当前，人工智能、大数据、区块链等新技术正在全球范围掀起新一轮的技术革命，使全球经济和商业模式发生深刻变化。对于中国银行业来说，我们已经进入技术变革的加速期，金融科技不断催生出新的金融业态，跨界竞争向多个金融领域蔓延，银行业原有的生态和竞争格局受到冲击。与此同时，“智能+”在今年首次被写入政府工作报告，标志着“智能+”接棒“互联网+”，成为中国数字经济发展的新动能，正式揭开了各行各业智能化升级的序幕。可以说，中国银行业正式迎来“智慧银行”全新时代。

智慧银行有三个突出特征

一是智慧化。正如《银行4.0》所讲，未来的银行不是简单地将线下业务线上化，而是要按照“第一性原理”重构银行业务，以更加智慧的方式为客户提供无感的金融服务。

二是普惠化。借助金融科技手段不断拓宽银行的服务范围，为广大的长尾个人客户、小微企业客户提供优质金融服务。

三是生态化。随着共享经济、平台经济的迅猛发展，生态化已经成为中国银行业的发展趋势，为金融服务创新升级打开全新的“向外延伸”通道。

银行业是科技密集型行业

35年来，工商银行持续加大科技投入，基础设施持续提升，信息系统升级换代，打下了坚实的科技基础。在历经电子化、银行信息化、信息化银行的转型后，工行全面开启智慧银行建设的新征程，并在2018年正式启动了智慧银行ECOS工程。

ECOS工程蕴含“企业级”“客户”“开放”“智慧”四大内涵，着力实现“客户服务‘智慧’普惠、金融生态‘开放’互联、业务运营‘共享’联动、创新研发‘高效’灵活、业务科技‘融合’共建”五大目标，从根本上构建起面向未来、更具新时代基因、更加智慧的经营发展模式。

ECOS工程不仅是对现有信息系统的技术升级，更是一场银行经营模式的生态变革。其核心理念是“建立金融与科技高度融合的开放生态，打造智慧银行”。未来的金融服务会像水和电一样便捷可得，与客户的生活场景密不可分。银行仅靠自身已经无法满足未来客户需求，必须要以“开放生态”为基础，才能打造真正的智慧银行。

智慧银行ECOS工程涉及业务架构和IT架构两个重要方面，业务架构为整体规划和前瞻把握新金融业务提供依托，IT架构为快速创新和普惠金融提供基础。

业务上，工行将秉承生态化核心理念，面向未来延展企业级业务架构的内涵和外延，为IT架构转型提供指导。

技术上，工行将逐步实施IT架构转型，打造双核心IT架构、全面云化的金融服务、全面组件化与服务化研发、双轮驱动的开放金融生态平台、集群规模大和技术生态全的大数据服务云体系、自主可控的系列企业级新技术平台，以新科技支撑新生态建设，实现金融服务智慧化、普惠化、开放化变革。

为打破内部壁垒、深化跨界合作，工商银行对现有的业务体系进行重新审视，构建企业级业务架构，并将业务架构由内部延展至跨界生态，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新生态化业务架构。

在客户方面，工商银行勇于打破银行传统经营的“二八法则”，积极服务个人长尾客户群以及小微企业群，实现客户到用户的重新定义；

在渠道方面，通过自建、共建等方式不断拓宽渠道外延，实现渠道电子化向开放合作新生态转变；

在产品方面，对内打造智慧普惠、个性精准、极致体验的金融产品，对外与合作单位跨界合作推出更多场景化、有温度的金融服务。

工行在企业级业务架构的指导下，积极打造灵活开放、高效协同、安全稳定的IT架构体系。

工行IT架构转型已经取得阶段性成效

有力支撑金融服务新业态、极智客户体验、敏捷灵活创新方面的变革。

一是工行构建“主机+开放平台”双核心架构，实现大型银行IT架构的历史性突破。目前，开放平台部署应用已达90%，降低分行运维压力。

二是工行自主研发了同业领先，具有开放性、高容量、易扩展等特点的云计算平台。构建完整的基础设施云（IaaS），系统环境部署从2-3周缩短到30-40分钟。建设企业级应用平台云（PaaS），应对双十一、纪念币预约等爆发性增长业务，系统扩容时间可由几十分钟缩短至秒级。

三是构建支持开放生态建设的服务化、松耦合应用架构，通过IT应用的服务化改造，提升产品研发的市场响应速度。

四是打造双轮驱动的开放金融生态。一方面，建设“嵌入场景、输出金融”为特征的API开放平台，目前对外开放九大领域800多项API服务，为1000多家合作方提供服务，涉及民生服务、公共事业、医疗教育、文化娱乐、衣食住行等互联网场景中，生态已经初具雏形。另一方面，建设“绿色部署、敏捷上线”的金融生态云平台，聚合行业力量形成覆盖交通出行、公共服务、金融服务、旅游等热点领域的云产品，服务1.7万企业及政府客户。

五是在同业中率先建成自主可控的大数据平台，完成传统封闭式架构向开放型分布式架构体系的转型，并依托大数据服务云，在业内首创国内最大、最权威的国家级金融信息产品工银融安e信，涵盖30亿条风险数据，为150多家金融同业和2.6万家企业客户提供智能的风险防控服务。

六是在新技术应用方面，工行积极应对新技术发展趋势，对新技术的应用进行了体系性布局规划，建成了人工智能、物联网、区块链、生物识别等一系列拥有核心知识产权的企业级新技术应用平台，并积极推进业务创新应用和价值转化。

在人工智能方面，同业首创企业级人工智能机器学习平台，集成业界主流机器学习算法，打造自主可控、同业首创的企业级人工智能机器学习平台，提供便捷高效、全流程建模、自学习的AI全栈平台，赋能数据智能化应用，构建工行智慧大脑。

在物联网方面，打造自主研发的物联网金融服务平台，通过智能感知万物，提供安全可靠的智慧物联解决方案。该平台已经被应用到智能金库、押品管理等领域，并取得积极成效。

在区块链方面，打造行业领先的企业级区块链技术平台，获得8项专利并开创多项业界应用先河。例如，工行与贵州政府合作首创区块链扶贫资金精准管理平台，惠及扶贫人口数十万人，工行联合雄安新区管委会共同发布了“征拆迁资金管理区块链平台”，以新技术赋能新区创新政府治理模式、助力数字雄安建设。

在生物识别方面，建设企业级生物识别平台，支持人脸、指纹、指静脉、虹膜、声纹等多种生物认证手段，在客户身份核验等领域加强应用。

以上是工商银行智慧银行转型中的一些思考和实践。“智能+”新时代，我们始终在路上。期待与业界开展更广范围、更高层面的合作，共建开放生态、打造智慧银行。