作为国家发展的重大战略，粤港澳大湾区的前景一直令人期待，随着《粤港澳大湾区发展规划纲要》的正式公布，粤港澳大湾区的建设更将进入快车道，带动科技、金融、贸易等产业发展腾飞。

作为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行成立4年多以来，一直坚持以科技创新驱动业务发展，在人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿金融科技领域积极探索，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术应用，成为国内外金融科技与普惠金融领域的先行者。恰逢粤港澳大湾区的时代机遇，微众银行亦希望通过自身的技术积累和实践样本，有效助力粤港澳大湾区发展成为国际金融科技创新中心。

提升粤港澳大湾区竞争力的关键在于促进三地融合发展

纵观旧金山湾、纽约湾和东京湾等全球代表性湾区，其规划和建设是在同一种社会制度、同一种体制的框架内进行。与它们相比，粤港澳大湾区是一个国家、两种制度、三个法域和关税区、流通三种货币，这些制度性的差异会影响到大湾区内人流、物流、资金流、信息流等生产要素的流动，以及跨境金融的协同创新效率和市场融合深度。不过，只要能消除这些制度性差异带来的影响，促进三地融合发展，就可以把粤港澳三地各自的特长、优势组合在一起，形成更强的区域竞争力。

在具体措施上，可以重点从以下两个方面进行考虑：一方面，从顶层设计的角度，可在深层次改变金融市场制度，包括建立多边金融合作机制、实现便捷的资金跨境流动机制、建设跨境金融一体化平台等，从而提升粤港澳金融市场的互联互通水平，以高效运转的金融服务体系，促进三地融合发展；另一方面，从市场主体的角度，则可借助新兴金融科技的力量，促进各类生产要素的流动，提升信息流、资金流的互联互通的水平。在《粤港澳大湾区发展规划纲要》中，也印证了这个思路，明确提出了要开展科技金融试点，加强金融科技载体建设。

金融科技经过几年来的发展，其细分技术和应用实践层出不穷，如人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等逐渐被用于改善传统金融服务的技术基础和商业流程。

金融科技推动三地融合发展的路径建议

如上所述，为了实现促进粤港澳大湾区三地融合发展的目标，立足于市场主体的角度，重点就在于发挥金融科技的力量。而在具体发展路径上，我们认为可从以下三个方面进行深入探索。

首先，以金融科技推动数字金融发展，熨平用户体验。

粤港澳三地的金融业数字化发展不平衡，导致消费者和企业的金融服务体验存在差异，如三地的移动支付水平、账户开立体验等方面不一致。粤港澳大湾区三地要实现深度融合，金融服务体验的一致性非常重要，而传统金融服务模式重度依赖线下渠道，难以实现一致体验，通过加强线上化、移动互联的模式有利于实现消费者和企业的服务体验一致性，进而提高金融运转的效率。

三地居民消费、汇款、缴费、财富管理等双向流动将成为金融机构的发力点，金融机构可以借助金融科技稳步推动金融服务的创新；同时，三地金融机构可基于开放银行模式，加强协同合作，将成熟的金融科技技术和应用互联互通，为大湾区三地居民提供便捷安全、无缝、精准的金融服务。

其次，以金融科技构建可信数据交换解决方案，促进三地要素流动。

针对粤港澳大湾区内各类要素的互联互通和优势互补难题，微众银行研发了基于区块链的实体身份认证及可信数据交换解决方案（WeIdentity），这是一套分布式多中心的技术解决方案，可以为泛行业、跨机构、跨地域间的身份可信和数据合作提供支持。

目前，微众银行联合澳门身份证明局、澳门电讯、CPTTM、澳门理工学院等七家机构，基于WeIdentity构建了一个电子化发行和验证证书的应用，通过证书电子化管理、跨机构信息交互、信息真实性验证等，实现了安全高效的跨机构身份认证和数据合作，亦优化了澳门居民业务办理的体验。该项目的成功实施将成为实践样本，对于后续在安全可信的基础上实现湾区内各要素的互联互通具有非常重要的借鉴意义。

最后，以监管科技助力跨境基础设施平台建设，促进监管一致性。

应用金融科技的同时，也需要防范如业务、数据隐私以及信息安全等方面的风险。因此，建议三地监管共同推动建设基于监管科技的跨境基础设施平台，如跨境征信、跨境KYC、跨境反洗钱，有效兼顾金融创新和金融稳定。

同时，参考香港金融监管沙盒的经验，针对跨境金融创新业务，建议三地引入跨境监管沙盒制度，鼓励部分金融机构先行先试，确保创新业务在良好的金融监管环境下健康发展。此外，也可利用区块链技术解决跨境监管机构之间的信息同步问题，如实现三地监管机构作为监管节点加入试点创新业务的区块链网络中，实现穿透式的跨境金融创新监管。

因此，面临粤港澳大湾区的国家战略机遇，建议各市场主体应充分利用金融科技手段，为湾区发展注入新动能，共同推动湾区经济的建设，致力将粤港澳大湾区建设成为富有活力和国际竞争力的一流湾区和世界级城市群。

微众银行在金融科技领域的技术探索和应用实践

深圳地处粤港澳大湾区中心城市，科技创新能力与金融业总体发展水平在粤港澳大湾区各城市中实力位居前列，科技和金融要素结合紧密。作为全国首家获批开业的互联网银行，微众银行诞生于这座创新创意之都。

成立以来，微众银行一直发力金融科技建设，积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据等技术在金融方面的落地应用，发挥金融科技在赋能实体经济、助力普惠金融发展上的积极作用。例如在云计算领域，微众银行实现了两地六数据中心集群的多活分布式架构，技术上自主安全可控，支撑亿量级客户和全年无休的业务运转，单账户IT运维成本远低于国内外银行同业机构。在大数据领域，微众银行结合互联网的大数据收集和应用，以机器学习算法和统计方法建立了一套信用风险评价体系，推出微粒贷、微车贷、微业贷等信贷产品，从而使我行依托互联网和大数据服务普惠金融成为可能。

此外，微众银行也在积极探索监管科技的发展，一方面采用监管科技提升自身的合规效率、降低合规成本；另一方面积极助力监管机构提升风险监测效率，如与深圳市金融办合作开展了“大数据平台解决方案”项目。

要持续保持科技创新能力，培养符合需求的金融科技人才成为关键。微众银行与新加坡南洋理工大学、香港科技大学、深圳大学等院校成立研究机构或实验室，推动金融科技产学研深度融合。

在政府合作方面，微众银行积极对接国标委、工信部标准院、ISO/TC307、IEEE等标准组织，深度参与了多个区块链相关的国际、国家、行业与团体标准的制定；与央行、互联网金融协会、支付清算协会、金信委等组织的区块链研究工作组深度合作，开展相关课题的研究。

守正创新者进。微众银行积极响应粤港澳大湾区创新驱动发展的战略，以金融科技创新推动金融服务于实体产业，不断借助金融科技创新手段，持续增强风控能力，提升风控水平，提高服务效率，降低融资成本，化解企业融资难题，扶持中小微企业，助推实体产业转型升级，从而推动实体经济高质量发展。

我们认为，微众银行在金融科技和监管科技等领域的创新实践样板，未来也具备在粤港澳大湾区内进一步复制和推广的潜力。