粤港澳大湾区建设是习近平总书记亲自谋划、亲自部署、亲自推动的国家战略，在我国经济处于高速增长向高质量发展的过渡阶段，粤港澳大湾区建设与京津冀协同发展、长江经济带发展等区域发展战略，共同成为我国在新时代推动经济高质量发展的重要战略抓手。2019年2月18日， 《粤港澳大湾区发展规划纲要》出台，为大湾区发展描绘了宏伟蓝图，提出将大湾区打造成充满活力的世界级城市群、具有全球影响力的国际科技创新中心、“一带一路”建设的重要支撑、内地与港澳深度合作示范区、宜居宜业宜游的优质生活圈。

大湾区建设蕴藏城商行发展大机遇

粤港澳大湾区建设为广东省内的城商行创造了新的发展契机。首先，城商行作为本土银行的优势将得到充分发挥。省内城商行在大湾区珠三角九市有很好的分行级网点覆盖体系，长期以来致力于服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓，对地方经济、金融、社会等各领域发展情况更为了解。粤港澳一衣带水，随着大湾区建设规划各项细则不断落地，省内城商行能够借助天时地利人和优势，较快切入新的业务领域。其次，制度及业务创新将助力城商行转型。在粤港澳“三税区、三法律、三货币”约束下，建设国际金融枢纽，实现金融市场互联互通、跨境人民币业务发展的持续深化，必将激发三地金融业制度体系与业务的创新与突破，释放政策、制度红利，为深耕于大湾区珠三角九市的城商行提供新市场、新客户、新机会，为城商行谋求差异化发展、走特色化发展之路创造新机遇。同时，金融市场互联互通有利于城商行加快布局“大同业”。大湾区建设将实现珠三角九市与港澳金融市场间的双向开放，在粤城商行得以有机会与更多国际化优秀同业机构开展多领域跨境人民币业务合作，为港澳甚至是全球化投融资者提供多样化金融服务，参与全球化资产配置，全面提升综合金融服务能力。

面临的挑战

粤港澳大湾区建设是区内城商行实现跨越式发展的重要窗口期，银行在获得重大发展机遇的同时也将面临诸多挑战。一是市场竞争日益激烈的挑战。随着我国金融改革开放及大湾区国际金融枢纽建设的深入，大湾区金融业开放、金融机构市场化竞争程度会越来越高，各银行之间的业务竞争将更为激烈，利差将进一步收窄，这对目前以存贷款利差为主要营收来源的城商行而言是一个比较大的挑战。二是金融服务能力不足的挑战。城商行业务资质、发展区域受限，业务体量规模小、产品模式较为单一，面对粤港澳大湾区新业态、新模式带动而形成的多样化、创新化、综合化金融需求，金融服务能力短板严重制约转型发展；同时，金融科技迅猛发展加速金融脱媒，科技基础薄弱的城商行必须加快发力金融科技，适应新的金融业态和模式。三是风险管理要求更高的挑战。银行是经营风险的行业，在未来高度开放、充分竞争的粤港澳大湾区金融市场，国际化竞争、新的金融服务模式、新型资金需求等新的金融生态环境，对银行的风险识别和精细化管理能力提出了更高要求。

城商行服务粤港澳大湾区建设六个积极之策

——强化战略引领，走差异化发展之路

粤港澳大湾区建设将对广东银行业发展格局产生深远影响，城商行要提高战略认识，提前做好业务规划，在激烈竞争中走差异化发展之路，才能突出比较优势，形成后发优势。作为“本土银行”，城商行在当地市场有着天然的品牌亲和力、认同度，要充分发挥毗邻港澳的地缘人缘优势，增强对当地优势行业发展、企业经营管理等情况的了解，做精、做专市场定位，以大湾区广大中小企业、个人客户为主要服务对象，以人员流动、商品贸易、物流等产生的服务需求为主要业务方向，创新产品与服务，形成差异化竞争优势。同时，要加强规划研究，聚焦大湾区经济政策、产业发展布局、居民消费动向等领域，紧密结合粤港澳大湾区建设特点，为精准定位、错位发展提供指引。

