面对外部环境更加复杂严峻、不确定因素增多，且今后一段时间仍处在风险释放和暴露期的形势，山西省联社党委把经济形势、政策取向、金融市场、同业竞争和自身实际结合起来，统筹兼顾，综合分析，提出了打造“现代银行”“实力银行”“责任银行”“普惠银行”“安全银行”和“标杆银行”的“六大银行”战略目标。

我们现就“六大银行”中的“安全银行”，结合当前农商银行的实际，谈几点粗浅的看法。

多视角认知“安全银行”

“安全”是一切事业的生命线，“安全银行”则是银行行稳致远的生命线。换言之，安全一失则全无。

创建和打造“安全银行”，需要对不同视角、不同层面中的“安全银行”，有清晰的认识和理解。

站在县域农商银行角度看，“安全银行”可以被诠释为：自身“肌体”内无“疾病”，服务定位上专注有为，经营体系上（规模、速度、质量、效益、风险）科学合理，即无案件、无事故、无违规的常态化合规安全银行。

站在国家层面看，金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。

站在监管层面看，随着经济下行压力加大，“强监管、严监管、深监管”会持续加强，趋严趋紧的监管形势，倒逼农商银行在主抓经营的同时，更要重点做好风险防控这篇大文章。

站在银行层面看，随着银行乱象的整治、金融反腐的深入，银行内长期积累、潜在的风险充分暴露。风险防范、案件防控等工作十分艰巨，任重道远。

三大问题制约银行稳健经营

首先，人思想的“短路”和“断路”会导致银行“肌体”难抵“病源”。

县域农商银行“肌体”是否健康，是由人的思想决定的。就目前而言，主要表现为一是思想上的“短路”，即不学制度、不懂制度、不敬制度，最终使“肌体”失去了抵御“病源”的能力；二是思想上的“断路”，即人生观、价值观、权力观扭曲，最终使“肌体”难以抵御“病源”入侵。

其次，银行定位的“错位”和“越位”使其偏离主业，进而埋下风险暴露的隐患。

对县域农商银行而言，服务“三农”和地方经济的根本宗旨，任何时候都不能动摇。目前主要问题，一是存在“错位”现象，表现为偏离自身定位的“垒大户”，信贷超常规投放的“后遗症”逐渐显现，以高杠杆、泡沫化为主要特征的金融风险持续暴露。二是存在“越位”现象。县域农商银行从服务定位上丢弃“三农”主阵地，而越位到与自身优势差距甚远的电子业务、电商业务、融资业务以及房地产、大项目等领域中，导致风险暴露，并沿担保链、资金链和产业链加速向其他领域扩散。

再次，机构体系的“乱接”与“误接”也会影响经营的科学、合理。

对县域农商银行来说，经营体系上（规模、速度、质量、效益、风险）科学合理，是行稳致远的关键。但目前这一体系上存在两个问题。一是体系上的各“线路”乱接。目前，县域农商银行管控水平相对薄弱，管控分散和管控不足并存。有些机构管控制度尚未建立或不健全，管理部门之间衔接不充分，业务开拓较快而相应的管理未能及时跟上，未能形成系统的管控体系。二是体系上的各“线路”误接。一些县域农商银行管理粗放，规模、结构、质量与效益未能相对统一，成本收入核算与风险收益不平衡；重规模、重利润、重排名，轻质量、轻合规、轻风险，引发不少问题和风险，给今后发展埋下隐患。

打造“安全银行”须实施三大举措

从抵御风险出发，打造“安全银行”的健康肌体。

县域农商银行当前亟待解决的重要问题之一，是人的思想问题。这是保障肌体健康的根本所在。

在这一点上，第一要解决人的思想“短路”问题。就是要把合规文化的培育作为推动全行业务发展的“稳定器”。在提升员工合规经营理念方面，要把完善学习、教育和培训机制放在首位；要利用外聘专家、领导授课、远程培训、学习讨论、上台演讲等方式，对重点岗位、重要人员进行重点教育和培训，对不同人员进行分层教育，以提升员工的合规经营理念。

