据双方的特定业务主题和场景，共同投入业务和科技资源，着力探讨将云计算、RPA智能流程机器人、人工智能、区块链等前沿技术应用到各类金融场景中开展业务创新孵化。

三是主动合规。

金融科技行业处在集混业协调监管、穿透式监管、新技术监管等多重考验于一身的新时代。银行系金融科技子公司必须加强合规管理，顺应监管要求，以动态合规的方式，在监管允许范围内，有序开展业务输出。对新技术在创新产品和服务模式上进行局部范围的试验或试用，及时发现并规避产品缺陷和风险隐患，并进行预警。深入掌握新技术创新本质，前瞻性研判金融创新对现有产品和服务体系的影响等。四是技术输出。金融云与开放银行将是未来银行系金融科技子公司技术输出的两种主要模式。在国家政策的大力推动下，“银行上云”已是趋势所向。中小金融机构因为技术能力不足、资金有限，自建金融云条件不成熟，需要通过整合外部资源降低科技成本，实现跨越式发展，为银行系金融科技子公司金融云服务提供了广阔空间。开放银行是银行系金融科技子公司未来重要的探索方向。在原有金融云业务、技术和客户积累基础上，基于模块化的开放API，银行系金融科技子公司将高效、精准连接金融服务与商业生态，并通过基于用量的API使用费以及数据服务和信息分析获取收益。

商业银行发展金融科技子公司相关建议

金融科技子公司是商业银行在信息化、数字化、智能化的社会发展浪潮中改革转型的先锋队、排头兵。商业银行需顺应行业发展趋势，将金融科技子公司纳入全行整体战略布局，为其提供有利的体制机制和资金资源保障，更好地发挥战略协同与科技赋能效应，全面提升差异化核心竞争力。

一是制定“一盘棋”战略，充分整合系统资源。

可指定将每年营业收入或利润的固定比例投入到金融科技发展相关建设中，为金融科技子公司技术研发、平台搭建、团队建设、外部合作提供资金支持。完善部门间合作机制，引导各部门加强与金融科技子公司在系统开发、运维服务方面的对接，让金融科技子公司充分了解、分析业务需求，在现有业务模式的基础上，在对风险与效益进行有效平衡的前提下，系统推进科技项目建设，保证行内科技流程优化、顺畅。通过内部协调和外部引进两种方式，支持金融科技子公司优化人力资本。

二是树立市场化导向，增强敏捷开发能力。

鼓励金融科技子公司以市场为导向，建立与公司发展相匹配的薪酬分配机制，采取股票期权、业绩单位计划、实股股权或虚拟股权等多种激励机制，增强薪酬水平市场竞争力。助力子公司向敏捷开发组织模式转型，推动子公司组建业务与科技一体化的敏捷开发模式。如引入“产品经理制度”，最大化调动负责人主观能动性，精准、高效优化产品及服务；引导子公司向“小组制”模式转型，组建可以独立完成业务的最小组织单位，并充分授权；鼓励子公司引用“最小化可用产品原则（MVP）”和“迭代交付”模式，用能够代表产品架构和功能的最小化产品进行试错，进行快速迭代开发，快速抢占市场。

三是构建开放型生态，实现多方合作共赢。

第一，与高校、政府、金融科技创新中心等智库类平台合作，与母行业务模式优势相结合，突破云计算、人工智能、区块链等前沿科技领域的研究与应用；

第二，与互联网金融科技公司合作，以技术合作、项目合作、培训合作、顾问合作等多种方式携手共建“金融+科技”新生态体系，借助互联网金融科技公司的平台优势和资源优势，切入社交、教育、购物、医疗等场景，为客户提供场景化金融服务；

第三，银行间合作，利用各自领域内的资源、体系、服务能力和技术、经验等，共同推进前沿科技在金融业务创新中的应用，提高创新效能，推动中小金融机构和企业整体科技水平提升，为传统行业的数字化转型提供有力支撑。

四是促进融合式发展，强化母子公司协同。

加强母子公司数据共同治理，统一全行数据标准，保持数据一致性，为大数据研发提供资源基础，强化数据应用和推广，提升全行智能服务水平；子公司围绕母行金融科技战略规划，持续推进分布式架构转型，为全行智能化金融产品和服务创新提供有力的科技保障；子公司以新兴科技为依托、数据资源为核心，进一步丰富、完善互联网金融产品体系，提升全行金融服务能力；加强子公司与母行业务条线、风险管理条线的沟通合作，积极探索应用监管科技，提升全行风险管理能力。