——统筹跨境金融业务，提升金融服务能力

跨境业务历来是城商行的短板，但又是大湾区发展的重头戏。有着区域及业务资质局限的城商行，要本着有所为、有所不为的思路，大力推动实施差异化错位发展的策略。一方面要加强自身能力建设，优化业务流程，打通大湾区内不同分支机构的合作渠道，提供集约化、特色化一揽子金融解决方案。另一方面，要充分开展机构间的战略合作，实现资源共享、能力互补，在客群、市场细分和服务方式上各展所长；加强银行同业合作，加强主动负债管理，优化资产配置管理，建立紧密银证、银保合作关系，实现客户资源共享，提升收入多样化水平，吸引低成本交易资金沉淀。同时，要围绕跨境人民币业务这一大湾区最大的特色的金融业态，借助香港作为全球离岸人民币业务中心枢纽、拥有全球最大离岸人民币资金池的优势，大力发展人民币贷款、人民币结算、资金拆借以及居民人民币财富管理等跨境人民币业务，助力提高人民币国际化水平。

——金融科技赋能，创新发展模式

金融科技正在给银行业带来影响深远的经营模式变革，城商行必须积极拥抱金融科技发展大势，根据自身发展情况，积极稳妥推进金融科技应用，走业务线上化、模式轻型化发展之路。一是借力金融科技提升服务覆盖面与市场渗透率，通过整合优化网上银行、手机银行、微信银行等传统线上服务平台，创新智能化、场景化互联网金融平台，增强获客、活客能力，提升服务便利性和友好度。二是借力金融科技发展特色金融，发力普惠金融、科技金融，提高金融服务的可获得性，解决大湾区科技创新企业与中小微企业融资难、服务难问题；加强与大湾区内优秀互联网金融公司合作，借力其金融科技优势，学习领先的互联网平台化经营思维，通过平台获客和集中运营，推动线上线下业务融合发展。

——服务市民百姓，大力发展零售金融

粤港澳大湾区经济发展水平高，市民百姓普遍富裕，投融资需求旺盛，城商行要发挥本土银行品牌优势，大力发展零售金融业务。首先，大力整合内外产品资源，丰富财富管理服务内容，积极开展跨境保险、基金等金融产品代销业务；创新个人消费类产品，提供教育、文化、旅游、社会保障等领域金融产品与服务，满足大湾区市民美好生活需求；打造个人经营类信贷产品体系，针对地方特色优势产业，面向优质小微企业、供应链企业、商贸企业等客户，量身定制具备区域特色及行业特色的个人经营贷款类产品，推动大湾区居民跨地域双向展业创业。其次，要拓宽金融服务渠道，积极发展互联网金融，覆盖长尾客户；同时，加大研究投入，密切关注市场动向，为大湾区内居民开展人民币全球化资产配置做好制度建设、账户管理、系统开发等准备工作。

——加强同业合作，实现互惠共赢

面对粤港澳大湾区建设的多样化、创新化金融需求，城商行要实行“大同业”战略，“引进来”和“走出去”并举，开展宽领域、专业化合作，不断增强综合化金融服务能力。其中加强湾区内同业合作尤其重要，这有利于我们学习借鉴湾区优秀同业机构丰富的国际化经验，也有利于我们充分利用国际金融市场优势，通过开展跨境人民币拆借、衍生品业务等，优化资产负债结构，同时通过机构间的产品包括理财产品互相推介，丰富投资顾问服务内容，为客户提供多样化资产选择，从而扩大客群来源，提升服务质量。

——精细化管理，练好高质量发展的内功

银行业发展迅速，竞争日益激烈，城商行必须进行精细化管理，练好内功，实现有限资源的高效配置，向管理要效益。要践行“以客户为中心”的发展理念，坚持高标准、高质量、高效率要求，围绕粤港澳大湾区中小企业与居民客户的投融资需求、多样化金融服务需求，再造业务流程，加快业务转型发展，真正做到立足大湾区、服务大湾区。要加强资产负债管理，利用港、澳高度市场化金融环境，发力低成本负债业务；积极优化资产结构，发力中间业务收入，布局轻型化转型。要不断提升服务智能化水平，有序推进网点智能化建设，创新智能获客、智能投顾、智能客服等服务，提高自动化、智能化终端对人工的替代率。同时要高度重视风控管理，进一步完善各项制度和流程，引入管理工具和科技手段，确保风险可控、稳健经营。

粤港澳大湾区建设为广东省内的城商行发展创造了重大历史机遇。抓住了机遇，可突破自身发展瓶颈、实现跨越式发展；错过了机遇，在高度开放、竞争激烈的国际化发展环境中，发展空间将受到进一步挤压，甚至可能面临生存危机。城商行要立足自身实际，跟踪研究粤港澳大湾区建设创造的发展机遇，把握发展机会，科学谋划、抓好落实，在助力粤港澳大湾区高质量发展的历史进程中实现自我升华。