第二要解决人的思想“断路”问题。就是通过现身说法、道德教育、警示宣讲等方式，向员工重点传授法律知识和信贷风险防控知识，使员工从内心深处认同“不为金钱所缚、不为人情所网、不为指令所扰”的职业操守，进而让农商银行从上至下达到两个转变——一是在违规问题上，由“不敢为”向“不去为”转变；二是在合规问题上，由“要我合规”向“我要合规”转变。同时，树立“每次检查都是免费体检”的观念，主动配合各种内外部检查，以此不断夯实自身抵御病源的坚韧度和排斥带病入肌的力度。

从防控风险出发，打造“安全银行”的相关制度。

县域农商银行要行稳致远，必须有一套与“服务‘三农’、支持县域经济”定位相配套的制度，确保农商银行服务定位不会出现错位和越位。

在防控风险上，一是要解决服务错位的问题。要整章建制，建立客户准入会诊制度、集体决策制度、风险周报制度，用制度夯实服务“三农”的定位，使县域农商银行心无旁骛，专注本地。二是要解决服务越位的问题。要通过各种方式，在员工心中植入“制度不是紧箍咒，而是安全带”的理念。同时，在制度执行和纪律养成上，做到“四个坚持”，即坚持员工行为分析排查制，多渠道掌握员工思想和行为状况;坚持员工可疑行为报告制，凡涉及违法违纪行为的员工，要求各经营单位及时报告;坚持案防分析会制，使案防会议真正成为协调全行各部门解决案防问题的专门平台。此外，还要坚持“四书五必谈”提醒制。其中，“四书”即对干部出现苗头性问题时，及时下发提醒书;对群众反映问题需要解释说明的，下发函询书;对违纪情况较轻且尚未造成不良影响的，下发整改通知书;对没有按规定及时作出整改的，下发督查书。“五必谈”包括班子不协调必谈、年度考核较差必谈、反映问题较多必谈、接到重要信访必谈、干部遇到重大挫折必谈。以此确保服务“三农”的宗旨和定位，在向上向前的轨道上稳健前行。

从化解风险出发，打造“安全银行”的科学体系。

化解风险，就要认清风险，明晰底线，做到“洞若观火”，争取“火患”早排除、“火情”早发现，绝不能“隔岸观火”、视而不见、麻木不仁。要把加强资产质量管控工作作为当前重中之重，严明主体责任，增强风险缓释措施，用好风险管理工具，把风险管控要求贯穿到各个环节、各个岗位。

一是要解决体系上的“乱接”问题，提升优质资产占比。农商银行必须增强稳健经营、依法合规理念，避免“抱薪救火”。业务发展、信贷投放要与本机构的风险管理能力相匹配，合理设定业务经营目标和绩效考核方案，走科学发展道路。同时，全面提升“防火灭火”能力。把更多精力集中到完善全面风险管理体系、提高自身防风险能力上来，通过固本强基保证长治久安。要进一步健全风险管理组织体系，变被动防控风险为主动管理风险，针对当前管理薄弱环节，着眼于根除引发险情的“火源”，切实强化制度规范、流程控制、技术制约和监控，完善长效机制。

二是要解决体系上的“误接”问题，降低不良贷款比重。要健全完善一套切实可行的不良贷款清降调度机制，做到调度频率常态化、调度形式多样化、调度重点动态化，通过不良贷款调度推进全行不良贷款清降。在分类包清上层次明晰。“领导班子包片、中层部室包点、基层人员包户”的“三级包清”机制要抓铁有痕，踏石留印，锁定目标，重磅发力，领导班子包清范围要延伸至“双逾”贷款中的本金逾期贷款及已核销、已抵债的大户贷款。通过三级联动，分层督促，有效化解大额不良贷款风险。在常规清收工作上，要持续开展内部集中清收、外部联合清收等专项行动，保持不良贷款清收高压态势，并突出“现金为王”，加大对各类不良贷款的清收考核力度，实现不良贷款余额及占比持续“双降”。